При деньгах! 10 шагов к финансовой независимости

Действие № 4: Рассчитайте начальные ежемесячные суммы сбережений (статья бюджета, также известная как «Время слез и бумажных носовых платков»)

Пришло время для музыки! Доставьте себе удовольствие и включите успокаивающую мелодию в качестве фона. Зажгите ароматическую свечку. Создайте приятную атмосферу. Она может вам понадобиться!

Выполняя действие № 1, вы суммировали все деньги, которые ежемесячно поступают в вашу семью, чтобы рассчитать общую ежемесячную зарплату чистыми. Действие № 3 помогло вам подсчитать общие ежемесячные расходы. Теперь вы будете вычитывать свои расходы из дохода. Какое бы число вы ни получили, я называю его «начальными ежемесячными сбережениями» (ключевое слово здесь – «начальные»), и оно входит в ваш денежный список.

Глядя на полученные цифры, вы, скорее всего, сразу поймете, почему я иногда называю эту статью бюджета «Время слез и бумажных носовых платков». Некоторые люди в отчаянии. «Бог ты мой, – говорят они, – у меня отрицательные сбережения?» Другие просто ошеломлены: «Я даже понятия не имела, сколько трачу!» Третьи спрашивают себя вслух, были ли их расчеты верны, ведь, несмотря на вроде бы положительную величину начальных сбережений, никто их в глаза не видел! А есть люди, которые присылают мне длинную цепочку плачущих смайликов или начинают рыдать по-настоящему (обычное дело).

Даже если бы вы знали, что у вас нет кучи денег, хоть вы и очень старались, первый взгляд на начальную сумму ежемесячных сбережений чем-то напоминает удар под дых. Или то чувство, когда вы взвешиваетесь перед переходом на новую диету. Вы собираетесь сесть на нее, потому что хотите немного похудеть, но, вставая на весы, понимаете, что, возможно, слегка просчитались с цифрой! Затем вы сходите с весов и бросаете свой невероятно тяжелый свитер на стол. Но, возвратившись на них, видите примерно то же число. Черт побери. Дело было не в свитере. Ага-ага.

Несмотря на реакцию и обуреваемые вас чувства, будьте добры к себе. Сохраняйте веру, ведь благодаря следующим шагам мы улучшим общую картину. Но сначала найдите минутку и осознайте, чего вы только что достигли. Да, вы создали базовый бюджет. У вас получилось! Вы думали, этот процесс будет сложным и долгим. Но вы сделали это всего лишь после нескольких прочитанных страниц этой книги. Вы отдернули занавес и теперь имеете четкое представление о том, что делают ваши деньги. Думайте о них как о молотке. С его помощью вы можете построить свой финансовый дом, но он же может его разрушить. Человек, который держит молоток, решает, что с ним делать. И хорошая новость в том, что все в ваших руках. Вы определяете дальнейшие действия молотка. Вы принимаете решения. Помните о своей суперсиле.

Ваше задание. Пришло время для простого вычитания! Возьмите итоговую сумму уходящих денег и вычтите ее из общей суммы поступающих средств. Хорошая полученная цифра или плохая, она обозначает сумму ваших начальных ежемесячных сбережений.

Рекомендация от Бюджет-профи. Действие № 4 является одной из причин, по которой многие люди избегают создания бюджета. Но я научу вас не бояться узнавать, на что тратятся ваши деньги. Как? Отмечайте осознание. Поощряйте себя за получение новой информации о своих деньгах (как хорошей, так и плохой). Новые знания означают, что можно предпринимать новые действия, а новые действия приводят к новым и лучшим результатам. Пора слегка повеселиться!

Действие № 5: определите категории контроля для своих расходов

Теперь мы переходим к хорошему делу. Все предыдущие действия были посвящены оценке потенциальной проблемы. Ну а следующие будут учить вас принимать решения.

Прежде всего я хочу, чтобы вы научились контролировать свои деньги. Для этого вернемся к вашему списку расходов (уходящих денег). Сейчас мы будем распределять пункты этого списка по категориям, помечая каждый из них одним из трех новых ярлыков. Это даст возможность увидеть, над какой из категорий вы сможете иметь наибольший (или просто больший) контроль. Ниже перечислены три новых ярлыка.

• Счета (С). Имеется в виду оплата регулярных и нерегулярных счетов, то есть таких расходов, как аренда, ипотека, автокредит, кредит на учебу, коммунальные услуги, задолженность по кредитной карте, страхование и т. д. Если вы не оплатили эти счета, вам будут звонить из банков или коллекторы. Другими словами: если у вас возникают проблемы с законом из-за неуплаты этих расходов, нужно использовать ярлык «С»! Просмотрите свой денежный список и отметьте им соответствующие пункты. Уровень контроля: низкий.

• Коммунальные расходы (КР). Они тоже относятся к счетам, но их суммы определяются мерой пользования (например, счета за газ, электричество, воду и т. д.). «КР» – это «С», но они колеблются больше, чем обычные счета. В случае пренебрежения этими расходами у вас могут возникнуть проблемы (то есть вам могут отключить, например, электричество), но поскольку на увеличение и уменьшение «КР» влияет пользование, мы не будем помечать эти затраты ярлыком «С» в списке. Вернитесь к нему и замените «С» на «КР» в тех пунктах, которые относятся к коммунальным услугам. Уровень контроля: средний.

• Наличные расходы (НР). Слово «наличные» в этом контексте не обязательно означает то, что вы расплачивались за какую-то вещь наличными средствами. Мы используем этот ярлык для описания расходов, которые не являются обязательствами, требующими от вас оплаты на основании предварительного соглашения. Это те обязательства, которые вы взяли на себя сами. В эту категорию входят такие расходы, как покупка продуктов, стрижки, спа-процедуры, развлечения, питание вне дома и т. д. Спросите, как проще отличать эти затраты? После того как вы пометили пункты списка ярлыками «С» и «КР», все остальное можно обозначить «НР». Уровень контроля: высокий.

Сколько ярлыков каждого типа у вас получилось? Общее их количество покажет вам, почему у вас не хватает денег (пока) для того, чтобы жить так, как вы хотите (сейчас или в будущем). Но вернемся к этому аспекту немного позже.

Вспомните сумму ваших начальных ежемесячных сбережений. У вас получилось положительное число? Если да, то как вы считаете: хватит ли вам этих средств? Возможно, вы будете удивлены, услышав, что почти все, кого я знаю, отвечают на этот вопрос «Нет», какой бы ни была сумма их накоплений! Ведь у людей разные понятия о достаточном количестве денег. Но вам однозначно их не хватит, если сумма ваших начальных ежемесячных сбережений – отрицательная.

Давайте предположим, что вы видите отрицательное число. Или же положительное, но это стало для вас неожиданностью, ведь вы даже и не думали, что у вас остаются свободные средства каждый месяц! Почему так происходит? Причина номер один – вы не зарабатываете достаточно денег. Причина номер два – вы слишком много тратите. Конечно, многие люди страдают от обеих этих напастей (небольшой доход и чрезмерные траты), но ведь практически все вещи двухкомпонентны. И знаете что? Ярлыки «С», «КР» и «НР» быстро сообщат вам, где ваши дела пошли не так.

Если большая часть ваших денег идет на расходы, помеченные «С» и «КР», вы, вероятно, имеете проблему недостаточного заработка, поскольку большая часть ваших денег фактически уходит на финансовые обязательства. Ситуацию со счетами («С») изменить труднее, ведь они обычно касаются юридических отношений между вами и организацией, которой вы платите. В отношении коммунальных расходов («КР») еще можно что-то придумать, но обычно в ограниченных пределах (подробнее об этом позже).

Если ваши наличные расходы («НР») обходятся вам больше, чем расходы под ярлыками «С» и «КР», вы, скорее всего, имеете склонность к мотовству, потому что большая часть ваших денег уходит на гибкие обязательства. Под гибкостью я подразумеваю тот факт, что вы контролируете их больше всего. Ситуацию с расходами «НР» обычно можно исправить. Ведь те, кто выключают за собой свет, не делают маникюр каждые две недели, верно?

Вы удивитесь, как часто люди ошибаются в простых вещах. Я знаю это по личному опыту. В мою бытность воспитательницы детсада с деньгами почти постоянно было туго, и я почему-то подумала, что трачу слишком много на себя. Со временем я становилась все более экономной и направляла деньги на сбережения при каждой возможности (именно так я сумела накопить сумму, превышающую мою годовую зарплату примерно за три года!). Однако, если бы я честно проанализировала свои расходы и пометила их буквами «С» «КР» и «НР», я бы увидела, что у меня почти не было последних! Да, я действительно не сильно тратилась на себя. Просто мой доход не намного превышал затраты на оплату ежемесячных счетов. А небольшие остающиеся суммы уходили на сбережения. Но я не была сосредоточена на нужных вещах. У меня вообще не было проблем с расходами. Загвоздка заключалась в доходе. Поняв это, я решила настоящую проблему и начала зарабатывать больше благодаря репетиторству и присмотру за детьми.

Противоположный сценарий также весьма распространен: люди, которые чересчур сосредоточены на своем доходе, часто сталкиваются с проблемой чрезмерных расходов. Они думают, что им нужно зарабатывать больше, тогда как честный взгляд на свои затраты был бы более поучительным и полезным.

Вот почему так важно понимать свое нынешнее положение: если вы не знаете истинную первопричину того, почему у вас нет нужной или желаемой суммы денег, невозможно определить шаги, которые вам нужно предпринять, чтобы получить эти деньги. Сначала вы определяете причину, а затем движетесь к получению. Все понятно? Тогда поехали!

ЭКОНОМИМ С УМОМ

Если у вас получается положительная сумма начальных ежемесячных сбережений, вам повезло. Это замечательно! Вы на правильном пути. Но, возможно, наличие четкой стратегии поможет вам откладывать средства еще более мудро. Мы настроим вас на успех в плане накопления сбережений в следующей главе.

 

Ваше задание. Возьмите свой денежный список и пометьте ярлыками каждый вид расходов. У вас есть три варианта: «С» для счетов, «КР» для коммунальных расходов и «НР» для наличных расходов. Определив, сколько вы тратите на каждую категорию расходов, отмеченную ярлыком, вы сможете понять, в чем ваша проблема (расточительство или недостаточный заработок). Знание этих деталей также будет иметь важное значение для создания индивидуального плана увеличения ежемесячных сбережений.

Рекомендация от Бюджет-профи. Люди часто присылают мне сообщения, в которых спрашивают, правильно ли они отметили свои расходы. Вот в чем дело: эта классификация не обязательно должна быть идеальной. Это действие должно помочь вам (а) определить уровень вашего контроля над определенными расходами и (б) увидеть, есть ли у вас проблема расточительства или недостаточного заработка. Никто не будет ставить вам оценку за то, как вы отмечаете свои расходы. Я просто хочу помочь вам изменить свой взгляд на деньги.

Поэтому прикладывайте максимум усилий и руководствуйтесь образцом, который можно найти на последних страницах этой книги или в наборе инструментов УРД на сайте:

www.getgoodwithmoney.com.

Действие № 6: сокращайте свои расходы по мере необходимости и ищите способы увеличить доход. После этого СДЕЛАЙТЕ ПЕРЕРАСЧЕТ сумм сбережений!

Это действие поможет вам немного полить семена, которые называются «ваши сбережения» (при достаточном количестве времени даже крошечные зернышки могут вырасти в большие денежные колосья). Оно также позволит вам перейти от нулевой или отрицательной величины к положительной или же от положительной – к максимальной хорошей. Ведь простой способности пережить нынешние невзгоды недостаточно. Вы должны себе (и своему будущему «Я») гораздо больше.

Действие № 5 помогло вам понять, есть ли у вас проблемы расточительства или недостаточного заработка. Ознакомьтесь с нижеизложенными идеями и узнайте, как их решить.

Если вы слишком много тратите. Начнем с помощи тем из вас, кто страдает от первой проблемы, ведь научиться сокращать расходы обычно гораздо проще, чем выяснить, как заработать больше. При корректировке затрат вам нужно будет работать с ними в порядке контроля (от наименьшего уровня к наибольшему): счета, коммунальные расходы и наличные расходы. Поэтому, если вы тратите слишком много, ваша первая задача – проанализировать затраты под ярлыком «НР» и найти сферы, в которых их можно сократить. Если нужно, возьмите лупу, ведь вы будете изучать список так внимательно, как никто другой. Просматривайте все расходы по пунктам. Составьте список областей, в которых возможно урезать расходы, и воспринимайте полученные данные как прогнозируемые сокращения. Вот несколько подмеченных мной идей и способов, которыми люди существенно уменьшали свои расходы:

• Откажитесь от покупок в интернете хотя бы на неделю (две, три и так далее).

• Отмените неиспользуемые подписки (например, абонемент в спортзал, кабельное телевидение).

• Берите с собой обед на работу через день.

• Ограничьте расходы на питание вне дома.

• Перед походом в продуктовый магазин составляйте меню и список (это уменьшит количество импульсивных покупок).

А теперь сделайте перерасчет! Как выглядят ваши новые ежемесячные сбережения с учетом прогнозированного сокращения расходов под ярлыком «НР»? Подозреваю, что вы, скорее всего, заметите определенный сдвиг в правильном направлении. Если нет (или в недостаточной мере), не волнуйтесь – я все понимаю. Осталось сделать еще кое-что: вам придется начать вносить большие изменения в свои «КР» (коммунальные расходы) и «С» (счета).

Целесообразные изменения в категории «КР»

• Если вы оплачиваете счет за электричество, обязательно отключайте «вампирские» электроприборы. Можно, конечно, оставлять их подключенными в сеть все время, но даже когда они не работают, вы за них платите. Будьте умнее: подключите более крупные устройства вроде телевизора (разумеется, кроме холодильника и морозильной камеры) к удлинителю, а затем просто перемещайте переключатель в положение «Выкл.» в конце дня. Я знаю людей, которые ежемесячно уменьшали свои счета за электричество на 30 долларов благодаря этому простому действию (экономия – 360 долларов в год).

• Разговаривайте с поставщиками услуг: никогда не будет лишним узнать о возможностях. Например, счетчики воды или возможность регулировать батареи позволят вам не переплачивать за коммунальные услуги. И со временем эти изменения сэкономят вам деньги.

Целесообразные изменения в категории «С» (более важные решения)

• Если вы живете в собственном доме, подумайте о рефинансировании ипотечного кредита (такой вариант может и не быть приемлемым для вас, поскольку в игру вступают несколько факторов; подробная информация в следующих главах). Если же вы арендуете жилье, можно рассмотреть переезд в меньшее или более дешевое место хотя бы на время.

• Если дела обстоят очень плохо, вы можете продать свою новую машину, чтобы уменьшить платежную нагрузку. Выкупная стоимость может не покрыть вашу задолженность полностью, и вам все равно придется ее погашать, но, как по мне, лучше выплачивать разницу, а не зацикливаться на машине, которую вы не можете себе позволить на весь срок кредита. Звучит безумно, но мой парень (а теперь муж) так сделал и в конечном итоге сэкономил довольно много денег.

• Позвоните в свою страховую компанию, чтобы убедиться, что у вас самые низкие ставки. При наличии безаварийной истории вождения вашу автостраховку можно корректировать. Вы также можете объединить различные страховые полисы, оформляемые одной компанией, чтобы сэкономить. Или рассмотрите вариант франшизы. Полис с франшизой стоит дешевле, но при возникновении страхового случая часть убытка не будет возмещена.

ОТКРОЙТЕ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ

Если вы хотите откладывать деньги каждый месяц, вам нужно открыть сберегательный счет. После заполнения и обновления своего денежного списка вы получите четкое представление о том, сколько средств вы можете сэкономить каждый месяц. Сделайте эту сумму статьей расходов в своем списке. Осуществляя ежемесячную оплату своих счетов вручную или автоматически, обязательно переводите деньги на новый сберегательный счет в первоочередном порядке. Делайте это, и вам больше не придется гадать, что случилось с вашими деньгами.

Если вы не зарабатываете достаточно. А что делать, если вы и так рациональный, расчетливый и бережливый человек? Ну, если вы работаете «на дядю» или в компании, первый вариант настолько очевиден, что большинство людей даже не рассматривают его. Вам нужно просить прибавки к зарплате! Знаю-знаю, такой разговор не особо приятен, но, подготовив факты и цифры, вы получите хорошие аргументы для обоснования своей позиции.

Прежде всего, заведите перечень достижений прямо сегодня, если у вас его еще нет. Думайте о нем как о своем маленьком козыре. Первое время этот перечень будет предназначен только для вас, но вскоре он станет документом, который вы используете для того, чтобы показать, как ваша работа приносит непосредственную пользу вашему начальнику, компании и/или коллегам. Можно оформлять перечень достижений просто на бумаге (в блокноте, дневнике и т. д.), в документе Google или черновике электронного письма. Однако необходимо сделать так, чтобы записи о ваших достоинствах хранились в одном месте и на них можно было легко ссылаться. Придумали место? Хорошо, движемся дальше.

С этого момента я хочу, чтобы вы задокументировали то множество способов, которыми вы помогаете спасти свою компанию или зарабатываете для нее деньги (или менее прямые, но не менее важные способы, которыми вы улучшаете ее работу). Неважно, приносите ли вы пользу в одиночку или делаете это в составе команды. Указание одно: вносите все свои положительные действия в перечень достижений!

Представляйте как можно более подробную информацию: по возможности указывайте дату, время и конкретные числа, а также любые подтверждающие данные, которые помогут аргументировать свою точку зрения. Если у вас есть подробный отзыв о каких-нибудь хороших делах, которыми вы занимались до создания перечня достижений, обязательно добавьте его задним числом. Вы будете обосновывать начальству, почему оно должно платить вам больше денег, а для победы нужны существенные доказательства!

Хотите примеры? Пожалуйста. На прошлой неделе вы были главным специалистом по техническим вопросам, без которого все сошли бы с ума? Это серьезное достижение. Запишите его. Вы тот человек, к которому коллеги обращаются, когда нужно поменяться с кем-то сменой? Держите в голове график каждого работника, чтобы урегулировать любые конфликты? Возможно, это обязанность, которую нужно официально внести в описание ваших должностных функций, и, следовательно, дополнительная ответственность, за которую вам следует платить. Запишите эту информацию, ведь это тоже плюс! Написанный вами рекламный слоган принес определенную сумму денег для того или иного бренда? Не оставляйте это незамеченным в своем перечне достижений.

Что делать, если вы не работаете в корпорации, а, например, трудитесь няней? Сколько раз вы задерживались или приходили пораньше, чтобы удовлетворить потребности семьи? Вы знаете, что нужно сделать, – запишите это.

Эти записи помогут вам представить вашему работодателю неопровержимые доказательства своего вклада в общее дело. На самом деле вы просите не прибавки к зарплате, а часть, соответствующую вашей лепте в общее дело. Да, вашу первую просьбу о прибавке могут не удовлетворить даже при наличии веских аргументов, но нужно продолжать документировать свои успехи.

Если возможности быстро попросить и получить прибавку к зарплате нет, краткосрочным решением для вас, скорее всего, станет поиск подработки.

Подработка должна быть тем, что я называю легким подъемом (по крайней мере, если не предполагается, что она однажды заменит вашу основную работу). Если ваша цель состоит исключительно в получении дополнительного дохода, вам нужно найти подработку, которая соответствует полученным знаниям (у вас есть соответствующее образование) или вашим текущим занятиям. Разумеется, вы хотите зарабатывать как можно больше денег без обучения новым навыкам. Я вас понимаю и могу привести пример. В бытность воспитательницей детсада я подрабатывала няней и репетитором и получала 6000 долларов в год помимо основной зарплаты. Мне не требовалось дополнительного образования, а мои основные профессиональные навыки быстро вызывали у людей желание платить мне за эти услуги.

Вы также можете найти подработку в популярных сегодня сервисах, где все время требуются сотрудники: службы такси и доставки. Попасть в их штат обычно довольно просто.

Но это лишь верхушка айсберга. На самом деле вариантов подработки настолько много, что я посвятила им целую главу (см. главу 6).

Сделайте перерасчет. Посмотрите, как проведенные изменения повлияют на ваши новые ежемесячные сбережения. Очевидно, что ситуация не может поменяться в одночасье, поэтому для начала просто запишите прогнозируемые цифры, а затем запланируйте перерасчет и добавьте фактические данные через месяц или около того. По сути, вам нужно повторить шаг «Время слез и бумажных носовых платков». С каждой корректировкой вы будете плакать все меньше и меньше!

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВЫ СОВСЕМ НА МЕЛИ? ЗДОРОВЬЕ И БЕЗОПАСНОСТЬ В ПРИОРИТЕТЕ

После всех изменений ваша новая сумма ежемесячных сбережений по-прежнему остается отрицательной? В таком положении нередко оказываются студенты или люди, только недавно устроившиеся на работу, а также те, кто встает на ноги после трудного жизненного периода, такого как развод или серьезная болезнь. И, возможно, вы один из таких людей.

Но не паникуйте. Я была на вашем месте и знаю, насколько реально и в то же время сложно выкарабкаться. И также знаю, что вам нужно делать.

Вам нужно продолжать искать способы зарабатывать деньги. В поисках дополнительных источников дохода вы должны действовать агрессивно и творчески (но в рамках закона!). Используйте идеи, предложенные выше! Но вам также нужно будет расставить приоритеты в плане важности и назначения платежей.

На самом деле все довольно просто. Задайте себе следующий вопрос: «Если я не заплачу за это, у меня возникнут проблемы со здоровьем или безопасностью?» Ответы подскажут вам, за что нужно продолжать платить.

Предположим, у вас астма и предписанный ингалятор является одной из статей ваших расходов. Спросите себя: «Если я не заплачу за него из-за нехватки денег, это повлияет на мое здоровье? А на безопасность?» Ответ на оба вопроса – «Да». Однако можно задать еще один. Если ваше «лекарство» представляет собой баснословно дорогой поливитамин, возникнут ли у вас проблемы со здоровьем или безопасностью в случае отказа от приема или перехода на дженерик^[2]?

 

А как насчет кабельного телевидения? Изменится ли ваше здоровье или безопасность в негативную сторону, если вы не закажете дополнительные каналы с фильмами и спортом? Уверена, что нет. Эти аспекты вашей жизни не зависят от запойного просмотра сериалов. Я хочу сказать, что кабельному ТВ придется подождать.

Приоритетность здоровья и безопасности также может подразумевать более поздний платеж в счет задолженности по кредитной карте (или же вы должны вносить минимальную сумму, а не полную). Даже оплату телефонного тарифа, возможно, придется отложить. Или использовать вариант с его заменой (ведь если вы ищете работу, вам наверняка понадобится телефон, по которому с вами можно будет связаться!).

Что бы вы ни делали, не игнорируйте кредиторов и не прячьтесь от них. Это может негативно повлиять на ваше будущее. Помимо временного снижения кредитного рейтинга, вы можете потерять свое имущество, например, машину или дом. Также есть вероятность реализации залоговых прав на ваши активы или ареста зарплатного счета.

Хотя это может показаться трудным, пугающим или даже неловким, не будет лишним позвонить и объяснить свою ситуацию тем людям, которым вы должны. Многие коммунальные предприятия и поставщики второстепенных услуг (например, телефонные компании и провайдеры кабельного ТВ) согласятся пересмотреть график платежей, если вы потеряли работу или столкнулись с трудностями. В 2020 году, во время распространения глобальной пандемии, многие ипотечные компании и другие поставщики услуг предоставили довольно длительную отсрочку платежей и даже программы помощи миллионам людей, которые попали в тяжелое положение. Даже в более спокойные времена некоторые компании помогут вам разработать план, ведь им нужно продолжать сотрудничество с вами до того момента, когда ваше финансовое положение изменится. Тем не менее, обязательно читайте все пункты, напечатанные мелким шрифтом. Ни одна корпорация не хочет терять деньги, поэтому нужно быть внимательным, чтобы не попасть в еще более глубокую яму из-за предложенного плана по спасению от финансовых трудностей.

Позвольте мне также быть предельно честной и предупредить, что некоторые компании проявят жесткую позицию и просто скажут, что вам лучше заплатить, иначе… Не позволяйте им пугать вас. Они не мафия. Сохраняйте хладнокровие и знайте себе цену. Они не могут лишить вас свободы. Не бойтесь и говорите что-то вроде: «Вам просто нужно подождать. Когда у меня появятся деньги, я сразу с вами рассчитаюсь».

В конце концов, ваша задача – заботиться о своем здоровье и безопасности. Любые расходы, которые не поддерживают вас, пока вы испытываете финансовые трудности, могут и должны подождать. Если вы совсем на мели, вы не сможете платить людям, которые не очень важны для вас в настоящий момент. Я пыталась и угодила в более глубокую долговую яму.

Ваше задание. Если вы столкнулись с проблемой чрезмерных расходов, вам нужно определить области, в которых их можно сократить. Если же вы страдаете от проблемы недостаточного заработка, сейчас самое время обозначить способы, которыми вы можете получить дополнительный доход. В любом случае вам нужно оценить, как произведенные изменения повлияют на ваши новые ежемесячные сбережения, сделав перерасчет общей суммы в конце месяца.

Рекомендация от Бюджет-профи. Даже если вы не на мели, все равно не будет лишним определить свои расходы на здоровье и безопасность. Возьмите свой любимый маркер и отметьте те основные затраты, которые вы стараетесь покрывать при любых обстоятельствах. Сделайте это сейчас и вы будете знать, на каких расходах следует сосредоточиться в случае возникновения финансовых трудностей в будущем.