Деньги есть всегда 2.0. Управление личным бюджетом в трудные времена

Глава 4
Определите свои материальные цели

Зачем нам материальные цели?

В разделе «Пять шагов по управлению деньгами» я уже объяснила необходимость иметь материальные цели. Без них у вас не будет причин иметь деньги. Мы всегда находим ровно ту сумму, в которой остро нуждаемся. Если не будет достаточной важности в достижении крупных целей, то деньги будут распыляться.

Но есть ещё одна важная причина определиться с целями. Если человек заранее не пропишет список желаемых покупок, при которых он ощутит себя довольным, то что бы ни произошло в его жизни, он останется неудовлетворенным. Привычка всё обесценивать засела в нас глубоко.

Раньше люди и мечтать не могли о квартире, машине, путешествиях. Но вот купили и всё равно ощущают неудовлетворенность жизнью. Это тупиковый путь. Определитесь, чего конкретно вы хотите от денег.

Так как цель – конкретизированная мечта или желание, то вначале определим, о чём же мы мечтаем.

Какими должны быть мечты?

Мечта должна возбуждать

Что это значит? Должны рождаться энергия, желание действовать. Именно энергию вы будете вкладывать в дела, в увеличение доходов, в распределение денег. Не будет мотивации – не будет действий.

Из-за негативного прошлого многие стремятся к компромиссным мечтам, которые не возбуждают.

Поэтому стоит потратить немного времени и заставить себя помечтать.

Мечта должна быть достижима

В социальных сетях есть огромное количество групп на тему роскошной жизни с «Мазератти», «Ламборгини», личными самолётами. Но мечты без привязки к реальности не работают.

Моё искреннее убеждение: если человек не верит в достижимость привлекательных и реальных целей, то начинает стремиться к более дорогим, а значит – менее достижимым. Если он себе чего-то не купит, есть отговорка: мечта была на грани фантастики. Ничего страшного, что не достиг.

Это один из вариантов убежать от реальности. Поэтому мечты должны быть сбываемыми. Пусть они будут на грани реальности и фантастики. Для одного грань – это корейский автомобиль, для другого – японский, для третьего – немецкий, для четвертого – итальянский. Такие мечты позволят сделать шаг на другой уровень.

Определите свои мечты и отделите их от навязанных

Через наш мозг проходит уйма разной информации – реклама атакует со всех сторон. Иногда мы с удивлением обнаруживаем у себя желания, о которых вчера даже не думали.

Навязанные мечты не мотивируют. Когда к ним стремишься, обстоятельства как бы сопротивляются и ничего не получается. Если всеми правдами и неправдами исполнишь такую мечту, ощущаешь опустошение. Наверняка многие имели такой опыт.

Совсем по-другому происходит достижение по-настоящему значимой для вас мечты. Мотивация зашкаливает, обстоятельства образуют «зелёный коридор», реализация такой мечты приводит к удовлетворению и желанию двигаться к новой.

Что нужно сделать? Выпишите все свои желания. Что бы вы хотели купить – загородный дом, квартиру, машину или две: для себя и половинки? Шубу, квадроцикл, комплект для дайвинга, яхту и тому подобное? Если затрудняетесь с желаниями, не расстраивайтесь. На самом деле большинство людей хотят одного и того же.

Воспользуйтесь каталогом мечтаний, который мы сформировали совместно с участниками наших многочисленных тренингов и коучингов. Он также есть в списке материалов к книге вместе с таблицами, в которых мы будем работать в ближайших главах. Получить каталог и таблицы можно на сайте www.dev.fincult.ru. Если они не пришли вам на электронный адрес, проверьте папку спам.

Теперь перейдём к проверке значимости мечтаний. Есть очень лёгкий и при этом качественный способ. Проверим с его помощью, скажем, мечты о квадроцикле. Прямо сейчас поднимите руку. Представьте себе, что вы никогда его не купите, и резко опустите руку со словами «Ну и чёрт с ним, с квадроциклом этим!».

Какие появились эмоции? Ощущаете ли себя несчастным, обделённым жизнью, или с вами всё в порядке? Если ничто внутри не шевельнулось, значит, мечта была навязанной. Скорее всего, ради неё вы не захотите сильно напрягаться и что-то менять в своей жизни.

Проверим другую мечту. На этот раз – квартира. Поднимите руку, представьте, что всю жизнь проживёте в съёмной квартире, резко опустите руку со словами «Ну и чёрт с ним, с собственным жильём, проживу в съёмном».

Какие теперь чувства? Уверена, что у некоторых даже язык не повернулся бы такое произнести. Значит, эта мечта для вас значима. Ради неё вы будете шевелиться, что-то делать.

Проверьте все свои «хотелки», мечты, желания по методу «своя – навязанная». Оставьте только значимые.

Задания

1. Составьте большой список своих материальных желаний и мечтаний (квартиры, машины, гаджеты и так далее).

2. Отделите свои мечты от навязанных.

Конкретизируйте мечты до целей

Важные мечты нужно конкретизировать до целей. Что это значит? Добавить конкретные характеристики. Для машины – объём двигателя, год выпуска, комплектация, цвет, марка, модель. Для квартиры – район, тип дома, этаж, метраж, количество комнат. У каждой цели есть свои детали. От этого будет зависеть стоимость. Её легко найти в интернете на порталах по покупке и/или продаже жилья, машин, туристических туров.

И наконец главное – срок достижения цели. Если вам нужен год до покупки квартиры – это одни усилия по накоплению денег, а если в запасе пять лет – другие.

Вам нужно составить полную смету целей по всем значимым мечтам:

• квартира – характеристики, срок достижения, стоимость;

• машина – характеристики, срок достижения, стоимость;

• ежегодный отпуск – характеристики, каждый ли год, стоимость за год.

Таблица должна прийти вам на электронный ящик с другими материалами к книге с сайта www.dev.fincult.ru. Если вдруг они не дошли, пишите нам на feedback@fincult.ru, поможем.

Вполне естественно, что у многих читателей в этот момент возникнет страх: откуда я знаю, когда смогу накопить на квартиру. Да и на какую именно. Ведь чем больше комнат и квадратных метров, лучше район, современнее дом и комфортнее ремонт, тем стоимость выше. Или на примере автомобиля. Хочется, конечно, новенький Range Rover Sport или Porsche Cayenne, но больше верится в подержанную Skoda Octavia или Kia Sportage – сковывает страх получить очередное разочарование от невозможности достичь желанных целей.

Так как без сметы целей ничего рассчитать нельзя, внести конкретику придётся. Есть хороший способ преодолеть страхи.

Диалог с участником коучинга:

– Сергей, ты боишься определиться с характеристиками квартиры, да?

– Верно.

– Давай помогу. Начнём с метража. У меня есть для тебя шикарный вариант. Прекрасная квартира-студия тринадцать квадратных метров. Огромные тринадцать квадратов и всё под рукой! Посреди комнаты поставишь стул. Повернёшься в одну сторону, у тебя тут кухонная плита, стол, посудомойка. В другую – рабочее место с компьютером. В третью – кровать. Очень удобно.

Смеётся.

– Нет, тринадцать метров маловато. Хочется больше.

– Так-так. Ещё пять секунд назад ты не знал, чего хочешь. А сейчас от тринадцати квадратных метров отказываешься. Назови свой вариант, иначе запишем тебе в смету целей моё предложение.

– Ну, не знаю, хотя бы сорок пять метров.

– Отлично, определились.

Весь зал смеётся.

– Теперь давай с районом города. В пригороде Санкт-Петербурга есть прекрасный район Мурино (спальный район с большим количеством новостроек и плохими развязками). Там идёт плотная застройка однотипных «человейников», автомобили стоят в пробках и коптят воздух выхлопными газами. Люди толкаются на входе и выходе из метро. Атмосфера очень «позитивная». Устраивает?

– Нет, не хочу. Давайте в районе метро «Ломоносовская».

– Дальше с этажом помогу решить. Есть такие полуподвальные квартиры – в половину окна асфальт, в половину – ноги людей. Да, сыровато, крысы иногда бегают на уровне глаз. Но лучше, чем вообще ничего. Сойдёт?

– Нет, конечно. Этаж пусть будет пятый.

– Осталось понять цену вопроса. Думаю, за 1,5–2 миллиона рублей можно будет подобрать вариант. Почему так дёшево? Скорее всего, там был пожар в квартире, всё выгорело, жили бомжи, пару человек в квартире повесились. Наверняка есть парочка обременений – в ней прописан несовершеннолетний, которого без суда не выписать, а также один взрослый, который находится на лечении в психиатрической больнице, но тоже вернётся в квартиру через некоторое время.

– Нет, давайте миллионов за семь максимум.

Думаю, вы поняли, что я делаю. Мы боимся признаться, чего хотим. Но чётко понимаем, чего не хотим. Вы предлагаете себе самый отвратительный вариант и начинаете передвигать его в сторону улучшения, пока страх не заставит остановиться. Пока это ваш предел.

Когда убедитесь, что по графику движетесь к этой цели и всё получается, то войдёте во вкус и «раскатаете губу» посильнее. Это метод «от противного».

Также определяетесь и со сроком. Боитесь? Тогда ставьте год выхода на пенсию. Для мужчин 65 лет, для женщин 60. Если ещё раз не увеличат. Хотя бы на пенсии поживёте в своей квартире. Нет, скажете вы, давайте хотя бы через семь лет. Отлично, так и запишем!

С помощью этого метода конкретизируете и переносите в смету целей все важные мечты. Цены узнаёте в интернете на тематических сайтах.

Задание

• Конкретизируйте мечты до целей – определите характеристики мечтаний, сроки достижения и стоимость.

• Оптимизируйте смету целей

Внесите жизнеобеспечивающие цели

В список важных целей обязательно включите так называемые жизнеобеспечивающие цели. К ним относятся: собственное жильё, машина, регулярный отпуск, рождение и обучение детей, самообразование и пассивный доход. В случае проблем со здоровьем включите траты на регулярное лечение или профилактику. Если нуждаются родители – помощь родителям.

Без достижения этих целей жизнь недостаточно полна и комфортна. Конечно, есть уникальные люди, которые проводят много времени в путешествиях, кочуют по разным странам – своё жилье и автомобиль им не нужны. Но такие случаи редки. А есть пары, которые не планируют заводить детей. Если какие-то цели для вас не важны или уже достигнуты, включать их в смету не обязательно.

Сколько стоит пассивный доход?

Одна из ваших целей – пассивный доход. То есть доход, получаемый от вложенного капитала в дополнение к государственной пенсии.

Многие живут на 50 тысяч рублей, а когда их спрашиваешь, какой хотят иметь пассивный доход, говорят – 500 тысяч в месяц. Друзья, давайте будем ближе к реальности.

На какую сумму вы живёте сейчас? Тридцать, пятьдесят, семьдесят, сто, триста тысяч рублей в месяц? С этих денег снимаете жильё и наверняка оплачиваете кредит.

А теперь представьте: все цели достигнуты, откладывать не надо ни копейки. Все кредиты погашены. Вам нужны средства только на проживание и путешествия. Сколько для этого потребуется? Культура управления деньгами призывает накапливать капитал, который бы приносил 70 % от текущего дохода – было бы неплохо, правда? Если в процессе вы поймёте, что спокойно достигаете эту цель, сможете её увеличить.

Как посчитать стоимость пассивного дохода? Я слышала примерно такие советы. Прикиньте, сколько лет вы ещё проживёте на пенсии, посмотрите статистику смертности. Умножьте месячный расход на количество лет и получите нужный размер капитала для жизни на пенсии.

А если вдруг получится, что вы решили перевыполнить план и улучшить статистику? Но капитал уже заканчивается. И вот вы во время последнего отпуска сообщаете друзьям-пенсионерам, что в следующий раз они едут без вас. Деньги закончились, по плану вам положено помирать!

Хотелось бы жить, сколько живётся, и всё это время тратить достаточно для комфорта. Поэтому доход должен быть постоянным. Если вы зарабатываете 60 тысяч рублей в месяц, то 70 процентов от вашего активного дохода будет равно 42 тысячам рублей. Давайте посчитаем размер капитала для получения ежемесячного пассивного дохода хотя бы в 40 тысяч в месяц.

За год это: 40 тысяч × 12 = 480 тысяч рублей (обычно доходность считается в годовых).

То есть 480 тысяч рублей – это проценты, на которые вы хотите жить. Сколько процентов?

Рекомендую поставить от пяти до восьми процентов. Это доходность надёжных вложений с гарантией сохранности капитала. Если в расчёт взять 6 процентов годовых, то формула выглядит так: 40 000 × 200 = 8 000 000.

Это самый простой способ понять размер капитала для получения определённой суммы в месяц.

Или же можно воспользоваться простой математической формулой:

В итоге 480 тысяч рублей – это 6 процентов в год.

А 100 процентов (весь капитал) – величина Х (неизвестное). Дальше арифметика за пятый класс:

Х = 480 000 × 100: 6 = 8 000 000.

Если представить, что вы выходите на пенсию прямо сейчас, на эти деньги как раз можно купить две квартиры-студии в Санкт-Петербурге, сдавать по 20 тысяч рублей в месяц и получать необходимые 40 тысяч рублей.

Это не значит, что через 10–20 лет вы также разместите пенсионный капитал в квартиры, сдаваемые в аренду. Да и сейчас вкладывать все деньги в квартиры-студии опасно, всё может измениться очень быстро. О создании пассивного дохода и правильном размещении пенсионного капитала читайте мою книгу «Инвестиции без риска».

Таким образом, стоимость цели «пассивный доход в 40 тысяч рублей в месяц» составляет 8 миллионов рублей. Внесите эти цифры в смету целей.