Миллион из ничего: твоя финансовая свобода

Разбогатейте!

Особенность погружения в пучину нищеты состоит в том, что как только вы достигаете дна, снизу неизменно стучат.

Из-за проблем со здоровьем и неправильно принятых жизненных решений я стал туда погружаться примерно 10 лет назад. Это привело к тому, что к 40 годам у меня не было ни накоплений, ни работы. Наконец, долбанувший прединсульт заставил задуматься – что же дальше? И на этот вопрос неожиданно нашелся простой ответ.

Эта книга посвящена серии прыжков из финансового болота, которые проделал я и хочу, чтобы проделали вы. В ней я расскажу, как взять деньги буквально из ниоткуда и куда их вложить, чтобы они размножались сами, без вашего участия. Вы же в это время будете заниматься по-настоящему важными для вас вещами.

Так как же разбогатеть с нуля? От этого вас отделяют всего четыре шага.

Шаг 1: Поставьте цель

Перво-наперво нужно поставить себе цель. Что вы хотите больше всего? Купить квартиру? Удвоить пенсию? Сосредоточиться важных для вас вещах и людях? Все это можно конвертировать в универсальные единицы – рубли.

После этого обозначьте крайний срок достижения этой цели. Он может отталкиваться от желаемого (типа «после 30 мне дом у моря уже нахрен не нужен») или от возможного («по статистике, к 70 годам я помру, а значит, к 60 годам мне нужно начинать тратить накопленное»). Цель и сроки запишите – хоть в файле, хоть на бумаге. Главное – зафиксировать желания!

Шаг 2: Разбейте путь до цели на отрезки

После этого рассчитайте, сколько вам потребуется денег для осуществления задуманного. Тут все просто: сумму разделите на оставшееся до означенной даты время, например, на месяцы или годы. Не забудьте прибавить к ней прогнозируемую инфляцию (можно воспользоваться любыми прогнозами, например, этим http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_144190/daba1916de07edfd903b735de9b37f0ab4120ddb/). Сумму впишите под сроками достижения цели.

На этом моменте вы поймете, что инвестировать придется долго. Это действительно так – настраивайтесь минимум на пятилетний горизонт, максимум – 10–15-летний. Американский миллиардер Марк Кьюбан солидарен со мной: «Это не краткосрочный проект. Мы не говорим о днях. Мы не говорим о месяцах. Мы говорим о годах. Многих годах, а может, и десятилетиях. Я не говорил, что это схема быстрого обогащения. Это путь к обогащению».

Теперь на этом пути вы будете только разгоняться. Ведь особенность сложных процентов в увеличении прибыли такова, что чем дольше вы на рынке, тем больше зарабатываете практически вне зависимости от своих действий.

Простой пример: начните откладывать с 1 копейки в год, в каждый следующий год удваивая сумму, которую удалось отложить. Первые несколько лет будет получаться ерунда: 2, 4, 8 копеек… Спустя 20 лет у вас будет накоплено всего 5242 рубля и 88 копеек! Уже хотите проклясть меня и все бросить? Не стоит! Потому что на 25-й год у вас в руках внезапно окажется почти 168 тысяч рублей, на 28 году вы пробьете потолок миллиона (на счету будет 1342177 рублей), на 30 году – 5,3 миллиона, и на следующий год – почти 11 миллионов. А откладывать вы, напомню, начали с более чем доступной суммы – 1 копейка в год!

Это подтверждается практикой. Один из зарубежных блогеров, стремящийся к раннему выходу на пенсию, рассказал, что для накопления первого миллиона долларов у него ушло 19 лет и 3 месяца. Второй миллион пришел гораздо быстрее –через 4 года 9 месяцев. Третий и того быстрее, через 2 года 8 месяцев.

Итак, вы уже поняли, что ваша цель обязательно будет достигнута, вопрос только – как скоро? Это хорошо. А теперь сосредоточьтесь не на цели, а на каждодневном процессе ее достижения! Это последний элемент, который заставит вас обязательно достигнуть желаемого. Просто получайте удовольствие от процесса (сегодня вы стали богаче, чем были вчера, вот на такую сумму), и никаких проблем с мотивацией у вас никогда не возникнет!

Да, и не пугайтесь огромности цели. Поначалу вам может показаться, что вашу цель абсолютно нельзя достичь, даже если переехать в Европу по частям в виде органов. Однако практика финансовой независимости единодушна: неважно, сколько вы инвестируете, пусть даже это будет 100 рублей в месяц! Главное – это нацеленность на результат и постоянство. А ведь, следуя описанным в книге советам, вполне реально получить миллион рублей за 10 лет, не откладывая с зарплаты абсолютно ничего и воспользовавшись лишь тем, что у вас уже есть!

Шаг 3: Действуйте!

Теперь дело за малым – прочитать все советы, изложенные в этой книге, применить те, что вы посчитаете необходимыми, и дело в шляпе. Единственный необходимый момент – нужно средства вкладывать во что-то, описанное в главе «Заставьте деньги размножаться», иначе копить на свою цель вы будете дольше раза в два.

Сколько вам нужно инвестировать? Один из известных финансовых блогеров Питер Адени, пропагандирующий ранний выход на пенсию (верность собственного подхода он подтвердил, выйдя со среднестатистической американской зарплаты на нее в 30 лет), считает, что для достижения этой цели нужно инвестировать не менее 50 % дохода и начать это делать необходимо как можно раньше.

Далее – добейтесь большего! Ведь в данной книге я исхожу из предположения, что вы предпримите только один «прыжок из болота», то есть, не будете откладывать деньги с заработанных. Однако, если вы не согласны на столь пессимистичный, но на 99 % рабочий сценарий, вы можете регулярно инвестировать часть своего заработка!

А вот сколь большую – решать вам. Я видел примеры, когда инвестировали 70 % зарабатываемых средств. Адени, который уже 17 лет живет в свое удовольствие, откладывал по 50 %.

В любом случае, если вы откладываете больше, ваша скорость движения к цели увеличится многократно.

Оптимизируйте расходы

Капитан Очевидность подсказывает, что цель любой экономии – сделать жизнь лучше, а не страдать из-за ограничений. Поэтому все советы в данном разделе – повод подумать, можно ли сделать так, а не прямое руководство к действию.

Вместе с тем, как говорил Генри Форд, сэкономил – считай, заработал! Это действительно так – 100 сэкономленных рублей, положенных на счет, ничем не отличаются от 100 заработанных рублей. Более того, сэкономив, например, на привычке выпивать йогурт по утрам, вы:

– экономите данную сумму до конца жизни, что за счет сложных процентов дает огромный выхлоп (экономия 36 рублей в день на обычном йогурте на протяжении 10 лет под 6 % годовых даст 176 тысяч, а на дистанции 50 лет – 4 миллиона). Другими словами, отказавшись от пустяковой привычки, позже вы на эти деньги купите квартиру, машину, яхту – что угодно.

– поскольку вам уже не надо зарабатывать на этот кисломолочный продукт, вы можете чуть меньше работать для достижения того же уровня доходов;

– поскольку вы чуть меньше работаете, вы можете чуть больше тратить времени на отдых или на себя.

Напомню – и это только одна постоянная привычка! А что, если убрать или оптимизировать (например, пить стакан молока вместо йогурта, который стоит дороже) много таких привычек? Здесь пахнет тысячами или даже десятками тысяч сэкономленных рублей в год, а также часами, днями и неделями дополнительного отдыха!

Как же этого достигнуть? Давайте глянем.

Используйте финансы по максимуму

Итак, довольно солидные деньги вам удастся сэкономить, если вы будете использовать их не так, как привыкли, а как наиболее выгодно. Как именно? Внимание на экран!

Выжмите максимум из банковских карт

Банковские карты медленно, но верно завоевывают Россию. Несмотря на то, что в 2019 году 89 % россиян еще предпочитали наличные (я, кстати, тогда тоже предпочитал), банковские платежи демонстрируют рост популярности почти на 50 % в год. Оно и понятно: карточка занимает мало места, любая сумма на счету всегда под рукой, а в случае утери счет блокируется одним звонком.

Но, несмотря на то, что наличные все-таки выгодней (об этом я расскажу ниже), вполне можно использовать карты себе на пользу.

Используйте бонусные программы и кэшбэк

Карабас-Барабас подтверждает, что в последнее время у клиентов банков настал просто праздник какой-то – финансовые организации стали острее конкурировать между собой, предлагая все больше и больше плюшек по кэшбэку, то есть по возврату части стоимости покупки. И, если вы в основном расплачиваетесь картой, то нет смысла не использовать эту функцию!

Виды кэшбэка. Кэшбэк бывает разный – за покупки вам могут начислять как рубли, так и баллы (к ним же относятся и авиационные мили). Рубли, понятное дело, можно тратить, как угодно, а вот баллы в основном принимаются к оплате только в определенных магазинах. Так что первым делом обратите внимание, в чем вам возвращаются потраченные средства и каковы условия их начисления у выбранной вами карты. Далее посмотрите на процент возврата, то есть на величину этого самого кэшбэка.

Особенности использования. После этого узнайте стоимость обслуживания карты. Она должна быть, как минимум, меньше получаемого кэшбэка, иначе владеть платежным средством становится невыгодным.

У премиальных карт сравнительно большая стоимость обслуживания, однако, она может легко отбиться при активном использовании. Например, используйте эту карту для покупок всей семьей (один человек использует физический носитель, другой расплачивается ей в интернете или через телефон) – тогда движение средств по карте будет максимальным.

Далее ознакомьтесь с размером лимита, сверх которого бонусные средства не начисляются, сколько бы вы не тратили – при его достижении нужно переключиться на следующую карту, чтобы собирать кэшбэк с нее.

Также имейте в виду, что практически все сетевые продуктовые магазины предлагают кобрендигновые банковские карты, расплачиваясь которыми, вы будете получать повышенное количество бонусных баллов. Узнать об этом можно на сайте продуктовой сети или введя в поисковик «%название_сети% кэшбэк».

Непотраченные баллы, кстати, могут сгорать по истечении времени, так что за этим моментом нужно следить отдельно.

И напоследок советы по оптимальному использованию:

1. Не допускайте задолженности по кредитной карте, иначе из-за этого могут отключить возврат средств.

2. Самый оптимальный способ использования кэшбэка – это использовать каждую карту для получения максимального возврата средств в соответствующей категории покупок. То есть, грубо говоря, за бензин платить одной картой, за продукты – другой, одежду покупать по третьей. Правда, иногда банк, видя такой беспредел, может порекомендовать вам тратиться по карте и на товары в других категориях, а затем, если вы не послушаетесь – отключить кэшбэк. Но в этом случае вам ничего не мешает перейти в другой банк и продолжить.

Второй вариант (а то банки рано или поздно могут закончиться) – выбрать несколько карт, которыми расплачиваться за все покупки. Тогда банк будет видеть, что вы тратите деньги и в других категориях. Этот же вариант хорош еще тем, что у многих банков есть требование к минимальному ежемесячному обороту по карте или минимальному остатку, и в случае с использованием пластика для покупок только в одной категории вы можете в него не уложиться.

3. Наконец, нелишним будет мониторить состояние дел на кэшбэчном фронте, потому что банки иногда убирают эту опцию у самых популярных категорий товаров. Прошляпив этот момент, вы вместо того, чтобы обогащаться сами, будете обогащать банк. Кроме того, может появиться какая-нибудь акция – например, когда я пишу эти строки, до конца месяца в «Ленте» при оплате по карте «Мир» действует кэшбэк 10 %! Правда, длится такой аттракцион невиданной щедрости только месяц, и, если бы я не следил за новостями, я бы его пропустил.

ТОЛЬКО ГЛАВНОЕ

посчитайте, на что вы тратите больше всего на протяжении месяца или двух;

выберите несколько карт, которые закрывают максимальным кэшбэком все или подавляющее большинство ваших трат;

узнайте тип кэшбэка выбранной карты: рубли или бонусы;

узнайте, есть ли лимит и процент возврата, и если да, то какой;

узнайте, что именно входит в категории кэшбэка;

используйте карту для покупок всей семьей для максимального движения средств и максимальных бонусов;

следите за новостями – кэшбэк может исчезнуть.

ПОЛЕЗНЫЕ ССЫЛКИ

Дебетовые карты с кэшбэком

https://www.banki.ru/products/debitcards/catalogue/debetovyie_kartyi_s_cash_back/

Кредитные карты с кэшбэком

https://www.banki.ru/products/creditcards/catalogue/kreditnyie_kartyi__s_cash_back/

СКОЛЬКО МОЖНО СЭКОНОМИТЬ

По статистике, в 2021 году большинство российских семей тратили на самые необходимые товары и услуги, включая продукты питания, коммунальные платежи и транспорт 15–30 тысяч рублей в месяц. В среднем получается 22,5 тысячи рублей. Вычтем из этого 5 тысяч рублей за ЖКХ и электричество, еще 500 рублей за транспорт, и получим 17 тысяч потраченных рублей на еду и вещи. Так что, если брать минимальный кэшбэк, то он будет составлять 170 рублей в месяц и 2040 рублей в год (1 %).

Заработайте на кредите

Сама идея заработка на кредите кажется абсурдной: ведь это вы платите банку, а не он вам. Однако заработать на кредите действительно можно!

Алгоритм действий следующий: вам понадобится кредитная карта с максимальным беспроцентным периодом, бесплатным годовым обслуживанием и счет с капитализацией процентов. Получив зарплату, тут же всю ее отправляйте на этот счет и не трогайте – все покупки совершайте только с кредитной карты. Поскольку на рынке есть карты со 120-дневным беспроцентным периодом (а на момент написания книги банк «Авангард» предлагал карту и вовсе с 200-дневным периодом), то все, что нам остается – это копить деньги на счету и погашать задолженность по частям.

Таким образом, за счет того, что остатки от зарплаты (разница между расходами по кредитке и зарплатой) добавляются к счету и туда же капают проценты по вкладу, получается несколько сотен рублей в месяц просто потому, что мы пользуемся этой схемой. Прибавьте сюда еще кэшбэк и танцуйте – вам письмо счастья!

ТОЛЬКО ГЛАВНОЕ

используйте для покупок кредитную карту с максимальным беспроцентным периодом;

все деньги, которые у вас появились, кладите на банковский счет с капитализацией процентов (срок вклада должен быть примерно равен максимальному беспроцентному периоду, но заканчиваться раньше него, иначе вы не успеете оплатить, и пойдут штрафы).

СКОЛЬКО МОЖНО ЗАРАБОТАТЬ

Предположим, что зарплата у вас составляет 30 тысяч рублей, и вы кладете их на срочный вклад на три месяца под 6 % годовых с капитализацией этих самых процентов и выплатой каждый месяц. Таким образом, получается 910 рублей процентами – в год выходит 3640 рублей. Как я уже говорил, прибавьте к этому кэшбэк в размере 2040 рублей – итого получится 5680 полученных из ничего рубчиков.

Избавьтесь от комиссий за перевод

Казалось бы, небольшая переплата в несколько рублей за один перевод ничего не значит – мы спокойно можем купить себе незапланированный пирожок в 10 раз дороже, просто потому что нам этого захотелось. Однако, как говорил дореволюционный адвокат Спасович, «нам говорят, что это все лишь одни предположения, одни черточки, одни штрихи, а не серьезное обвинение. Ну да! Это – штрихи, это – черточки, но из них составляются линии, из линий – буквы, из букв – слоги, из слогов – слово, и это слово – «поджог!»» Правда, в нашем случае это скорее другое созвучное слово.

Поскольку платить банковской картой нынче приходится часто, так же часто в строке «комиссия» при переводе на счет другого банка появляются различные цифры. В год могут набежать уже тысячи рублей, которые вполне неплохо было бы оставить себе. Так как же платить без комиссии?

К счастью, для этого есть несколько приёмов.

1. Оформите карту с бесплатными переводами. Правда, на такие операции есть лимит по количеству переведенных денег, но это лучше, чем ничего. Список таких карт можно посмотреть здесь (https://www.banki.ru/blog/Drunken/10170.php), единственное, информацию обязательно уточните – условия с момента написания этих строк могли поменяться.

2. Переводите с карты на карту. Если вы используете несколько карт для максимальной эффективности, то перекидывать средства с одной на другую часто можно без комиссии. Такой перевод называется Card2card или «стягивание» – попросту говоря, вы пополняете счет одной карты с карты другого банка. Ряд кредитных организаций с этим не дружат (например, МКБ, «Русский Стандарт», «Промсвязьбанк», «Уралсиб», «Мегафон», «Яндекс.Деньги», QIWI, СКБ), так что информацию перед первым стягиванием нужно обязательно уточнить. Список карт банков, дружащих с такой опцией, можно также посмотреть по ссылке в п. 1.

Имейте в виду, что первая подобная операция с картой Сбербанка будет заблокирована. Это стандартная процедура, поэтому вам нужно будет позвонить в банк и подтвердить операцию.

3. Пополните счет через партнеров. Также пополнить счет одной карты с другой можно через партнеров. Так, положить деньги на счет не своей карты в банке Тинькофф без комиссии можно через «Связной», «Евросеть», с помощью системы Contact и «Золотая корона», «Почту России» и некоторых других точек.

4. Переводите по реквизитам счета. Некоторые банки («Альфа-банк», «Тинькофф», «Рокетбанк») не берут комиссии, если вы переводите деньги через интернет-банк по реквизитам. Реквизиты получатель может узнать все в том же интернет-банке. Имейте в виду, что перевод будет идти дольше, чем при перечислении с карты на карту – от 1 до 5 дней.

5. Ловите акции. Платежные системы и банки иногда проводят акции, когда деньги можно переводить без комиссии. Воспользуйтесь этим.

Также помните, что в случае перевода денег на кредитную карту берите запас времени – минимум три дня, а лучше пять, потому что средства дойдут не мгновенно и вы рискуете попасть на штрафные санкции из-за просрочки уплаты.

ТОЛЬКО ГЛАВНОЕ

если у вас будет несколько карт самых популярных банков, то переводы на карты этого же банка можно будет делать без комиссий;

посмотрите, поддерживает ли ваша карта бесплатные переводы (а что, а вдруг);

проверьте, можете ли вы пополнить счет нужной карты одной из ваших карт другого банка без комиссии – некоторые карты с этим дружат;

можно положить деньги через точки партнеров;

воспользуйтесь переводом по реквизитам счета, если на них нет комиссии;

ловите акции.

СКОЛЬКО МОЖНО СЭКОНОМИТЬ

Поскольку мне неизвестны суммы, которые вы платите через интернет, соответственно, высчитать, сколько теряется на комиссиях, можете только вы. Но давайте предположим, что вы каждый месяц оплачиваете 5000 рублей за коммунальные услуги (ЖКХ + электричество), и банк берет у вас за это 1,5 % комиссии. Итого получается 75 рублей в месяц и 900 рублей в год.

Получите деньги за рекомендацию

Помнится, в 2005 году МТС запустили рекламу про Вадика, который вопрошал случайного прохожего: «Разве тебе не нужен друг? Ну что тебе, 10 долларов лишние?» Того тарифа с нами нет уже очень давно, а вот доллары-то не лишние до сих пор!

Однако есть хорошие новости – есть полтора десятка банков, которые готовы заплатить и вам, и другу, если вы приведете его и тот оформит карту. Вот их список:

1. «Восточный» – 1000 рублей за кредитную карту Путешественника (https://www.vostbank.ru/client/credit-card/kreditnaya-karta-karta-puteshestvennika/).

2. «Открытие» – 1000 рублей за дебетовую карту, 3000 за кредитную и 3000 за кредит или рефинансирование. Дополнительно платит по 1000 рублей за каждого друга, если вы привели их 10 или больше за месяц (https://www.open.ru/mgm).

3. «Авангард» – 3000 миль за кредитную карту Mastercard Standard или Visa Classic, 3000 миль за кредитную карту Mastercard Standard, Метро по программе «200 дней кредита бесплатно» или Mastercard World / AirBonus, 10000 миль за кредитную карту Mastercard Gold, Platinum, Elite; Visa Gold, Platinum, Infinite и 10000 миль за кредитную карту AirBonus Premium. Мили тратятся на покупку авиа- или железнодорожных билетов (https://cards.avangard.ru/friends/). Внимательно прочитайте условия, мили начисляются при выполнении дополнительных условий (покупок на определенную сумму или оплаты другом комиссии за годовое обслуживание карты).

4. «Тинькофф» – 500 рублей или 3 месяца бесплатного обслуживания за дебетовую карту Tinkoff Black (https://www.tinkoff.ru/cards/debit-cards/tinkoff-black/help/earn-with-card/bonus-for-friend/).

5. «Ситибанк» – от 1500 до 6000 рублей за дебетовую карту CitiOne+ или CitiOne+ Аэрофлот и от 2000 до 13000 рублей за дебетовую карту Citi Priority и Citi Priority Аэрофлот (https://www.citibank.ru/russia/citione/rus/privedi-druga-v-bank.htm).

6. «Альфа-Банк» – 10000 рублей за открытый пакет «Максимум+» и удержание в течение 4 месяцев остатки на текущих счетах в сумме от 600 000 рублей; а также 5000 рублей за открытый пакет «Комфорт» и удержание в течение 4 месяцев остатки на текущих счетах в сумме от 200 000 рублей (https://alfabank.ru/actions/friend/).

7. «МКБ» – 500 рублей за дебетовую карту «Москарта», и по 1000 рублей за дебетовую карту «Москарта Black», кредитную карту «Можно больше» и кредит наличными (https://mkb.ru/about/promos/friendcard).

8. «Совкомбанк» – 500 рублей за первого и второго и 1000 за третьего и последующих друзей, оформивших карту рассрочки «Халва» (https://sovcombank.ru/pages/privodi-druzei-na-halvu-i-zarabativai-). Чтобы все заработало, другу нужно купить в магазинах-партерах карты с нее товаров на 1000 рублей и больше.

9. «Ак Барс Банк» – 100 рублей за оформление карт «Ак Барс Aurum», «Ак Барс Evolution» или «Ак Барс Generation», и еще 350 рублей, если сумма покупок по ним превысит 450 рублей (https://www.akbars.ru/news/ak-bars-bank-zapustil-referalnuyu-programmu-dlya-klientov/).

10. «Уральский банк реконструкции и развития» – 500 рублей за каждый открытый вклад, накопительный счет, карту или кредит (https://www.ubrr.ru/chastnym-klientam/akcii/privedi-druga).

11. «Хоум кредит» – 500 рублей за дебетовую карту «Польза», кредитную «Кредитная польза» и карту рассрочки «Свобода» (https://www.homecredit.ru/drug-priglashaet/).

12. «Дом. РФ» – 500 рублей при открытии вклада или кредитной карты, 1000 рублей при открытии потребительского кредита, 2000 рублей при ипотечном кредитовании и открытии Пакета услуг «Премиальный» (https://domrfbank.ru/actions/aktsiya-privedi-druga-v-banke-dom-rf/).

13. «Росбанк» – 1000 бонусов (1 бонус = 1 рубль). Друг получит бонусы, если оформит зарплатную карту и получит на нее не менее 20 тысяч рублей на протяжение минимум двух месяцев (https://www.rosbank.ru/recommend/).

14. «Сбербанк» – регулярно продлевают сроки акций: 1000 рублей за дебетовую карту и 1500 за кредитную.

ТОЛЬКО ГЛАВНОЕ

Уточните все условия по акции и действуйте. Обычно банки спамят о такой возможности, но нелишним будет узнать обо всем самостоятельно.

СКОЛЬКО МОЖНО ЗАРАБОТАТЬ

В интернете люди пишут, что если плотно поработать несколько дней, уговаривая десятки знакомых оформить карты, то можно заработать под 50 тысяч. Хотя для этого, конечно, нужны платежеспособные друзья. Но вы, как минимум, сможете уговорить своих родителей, а это уже два человека! Поэтому условно их и посчитаем по ставке кредитной карты «Сбербанка» – у вас получится 3000 рублей из воздуха.