Деньги есть всегда 2.0. Управление личным бюджетом в трудные времена

© Феоктистова Е., текст, 2023

© Оформление. ООО «Издательство «Эксмо», 2023

В коллаже на обложке использованы иллюстрации: Melodist, moopsi / Shutterstock.com

* * *

Посвящается моей маме с любовью и благодарностью за всё.

Светлая память

Введение
Миллионером может быть каждый

Для меня это не пустые слова, а миссия моего бизнеса – Центра финансовой культуры. Многие начинают задумываться о грамотном управлении деньгами только под давлением финансовых проблем. Меня же с детства приучали к разумному отношению к деньгам. Бюджет я веду с 13 лет, список целей был сформирован в 15 и тогда же я начала копить на квартиру. Поэтому к 32 годам сформировала пассивный доход и сейчас могу позволить себе спокойно заниматься бизнесом и растить детей.

Если вы усвоите принципы, которые знаю и применяю я, то сможете достичь большего. Вы поймёте, что вы – миллионер! И быть им не так уж сложно. Докажу с помощью простого упражнения.

Сколько денег через вас прошло?

Подставьте свои цифры и сделайте расчёт по примеру ниже. Предупреждаю, что все расчёты приводят к среднему арифметическому значению. Точность до рубля здесь не важна, важен принцип. Люди часто спорят, что это упражнение не показатель. И чтобы снять сразу желание поспорить, я предлагаю таким поставить по ощущениям цифры. В первом предложении указаны только арифметические значения.

У вас в результате тоже получились миллионы? Поздравляю, вот вы и миллионер! Если нет, скорее всего, вы очень молоды, поэтому доход за все годы работы небольшой.

В любом случае, если бы вам выдали эти деньги сразу под обязательство со временем отработать, то вы бы распорядились ими иначе. Согласны? Уверена на сто процентов.

Но перестаньте корить себя за транжирство. Ещё не всё потеряно. Давайте сделаем расчёт, сколько денег через вас пройдёт в будущем.

Напомню, что мы получаем средний арифметический показатель, который не учитывает роста ваших доходов. Но вы же не планируете оставшиеся годы сидеть без движения? Уверена, что у вас есть план по увеличению дохода в будущем, а значит, и денег будет больше.

Теперь вы вооружены. Вы точно знаете, что эта сумма пройдёт через вас за последующие годы. Так давайте же распорядимся ими разумно! На страницах этой книги я буду обучать вас грамотно распределять деньги, чтобы хватило на все цели и желания. И конечно, тому, как выйти на пассивный доход к пенсионному возрасту. А кто-то сможет сделать это досрочно. Всё зависит от вас.

Мы пройдём путь от воздушных «хотелок» до чёткого списка финансовых целей, от транжирства до оптимизированного бюджета, от непонимания куда бежать и что закрывать до чёткого финансового плана на 10–20–30 лет. В фоновом режиме выстроим план по закрытию кредитов, подберём депозит для резерва и финансовую защиту.

Не откладывайте в долгий ящик эту книгу, начинайте грамотно распоряжаться доходами сейчас. Потому что этих денег может хватить на квартиру, машину с заменой на новую раз в пять лет, ежегодный отпуск, рождение и обучение детей, создание пассивного дохода. Проще говоря, это позволит достичь основных жизненных целей.

Конечно, вы можете возразить, что я не учитываю необходимость покупать еду и покрывать текущие расходы. Но и вы не учитываете возможности приумножения денег в инвестициях и системного удвоения доходов раз в 3–5 лет. Денег будет ещё больше. В книге покажу это на примере.

Через наши руки проходят миллионы рублей. Мы не видим их одновременно, так как до конца месяца успеваем потратить. Небольшие накопления чаще всего проживают не дольше полугода. И это в лучшем случае.

Всё, что надо сделать, – подсчитать деньги и увидеть, как вы покупаете на них машины и квартиры. Тогда тратить накопления на походы в кафе, такси, одежду и прочую мелочь не захочется.

Нужно составить личный финансовый план – помесячный план достижения материальных целей. И с помощью математического расчёта вы увидите, как это работает. Появится мотивация правильно управлять деньгами и не тратить накопления.

Я помогу вам составить финансовый план на страницах этой книги. Кто я такая, чтобы вас учить:

• победитель Всероссийского конкурса «Финансовый советник 2020 года»;

• специалист с восемнадцатилетним опытом работы в юридическом и финансовом консалтинге;

• лидер рейтинга консультантов-методистов проекта Минфина «Ваши финансы» (2020, 2021 гг.);

• автор книг по финансовой грамотности, две из которых стали бестселлерами за 1,5–2 месяца продаж: «Инвестиции без риска» и «Умная девушка становится богатой»;

• преподаватель Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ (РАНХиГС);

• постоянный спикер в СМИ – более ста выступлений на радио и ТВ, а также автор статей в печатных изданиях;

• руководитель и ведущий тренер Центра финансовой культуры.

Выпускники моего основного тренинга «Деньги есть всегда» получают удостоверение РАНХиГС о повышении квалификации по дисциплине «Управление личными финансами».

Как видите, регалий хватает. Понятно, что все эти результаты – следствие опыта и знаний в вопросах управления личными деньгами. Поэтому мне есть чем с вами поделиться.

Часть описанного в книге вам известна. Моя заслуга состоит в том, что я систематизировала, упростила инструменты управления личными финансами. Это позволяет мне демонстрировать эффективность методов на личном примере.

Также я призываю не сажать себя «на хлеб и воду», не заниматься жёсткой экономией, с которой обычно ассоциируется культура управления деньгами. Моя цель – привить навыки оптимизации трат и разумного потребления, что в результате сделает вас гораздо счастливее и увереннее в завтрашнем дне.

Навыки разумного потребления особенно важны, если ваш доход выше среднего. Ведь желания, цели и мечты дорогие. И возникает риск рассыпаться на части, желая достичь крупных материальных целей. Когда денег много, кажется, что такие доходы сохранятся и будут только расти равномерно и прямолинейно или даже в геометрической прогрессии. Но это иллюзия. Поэтому навыки разумного потребления нужны каждому и не зависят от уровня дохода.

В книге я буду делиться как личным опытом, так и опытом нескольких тысяч клиентов, которые прошли обучение в Центре финансовой культуры за 17 лет работы. В каждом потоке платного коучинга в месяц обучается около 50 человек. Бесплатные продукты (статьи, подкасты, видео) читают, смотрят и слушают в несколько раз больше.

Буду рада и вам оказаться полезной!

Глава 1
Как работать с книгой

Книга – всего лишь инструмент достижения цели. Какую цель вы ставите перед собой, читая её? Знакомство с проблемой управления деньгами, приобретение знаний по этой теме, формирование необходимых навыков или получение каких-то результатов?

Клиенты Центра финансовой культуры:

• избавляются от долгов;

• достигают крупных материальных целей (машины, квартиры, дома и т. д.);

• создают финансовую защиту (резерв денег, страхование жизни и здоровья);

• регулярно увеличивают доходы;

• зарабатывают на инвестициях;

• обретают уверенность в завтрашнем дне.

Секрет успеха – взять и сделать. Новая информация в нашем сознании проходит несколько стадий от «Какая ерунда» до «Ладно, попробую!». С получением первого опыта наступает новый этап принятия – от «Завтра точно начну!» до «Как можно было жить без этого?!».

Вы созрели для действий? Ведь результаты приносит лишь постоянно применяемое знание.

Важно, имеется ли у вас опыт управления деньгами. И какой. Много ли финансовых ошибок вы совершили, много ли проблем накопили, пришлось ли испытать беспомощность перед финансовыми проблемами?

Людям, имевшим негативный опыт, кажется нереальным перейти на другой уровень жизни. Но тот, кто понимает, что в управлении деньгами сложностей столько же, как и при вождении автомобиля, без страха изучает правильные алгоритмы и получает положительные результаты.

Конечно, мне хочется, чтобы итогом прочтения книги стало не «Я понял, как надо. Только сам делать не буду», а «Я избавился от долгов, купил машину и квартиру». Но даже если вы не готовы к этому, то книга поможет убедиться, что в управлении деньгами действительно нет ничего сложного.

Надеюсь, после её прочтения, у вас возникнет желание подчинить деньги себе и жить обеспеченной жизнью.

Задание в каждой главе может быть выполнено отдельно от заданий в других главах и всё равно будет полезным. Не обязательно делать их последовательно. Однако если вы всё-таки пройдёте по книге шаг за шагом, эффект усилится.

Поставьте цель:

• прочитать книгу быстро (не затягивать);

• прочитать книгу и сделать какие-то задания;

• прочитать книгу и сделать все задания;

• прочитать книгу, сделать задания и применить в жизни.

Отметьте галочкой тот пункт, который вам ближе всего.

Для выполнения заданий вам могут понадобиться таблицы и вспомогательные материалы – смета целей, отчёт об активах и пассивах, бюджет, финансовый план, 50 способов оптимизировать расходы без потери качества жизни и другие. Чтобы получить их, зайдите на сайт www.dev.fincult.ru, введите в форме свой электронный адрес и через несколько минут найдёте в электронном ящике все материалы.

Если не нашли, то проверьте папку спам, скорее всего, материалы попали туда. Если и это не помогло, то напишите в техническую поддержку нашей компании по адресу feedback@fincult.ru, мои коллеги вам помогут.

Если вы хотите получить больше результатов от прочтения книги, то в перерывах между чтением можете слушать мой подкаст «Вперёд к финансовой свободе» на сайте www.fincult.podster.fm или на Яндекс. Музыке. Я регулярно общаюсь с подписчиками и провожу прямые эфиры на страницах социальных сетей.

Задания

1. Поставьте цель, которую вы хотите достичь после прочтения книги.

2. Получите необходимые для книги материалы на электронный адрес.

3. Подпишитесь на страницу в Telegrаm (@t.me/elena_fincult) или группы в ВКонтакте (@fincult), чтобы быть в курсе событий.

Глава 2
Что для вас деньги?

Для многих деньги превратились в цель – крутимся как белки в колесе в погоне за большим доходом и забываем, что деньги – всего лишь инструмент для решения вопросов.

Мы не будем радоваться молотку просто так. В хозяйстве он всегда пригодится, но любоваться им часами не станем. Да и пользуемся им, только когда нужно гвоздь прибить.

Также и с деньгами. Для чего они вам? Какой смысл вы вкладываете в деньги? Ответы на эти вопросы будут влиять на то, как вы ими управляете.

Деньги дают возможность реализовывать мечты, развиваться, познавать мир, строить бизнес или карьеру, то есть выступают в роли ресурса.

С другой стороны, деньги могут быть источником постоянных тревог, переживаний, неуверенности в завтрашнем дне. Они могут создавать мощнейшую зависимость и несвободу.

Деньги могут служить средством обмена и накопления. Как поменять колбасу на ноутбук, в какой пропорции? Пересчитали в деньгах – стало проще. И накапливать средства в колбасе тоже сложно… Но деньги могут быть и водой, которая утекает сквозь пальцы. Были – и нет.

Наверняка вы имеете о деньгах своё представление и понимаете, что они для вас значат. Так что для вас деньги?

Многие не знают, что делать с деньгами. Придумывают отговорки: «Дайте денег, а я решу, как потратить». Но никто их просто так не даст. Деньги нужно заработать трудом. Для этого должна быть мотивация, которая вытекает из наших потребностей.

К примеру, вы хотите жить в комфортной, просторной квартире с хорошими ремонтом, мебелью и бытовой техникой? Или вам достаточно комнаты в коммуналке с соседями-пьяницами и общей вечно грязной кухней с тараканами и неработающей сантехникой?

Вам бы хотелось передвигаться по городу в современном новом автомобиле с кондиционером, музыкой и мягкими креслами или задыхаться в старом, дребезжащем, постоянно ломающемся «ведре с гайками»?

А может, и с детьми удобнее на общественном транспорте? Только представьте: ребёнок в одной руке, сумка – в другой, на вас зимняя одежда, в которой хорошо на улице, но не в автобусе. Или же приятнее ехать в детский сад или на регулярный медицинский осмотр в безопасной, удобной машине, в комфортных для малышей автокреслах? А как вы мечтаете проводить отпуск? На пляже с прозрачной водой, белым тёплым песком, в гамаке, растянутом между пальмами, попивая свежевыжатый манговый сок, или по выходным загорать в парке, написав для антуража на асфальте мелом слова «море», «песок», «пальма»?

В выходные тоже хотелось бы отдыхать. Согласны? Куда пойдём? В новый ресторан с изысканной кухней и шикарным видом из окна? Или «закинемся» фастфудом в дешёвой забегаловке – пережаренный картофель фри с кетчупом ядовитого цвета, гамбургер и кока-кола для «пользы» желудку? М-м-м, вкуснотища!

Одевать себя и детей будем в качественную стильную одежду, в которой приятно телу, или на вещевых рынках, без разницы во что, лишь бы подешевле?

А какое образование дадим детям? Университет с традициями, опытными преподавателями и дипломом, котирующимся на рынке труда? Или можно остановиться на третьесортном профессионально-техническом училище (ПТУ)? Или сразу пусть идут работать курьерами – заработать смогут. Правда, без образования их всегда будут сдерживать «потолок» по деньгам и высокая конкуренция.

Вы хотите лечиться в чистой платной клинике с хорошими врачами, думающими о вашем здоровье, а не о том, чем кормить семью, или терять время в очередях из людей, побитых жизнью, раздражённых и злых, доказывая, что у вас на это время талончик?

На пенсии вы хотите кататься на яхте в Средиземном море, путешествовать по Европе, Азии, Америке и другим местам, где не успели побывать, или проводить время с другими пенсионерами, сидя на лавочке, обсуждая, как выжить на пенсию в десять тысяч рублей?

Вы хотели бы производить впечатление реализовавшегося мужчины в дорогой одежде, спокойного и уверенного в себе? Или напоминать героя песен шансона «одинокий мужичок за пятьдесят, неухоженный, на тебя неодобрительно косят все прохожие»?

Вы хотите быть стройной, элегантно одетой леди, с правильно наложенной косметикой и укладкой из салона или одеваться на распродажах в мешковатую, зато дешёвую одежду? Ходить с отёкшим лицом, потому что не можете позволить себе косметолога и профессиональную косметику?

Вы хотите работать в успешной компании, в современном офисе, в хорошем коллективе на привлекательных условиях оплаты? Или лучше торговать бытовой химией и перчатками на городском рынке в мороз?

Вы хотите быть настоящим мужчиной, каменной стеной для своей семьи? Или валяться на диване и терпеть скандалы с женой из-за отсутствия стабильного дохода?

Вы хотите работать по 6–8 часов в свободном графике из любой точки мира, ориентируясь на результат? Или вам нравится сутками пропадать на работе, тратя вместе с дорогой по 12 и более часов в день, не имея свободного времени на восстановление, развитие и личную жизнь?

Задания

1. Напишите, какой смысл вы вкладываете в понятие деньги, что они значат лично для вас?

2. Напишите, для чего вам деньги?