При деньгах! 10 шагов к финансовой независимости

Отстраниться от тех, кто не вдохновляет и не поддерживает вас, можно одним простым способом – нужно всего лишь не впускать их в свое эмоциональное и физическое пространство. Тяжело признавать это, но людьми, которые не оказывают поддержку, могут быть даже члены семьи, поэтому избегать их может быть непросто. Но привыкните к мысли, что им не обязательно принимать участие во всех ваших делах или знать о них. Помните: ваша цель состоит в том, чтобы пытаться стать лучше. Дабы иметь хорошие шансы на успех, вам, возможно, придется полностью сосредоточиться на работе. А потом вы сможете поделиться своей историей. Я поняла, что некоторыми из своих планов улучшения жизни следует делиться по принципу действительной необходимости, а не ради красного словца!

Конечно, менять уклад жизни очень сложно, особенно если теперь вам, возможно, придется скрывать свои цели от людей, чье мнение много для вас значит. Но если друзья или члены семьи считают ваши цели странными, это может лишить вас энергии, необходимой для их достижения.

Благодаря этой книге вы начнете работать над обретением финансовой целостности, поэтому будет уместным попытаться окружить себя людьми, которые не только позитивны, но и амбициозны, а также работают над улучшением своего финансового положения. Возможно, они серьезно занимаются своими кредитными рейтингами, пытаются увеличить собственный капитал, создают план погашения долга, ищут приносящую доход подработку… Список действий можно продолжать. Но вам нужно спросить себя: «Есть ли в моей жизни такие люди?»

Если ваш ответ «Да», то вам нужно заразиться их позитивом и платить им той же монетой. Я называю это «партнерством по передаче опыта и обмену ответственностью»: посредством мозгового штурма, налаживания связей и поддержки вы помогаете друг другу не сбиться с пути. Ищете партнера по подотчетности? Посетите сайт www.getgoodwithmoney.com, чтобы присоединиться к нашему виртуальному сообществу и пообщаться с кем-нибудь из дружественных «ловцов мечты» уже сегодня. Считайте нас наставниками по смене мышления и предлагайте свою поддержку взамен.

Небольшой совет. Подумайте об окружающих, которые влияют на вас. О тех людях, мнение которых важно для вас при принятии решений, или тех, кто имеет некоторую власть над вашим выбором по причине того, что вы восхищаетесь ими и хотите подражать (или же из-за того, что они слишком сильно навязывают свое мнение о том, как вам следует вести свои дела). В любом случае, вам нужно поразмышлять над видами энергии, исходящей от этих внешних сил. Получаете ли вы достаточно позитива, ободрения и поддержки? Если нет, подумайте о замене этих «влияльщиков» теми людьми, которые помогут вам приблизиться к вашей мечте. Будьте активны при поиске подходящего единомышленника. Не бойтесь искать помощи в интернете.

Если вы хотите узнать больше о смене мышления, я не знаю никого лучше в этом вопросе, чем Кара Стивенс и Эш Кэш Экзантус. Она генеральный директор и основатель онлайн-сервиса The Frugal Feminista («Бережливая женщина») и автор книги Heal Your Relationship with Money («Налаживаем отношения с деньгами»). Он бизнес-тренер и старший преподаватель по финансовой грамотности в компании MindRight Money Management («Управление деньгами с правильным мышлением»), а также автор книги Mind Right Money Right («Правильное мышление – правильные отношения с деньгами»). Вы можете узнать больше о каждом из них на сайте getgoodwithmoney.com в разделе GGWM Tool Kit (набор инструментов «Учимся распоряжаться деньгами»).

И напоследок: помните о силе внутри вас

По сути, большая часть правильных мыслей о деньгах возникает из-за постоянного напоминания себе о том, насколько вы сильны. У вас есть все необходимое: инструменты, способности и право стремиться к предназначенному для вас благополучию!

Помните, что ваше нынешнее финансовое положение и обстоятельства – это не конец, а только начало. Ставьте веру выше страха и верьте, что вы можете достичь ваших целей. Я постоянно буду рядом с вами и помогу добиться желаемого. А теперь приступим к работе над вашей финансовой целостностью!

Глава 2
Целостность на 10 %: составляем бюджет

Скажу честно: думая о ваших ярких перспективах, я даже слегка пританцовываю в кресле, пока вы делаете первый шаг к умению правильно распоряжаться своими деньгами и контролировать их движение. Ура, настало время для бюджета! Мы начинаем.

Мысли о составлении бюджета заставляют вас немного нервничать? И даже пугают? Отбросьте ваши страхи и сомнения! Да, вам будет над чем потрудиться, но это хорошая работа, которая воздастся сторицей, если вы просто засучите рукава и не будете отлынивать. Поэтому приступайте к этой работе с приятным волнением. «Почему?» – спросите вы. Потому что бюджет – это ваш план под названием «Скажи "Да"». Он может позволить вам сказать «Да» вашим самым смелым мечтам, к примеру, поездке в отпуск, получению дополнительного образования или открытию собственного бизнеса. Вы сможете воплотить все свои мечты в жизнь, если захотите внести необходимые изменения.

Знайте, что активное отслеживание бюджета позволяет вам прокладывать путь к своему сказочному будущему.

План

Научиться составлять, поддерживать и (хотя бы частично) автоматизировать свой бюджет.

Правильный бюджет должен быть официально задокументирован (в письменном или печатном виде), а также полностью или полуавтоматически распределен по статьям с указанием ваших доходов, расходов и сбережений. При несоответствии этим критериям он будет недостаточно хорош для вас и вашего будущего.

Ключевой аспект состоит в том, что составление бюджета – это активная задача. Вы не можете относиться к ней пассивно. Бюджет, основанный на неопределенной информации (например, я трачу около 40 долларов на бензин и около 200 долларов на питание вне дома и думаю, что сейчас откладываю примерно 500 долларов в месяц) не заложит фундамент вашей финансовой жизни. Да, какой-никакой фундамент будет, но он зашатается от малейшего повреждения. Вы способны на большее!

Хороший бюджет строится из кирпичиков цифр и фактов про ваши финансы. Нужно иметь максимально конкретные и точные знания о том, какой доход вы получаете каждый месяц, твердое понимание фиксированных и колеблющихся расходов (в основном, это счета к оплате) и совершенно ясное представление об остальных ежемесячных расходах (развлечения, продукты, уход за собой и т. д.). Следуя этим рекомендациям, вы получите твердую и надежную основу, на которой можно начать строить свои мечты. Если вы руководствуетесь ориентирами «примерно» и «около», то ваши знания о движении денежных средств очень поверхностны. Помните: мы работаем для того, чтобы разъяснить вам вашу финансовую ситуацию. Если вы не знаете, что делают ваши деньги, вы мало что сможете сделать с ними.

Хорошая новость в том, что у вас уже есть все необходимое для создания бюджета. Извините, но ваши деньги больше не могут быть просто знакомыми. Сделайте их своими лучшими друзьями. Вы должны полностью сосредоточиться на знаниях. Ведь знания – сила. Положитесь на нее!

Мне нравится сравнивать начало работы над бюджетом с походом к врачу из-за не совсем понятного легкого недомогания. Существует восемь шагов, которые помогут почувствовать себя лучше, и они описаны более подробно в следующем разделе под названием «Действия».

Шаги 1–4 помогут вам определить свой диагноз путем задавания вопросов и должны пролить свет на то, что происходит с вашими деньгами в настоящее время. Эти шаги расставлены в очень продуманном порядке, чтобы помочь вам самостоятельно поставить диагноз, поэтому не забегайте вперед.

Шаги 5–8 познакомят вас со способами, которые помогут вам улучшить ваше финансовое положение! Думайте об этих шагах как о разделе «Исправить». Теперь, когда вы знаете в чем проблема, хороший врач, которую можно назвать доктором Бюджет-профи, поможет вам с решениями. (Не хочу хвастаться, но меня не зря называют Бюджет-профи. Я усовершенствовала очень простую систему, и она поможет вам определить и взять под контроль все свои расходы. И я расскажу вам, как немедленно принять меры для улучшения вашей финансовой ситуации.)

Мы также рассмотрим проверенные стратегии по сокращению ваших расходов и идеи по увеличению дохода. Когда мы со всем разберемся, вы сможете сделать некоторые шаги в направлении автоматизации бюджета, банковских счетов и движения денежных средств. Выполняя предложенные действия, помните, что бюджет – это не про увеличение количества денег, а про управление ими. Но не волнуйтесь: я покажу вам и как увеличить их количество в главе об инвестициях.

Лучший способ подготовиться к составлению бюджета – получить доступ к своим банковским счетам и декларациям за последние несколько месяцев и извлечь из них нужную информацию. Сделав это, вы сможете сформировать бюджет в кратчайшие сроки. Серьезно, это не высшая математика и даже не наука. Для начала мы сделаем две простые вещи: понаблюдаем и задокументируем жизнь ваших денег. А затем предпримем некоторые шаги, чтобы лучше все отслеживать.

Действия

Следующие восемь действий помогут вам правильно составить бюджет:

1. Составьте список поступающих денег.

2. Составьте список уходящих денег.

3. Подсчитайте, сколько ежемесячно составляет каждый вид расходов (уходящих денег).

4. Рассчитайте начальные ежемесячные суммы сбережений (статья бюджета, также известная как «Время слез и бумажных носовых платков»).

5. Определите категории контроля для своих расходов.

6. Сокращайте свои расходы по мере необходимости и ищите способы увеличить доход. После этого СДЕЛАЙТЕ ПЕРЕРАСЧЕТ сумм сбережений!

7. Разделите свои средства.

8. Автоматизируйте процессы.

Помимо сбора последних банковских выписок и, возможно, некоторых квитанций о недавних расходах, вам понадобится всего пара простых инструментов для составления бюджета. Если вы приверженец старой школы, для начала возьмите симпатичный дневник или записную книжку. Они не обязательно должны быть броскими, но по своему опыту я знаю, что использование ярких и привлекающих внимание вещей, которые не просто валяются на вашем столе или тумбочке у кровати, действительно полезно. Потому что вам необходимо замечать эту вещь и знать, что она собой представляет. Когда вы будете видеть эту записную книжку или дневник, вам нужно думать: «О, это мое финансовое будущее!» – и радоваться этому. Если вы работаете над бюджетом на своем компьютере, дайте документу или файлу название, которое будет вызывать у вас приятные чувства, когда вы его увидите. Что-то вроде «Моя богатая жизнь»! Я бы определенно выбрала такой вариант.

Если идея детализации бюджета вызывает у вас беспокойство, предлагаю вам воспользоваться успокаивающей силой аромата. Почему бы не зажечь ароматическую свечку, пока вы выполняете это упражнение? Серьезно, составление бюджета – это далеко не поход в спа, поэтому внесите в процесс приятные ощущения.

Действие № 1: составьте список поступающих денег

Поговорим о доходах. Если вы работаете на окладе, то наверняка знаете, какую зарплату получаете каждый месяц и каким должен быть ваш общий годовой доход. И если вы чем-то похожи на меня, то определенно имеете представление о доходности практически каждого доллара (с точностью до цента) после уплаты налогов и отчислений. В противном случае, эту информацию легко узнать, просмотрев квитанции о заработной плате. Если вы работаете как фрилансер или с почасовой оплатой, найдите данные о заработке за последние три-шесть месяцев и посмотрите, сколько вы получаете каждый месяц, а затем рассчитайте среднее значение. Запишите это число.

Однако не останавливайтесь на достигнутом. Возможно, вы получаете небольшие суммы дополнительного дохода, которые даже не учитываете, но они могут сыграть свою роль, когда дело дойдет до окончательного подсчета. Если вы получаете пособие на ребенка или алименты, включите их в свой список поступающих денег. А может, вы зарабатываете на сайте eBay или продаете косметическую продукцию собственного изготовления в местном салоне красоты? Эта прибыль тоже должна быть в списке. Также учитывайте любой процентный доход от инвестиций, социального обеспечения или пособий по инвалидности (в случае наличия перечисленного). Подумайте обо всех источниках поступления дохода в вашу семью и определите конкретную сумму(-ы). Запишите все цифры доходов (большие и маленькие) на бумаге и сложите их, чтобы получить общую сумму, которую я называю «общей ежемесячной зарплатой чистыми». Это начало вашего денежного списка (бюджета) – часть «Поступающие деньги».

Ваше задание. Начните работу над своим бюджетом с пункта под названием «Поступающие деньги» и внесите в список все, что вы получаете. Не обязательно начинать сию же минуту. Я предоставила пустой образец денежного списка в приложении в конце этой книги, но если вы хотите загрузить самую последнюю версию этого образца, посетите сайт www.getgoodwithmoney.com.

Рекомендация от Бюджет-профи. Выполнение вышеуказанного задания должно занять у вас не более нескольких минут, поэтому не откладывайте дело в долгий ящик. Начните действовать прямо сейчас. Также рекомендую следовать этому совету в отношении остальных задач, представленных в этой книге. Чем быстрее вы приступите к работе, тем скорее добьетесь положительных результатов.

Действие № 2: составьте список уходящих денег

Любой хороший бюджет включает в себя подробное описание вещей, на которые вы тратите деньги, то есть ваших расходов. У вас уже должен быть примерный список «Поступающие деньги», так что давайте приступим к работе над разделом «Уходящие деньги». Я считаю, что проще всего составить список затрат, начиная со слов, а не с цифр. То есть просто записывайте название ваших расходов, а не соответствующие суммы в долларах. Пока что.

Что касается действия № 2, мне бы не хотелось, чтобы вы рассматривали его на ежемесячной основе. Такой подход не позволит записать вам все способы траты денег, поскольку не все расходы несутся вами регулярно. Я хочу, чтобы вы приобрели привычку замечать все варианты ухода средств, а не только очевидные, поэтому просто составьте список всех своих расходов.

Этот список (пока слов, а не цифр) поможет вам наглядно представить, как вы тратите свои деньги. Не знаете, с чего начать? Взгляните на свои транзакции по дебетовой карте за последние пару месяцев или около того. У вас есть кредитки? Просмотрите выписки по ним и узнайте, куда ушли ваши деньги. И это еще не все. Я хочу, чтобы вы отчетливо представили свой типичный день, определили, когда и на что вы тратите деньги, и записали это. Вы ежедневно покупаете кофе, завтрак или обед? Регулярно проводите время с друзьями или ходите в кино? Запишите эти расходы. Это деятельность без осуждения. Не нужно ничего исключать из списка: вы просто наблюдаете и документируете свои действия. В моем денежном списке в разделе «Уходящие средства» есть такие расходы, как страховка, бензин, обеды вне дома, уход за волосами, туалетные принадлежности, телефонный тариф, интернет, именные кредитные карты, продукты, химчистка и т. д. А у вас? Помните: вы просто записываете, как тратите свои деньги, причем все расходы отражаются в каждой строке вашего денежного списка.

Важное примечание: если у вас совместный бюджет со второй половинкой или кто-то другой имеет доступ к вашим поступающим средствам, этот человек должен также выполнять упражнение по составлению списка, поскольку он или она тратит ваши с трудом заработанные деньги. И вам нужно знать, сколько именно.

Независимо от того, записываете ли вы по памяти или пользуетесь банковскими выписками, внесите в список фиксированные или регулярные счета – плату за аренду или ипотеку, кабельное телевидение, абонемент в спортзал, расходы на дорогу (бензин, проездной на поезд или автобус) и кредитные выплаты (рассрочку, автокредит, кредит на учебу или потребительский кредит). Затем расширьте свой перечень, включив в него вещи, которые могут немного меняться каждый месяц: расходы на продукты, покупка одежды, туалетные принадлежности, вечеринки и т. д. Старайтесь указывать даже самые мелкие траты. Вы регулярно покупаете одежду для работы и тренировок? Выплачиваете кредит за машину и тратите деньги на ее содержание? Покупаете цветы, едите в ресторанах и получаете газеты каждый день? У вас есть дети, и вы тратитесь на оплату детского сада, игрушки или принадлежности для рисования (или несете все три категории расходов)? Если вы чем-то похожи на меня, то, вероятно, покупаете подарки для других людей. Такое чувство, что чей-нибудь день рождения (или вечеринка по случаю дня рождения) случается каждый месяц, верно? Это все расходы, пусть и небольшие. Все они должны быть учтены, чтобы ваш бюджет работал эффективно.

Если вы предпочитаете тратить наличные деньги, а не использовать свою кредитную или дебетовую карту в магазинах, вам следует внимательно изучить свои банковские выписки. Есть ли закономерность в том, где и когда (как вам кажется) вы снимаете наличные? Всплывают ли в памяти места, где вы обычно тратите их и каким образом?

Учитывайте самые мелкие подробности и будьте честны с собой. Этот образ вам поможет: вспомните, как в детстве вы шарили между диванными подушками, пытаясь наскрести мелочь на любимую вкусняшку. Вот и сейчас найдите все свои монетки.

Подытожим: если вы пытаетесь хитрить и не перечислять мелкие побочные расходы (свои грешные удовольствия), вы обманываете только себя. А ведь вы заслуживаете наилучшего бюджета. Вы действительно хотите довольствоваться меньшим, когда под рукой есть гораздо больше?

Ваше задание. Пора задокументировать описание ваших расходов (одежда, чистящие средства, продукты, средства для волос и т. д.). Заполните часть вашего списка под названием «Уходящие деньги» с помощью набора инструментов «Учимся распоряжаться деньгами» (УРД). И это задание выполнено! О цифрах пока не думайте.

Рекомендация от Бюджет-профи. Если вы все еще не можете с точностью сказать, куда уходят ваши деньги, носите с собой блокнот или сделайте заметку в телефоне и записывайте свои ежедневные траты в течение недели. Эти записи дадут представление о характере ваших расходов.

Действие № 3: Подсчитайте, сколько ежемесячно приходится на каждую категорию расходов (уходящих денег)

Если вы когда-нибудь спрашивали себя: «Куда, черт возьми, уходят мои деньги в конце месяца (каждый месяц?!)?», то следующая часть процесса составления бюджета даст ответ на этот вопрос. Этот ответ посмотрит на вас с листа бумаги. Возможно, вы будете не очень рады ему, но его просто необходимо увидеть, чтобы изменить свое отношение к финансам. Вы читаете эту книгу не для того, чтобы продолжить заниматься привычными делами и получать то, что всегда получали. Вы стремитесь создать абсолютно новое финансовое будущее для себя. Вы хотите научиться правильно распоряжаться деньгами, а это означает, что вам нужно упорно трудиться над достижением финансовой целостности. В идеале каждый доллар должен заниматься своим делом, т. е. играть определенную роль в расходах, сбережениях и инвестициях. А создание бюджета поможет вам управлять своими деньгами должным образом.

Итак, приступим. Вам нужно снова взять свой второй список и зафиксировать, сколько вы тратите на каждую категорию расходов ежемесячно. Цель этих записей – определить то, что я называю «общей месячной суммой расходов». Почему, начиная работать с цифрами, мы берем за основу один месяц? Конкретный бюджет приносит максимальную пользу при отслеживании определенного периода времени, а месяц является наиболее привычной временной рамкой для большинства финансовых систем. При указании ежемесячных сумм расходов начните с простых категорий: тех, которые не меняются каждый месяц (например, ипотека или арендная плата, счет за кабельное телевидение и так далее). Но некоторые затраты случаются раз в два или три месяца, поэтому вам придется произвести несколько математических действий, чтобы рассчитать сумму ежемесячных расходов.

Предположим, что вы оплачиваете счет за воду каждые три месяца, и эта сумма вроде как не входит в ваши ежемесячные расходы. Но если вы возьмете эту сумму и разделите ее на три, то получите количество средств, которое тратите каждый месяц. Также произведите подсчеты в обратном направлении: если вы постоянно едите вне дома два раза в неделю и каждый раз тратите около 40 долларов, нужно умножить 80 долларов на четыре недели месяца. В этом случае общая сумма расходов на обед или ужин в заведении составит 320 долларов, и вам необходимо внести ее в часть списка под названием «Уходящие деньги».

ПОСЛЕ ВЫПОЛНЕНИЯ РАБОТЫ НЕ СТЕСНЯЙТЕСЬ ВНОСИТЬ ПРАВКИ

После того как вы перейдете к деталям, часть вашего денежного списка под названием «Уходящие средства» может оказаться очень длинной (и это хорошо, ведь вы не обманываете себя!). На этом этапе не бойтесь объединять некоторые из своих расходов, чтобы список оставался управляемым. Отслеживание каждого вида расходов в бюджете может быть непосильной задачей, и в этом нет необходимости. Объединение схожих затрат позволяет отслеживать их, не перегружая свой бюджет. Например, вместо того чтобы перечислять выпитый по дороге на работу латте, а также обеды в кафе и ужины вне дома по отдельности, вы можете включить все эти пункты в категорию «Питание вне дома». Вы также можете объединить ежемесячные затраты на стрижку, макияж и маникюр в одну статью расходов под названием «Уход за собой». «Стоимость напитков, выпитых во вторник вечером с коллегами» легко объединяются с «Девичьими посиделками» и попадают в категорию «Развлечения». Причина, по которой я не рекомендую вам начинать с объединения затрат, очень проста: я хочу, чтобы вы ясно понимали, сколько в месяц составляет конкретный вид расходов. А уж потом можно сваливать их в одну кучу. Цель создания бюджета – помочь вам получить реальную историю своих денег. Никто не сможет сделать это за вас. И вы получите возможность создать своего рода методичку только после прочтения всей книги.

Ваше задание. Приступите к работе по определению сумм для каждой категории ваших расходов в течение месяца. Добавьте эти цифры в свой денежный список.

Рекомендация от Бюджет-профи. Все еще не знаете, как управлять своим денежным списком? Ничего страшного. Руководствуйтесь составленным мной примером, который можно найти в приложении на последних страницах этой книги. Для вашего удобства он находится рядом с пустым шаблоном денежного списка. Вы также можете загрузить копию в своем наборе инструментов.