Czytaj książkę: «Правило богатства № 1 – личный финансовый план», strona 3

Доходы и расходы

Тратьте меньше, чем зарабатываете, – вот вам и философский камень.

Бенджамин Франклин, американский политик

Кто из нас хотя бы раз в жизни не пытался взяться за подробный учет своих расходов? Кто не пробовал собирать чеки и выяснять, куда уходят все деньги? Думаю, читатели этой книги не отличаются в этом смысле от большинства людей. Возможно, вы делали это даже не раз. При этом известен ли вам размер ваших доходов, ежемесячных и ежегодных? Удивительно, но далеко не все знают, сколько они на самом деле зарабатывают. Что уж говорить о расходах?

Разрабатывая личный финансовый план, нужно знать, как обстоят делать с семейным бюджетом. Каковы ваши ежемесячные доходы и расходы? Сколько и откуда денег к вам приходит? Куда и сколько вы тратите?

Отчет о доходах и расходах помогает ответить на все эти вопросы. Планирование семейного бюджета, тщательный контроль расходов у многих людей ассоциируется с бережливостью, прижимистостью и даже жадностью. По этой причине многие, рассуждая о том, что нужно жить «здесь и сейчас», убеждают себя и других, что ни в каком планировании не нуждаются.

Всем, кто совершает операции с деньгами – неважно, речь идет о бизнесе или об отдельном человеке – необходим финансовый отчет.

Некоторые люди не хотят контролировать свой бюджет из-за самоуверенности и лени, но большинство просто не знают, с чего начать.

Я предлагаю вам заняться учетом собственных средств, не откладывая в долгий ящик. Если слово «бюджет» вызывает у вас неприятные ассоциации, воспринимайте этот процесс как:

– подведение итогов тому, как вы расходовали заработанные деньги;

– определение основных направлений будущих расходов.

При этом не стоит относиться к своему бюджету как к некой «финансовой диете», которая вас ограничивает. Бюджет – это в первую очередь:

– инструмент, который позволяет понять, на что вы тратите деньги;

– инструкция, которая помогает расходовать деньги на наиболее важные для вас цели.

Когда я начал вести таблицу доходов и расходов своей семьи, я не учитывал мелкие траты до $5. Кроме того, я не учитывал отдельно расходы на продукты питания: их контролировать сложнее всего, потому что еду мы покупаем практически ежедневно. Все мелкие расходы я относил к этой статье.

К примеру, в начале месяца на нашем семейном карточном счете лежала $1000. В конце там оставалось $100. Это значило, что всего за месяц я израсходовал $900. Расходы, которые я учитывал в течение месяца, составляли $500. Остальные $400 я относил к тратам на продукты питания. В результате получалось, что на них приходилось до 80 % от всех расходов. Я решил, что это слишком много. Фактически это бюджет малообеспеченного человека, но ведь я себя таковым не считал. Тогда я решил разобраться в ситуации и в течение двух месяцев учитывал все без исключения расходы, в том числе самые мелкие. В результате оказалось, что на еду уходит только около 30 % семейного бюджета. Оставшиеся 40–50 % – это те самые мелкие траты.

Безусловно, мы не отказались от любых покупок на улицах, в парках, не стали экономить на сладостях для детей. Но некоторые свои расходы мы все же подкорректировали. В результате стало понятно, на что и сколько мы тратим. А ведь это уже очень важно – просто знать, чувствуя, что держишь все под контролем.

Пришло время на практике посмотреть, как может выглядеть ваш личный бюджет, расписанный на бумаге. Алгоритм по его составлению включает три шага. Если вы пройдете их один за другим, поймете, как добываете свои деньги и на что их расходуете.

Шаг 1. Определите статьи своих доходов и расходов

Пытаться втиснуть свои доходы и расходы в чужие категории – распространенная ошибка. Почти у всех есть одинаковые статьи расходов: коммунальные платежи, оплата телефона и интернета, покупка продуктов питания. То же касается и статей дохода: заработная плата, проценты по депозитам в банке. При этом у каждого из нас есть собственные, особые статьи.

Ваш бюджет будет построен грамотно в том случае, если в него войдут статьи расходов, показывающие, как именно вы, а не кто-то другой, тратите и зарабатываете свои деньги.

Скажем, если вы регулярно обедаете на работе, вам следует ввести в статью «Продукты» подстатью «Обеды вне дома». Если у вас есть инвестиции в акции, добавьте в статьи доходов графу «Дивиденды». Вспомните о ваших увлечениях (подводное плавание, теннис, нумизматика), привычках (например, курение) и включите расходы по ним в отдельные статьи.

Основной смысл такого построения бюджета в том, чтобы понять, откуда приходят и куда уходят ваши деньги. Это нужно для того, чтобы вы могли принять соответствующие решения об изменении потоков ваших денег, возможно, иначе расставив приоритеты.

В интернете вы можете найти множество программ и мобильных приложений для ведения бюджета. Единственное, что вам нужно сделать самостоятельно при использовании любого из них – удалить ненужные и ввести новые статьи расходов и доходов с учетом ваших личных нужд и обстоятельств.

В таблицах 6 и 7 приведены примеры типичных статей доходов и расходов, актуальные для большинства людей. Обратите внимание, большинство – это не все люди на Земле. Ваши статьи обязательно будут отличаться.

Обе таблицы разбиты на две части, чтобы вы могли учитывать как ежемесячные, так и ежегодные показатели. Зачем это нужно, вы увидите, когда мы приступим к составлению финансового отчета.

Таблица 6

Доходы

Обратите внимание, что во всех таблицах есть статья «Другие». Это связано с тем, что невозможно учесть абсолютно все доходы или расходы, разбив их на категории: в любой момент может появиться непредвиденный, разовый платеж или вознаграждение, например, в виде подарка.

В таблице доходов я оставил пустые строки, чтобы вы могли самостоятельно внести в нее нужные статьи.

Таблица 7

Расходы

Теперь поработаем с таблицей расходов. Для начала вычеркните статьи, которых нет в вашей жизни, и замените их актуальными лично для вас.

Люди часто сомневаются, стоит ли вносить в таблицу все, даже самые мелкие расходы. Ведь если учитывать каждую трату, таблица может разрастись до огромных размеров, а процесс заполнения начнет отнимать неоправданно много времени.

Действительно, не все расходы стоит вносить в таблицу отдельной строкой. Если вы используете такси пару раз в месяц (когда собственный автомобиль в ремонте или в случае другой необходимости), эту статью вносить в свой отчет необязательно.

Но если вы катаетесь на такси на работу и обратно по пять раз в неделю, эти расходы лучше учитывать в отдельной статье.

Шаг 2. Запишите все ваши доходы и расходы

Если вы пользуетесь мобильным приложением банка и оплачиваете большую часть покупок картой, это не составит труда – просто откройте вкладку с историей доходов и расходов. Подсчитайте, опираясь на них, свой средний месячный доход в виде зарплаты или гонораров. Прибавьте к этому другие доходы, если они у вас есть: плату за сдачу недвижимости в аренду, дивиденды по акциям и проценты по банковским депозитам. Внесите эти данные в таблицу, программу или приложение, которым пользуетесь для ведения своего бюджета.

Ваш отчет должен отражать всю полезную информацию о ваших финансовых привычках, но при этом вам не стоит увязать в мелочах. Помните, что бюджет – это отчет, с которым вы собираетесь работать в течение длительного периода. Вы вряд ли захотите, чтобы он был чересчур перегружен деталями и отнимал у вас слишком много времени.

Так или иначе, заполнив таблицу, суммируйте доходы и расходы за месяц, а затем вычтите сумму расходов из суммы доходов. Полученное число – это ваша чистая прибыль. Если оно вышло отрицательным, значит, вы живете в долг. Это, в свою очередь, говорит о том, что вы не контролируете свои финансы.

В качестве слабого, но все же утешения могу заверить вас, что вы не единственный человек с таким результатом. Но именно вы можете избежать будущих неприятностей, если в ближайшее время измените свои финансовые привычки.

Для этого вы уже составили бюджет. Если вам повезло и у вас есть прибыль, инвестируйте ее всю или хотя бы большую часть (о том, куда можно вложить деньги с пользой, мы поговорим ниже). Инвестируйте, пока не растратили все на мелкие, текущие, не приносящие никакой пользы покупки.

Деньги растут в прогрессии, если заработанные проценты остаются на счете, принося еще больше денег

Попробуйте контролировать таким образом свои расходы и доходы в течение одного, а лучше – трех месяцев. С большой вероятностью вы будете очень удивлены тем, что обнаружите в итоге (таблицы 8 и 9).

Таблица 8

Доходы

Таблица 9

Расходы

Выше я уже писал о том, что очень важно инвестировали часть своего дохода. Сколько вы можете инвестировать уже сегодня? Чтобы понять это, вычтите из ежемесячного дохода сумму ежемесячных расходов.

Например, ваш ежемесячный доход составляет $500, а ежемесячные расходы составляют $250. Это значит, что вы можете каждый месяц инвестировать разницу в $250.

Если вы этого не делаете, ответьте себе на вопрос, куда они деваются. Предположу, что вы тратите их, говоря себе: «Возможности инвестировать у меня сейчас нет». Это известная отговорка, которую используют люди всех возрастов.

18–25 лет:

«Я должен инвестировать? Вы шутите? Я учусь и хочу наслаждаться жизнью! Вот закончу учебу…»

25–35 лет:

«Я только начал строить карьеру. О каких инвестициях вы говорите? Мне нужно развиваться профессионально. У меня нет времени и средств для других вложений».

35–45 лет:

«Как я могу инвестировать? Я глава семьи, у меня сейчас больше расходов, чем когда-либо прежде. Пусть дети подрастут немного, тогда можно будет подумать и об инвестициях».

45–55 лет:

«Я хочу начать инвестировать, но сейчас это невозможно. Мне нужно вкладывать деньги в образование своих детей. Но это не будет длиться вечно. Когда они отучатся…»

55–65 лет:

«Я знаю, что должен был начать инвестировать раньше. Пенсия приближается, но отложить достаточно денег за оставшиеся несколько лет все равно уже не получится. Не знаю, почему я не начал откладывать деньги еще 20 лет назад. Может быть, тогда у меня был бы накопленный капитал».

После 65 лет:

«Почему я не инвестировал раньше?! Теперь поздно пытаться что-то изменить. Мы живем в квартире нашего старшего сына, и это далеко не лучшее решение для всех нас. Но что я могу сделать? Я получаю пенсию, которой явно недостаточно для нормальной жизни. Я бы инвестировал сейчас, но как это сделать, не имея постоянного дохода?»

Если вы не хотите однажды оказаться в таком положении, задайте себе вопрос: «Как я могу изменить ситуацию прямо сейчас?»

Однажды, работая с клиентом, я проанализировал его отчет о доходах и расходах. Превышение доходов над расходами составило около $300. Я спросил у него, куда он инвестирует разницу. Клиент с удивлением ответил, что у него этих денег нет и, соответственно, он их никуда не инвестирует. Когда позже он внес коррективы в свой отчет, оказалось, что на самом деле его расходы больше доходов ровно на эту сумму.

Из этого вытекает простое, но важное правильно: если ваши доходы больше расходов, но вы не можете инвестировать разницу, потому что не находите этих денег, – ищите ошибку в своем отчете.

Разобравшись с ежемесячным отчетом, проделайте то же самое с ежегодным. Если разница между расходами и доходами окажется положительной, вы должны ее инвестировать. В противном случае вам фактически придется финансировать минусовую разницу за счет ежемесячных инвестиций, которые вы могли бы сделать, но не сделаете.

А что делать, если расходы и доходы совпадают? Если вы тратите все, что зарабатываете? Это гораздо лучше, чем жить в долг. Но, если вы хотите начать инвестировать, вам нужно либо найти дополнительные источники дохода, либо сократить расходы. И именно финансовый отчет помогает понять, на чем вы можете сэкономить и есть ли вообще такая возможность.

Очень важная задача при этом – определиться с суммой, которую вы готовы инвестировать каждый месяц. На этой цифре основываются расчеты, показывающие, что вы сможете получить в будущем.

Предположим, что, взглянув на свой отчет, вы не увидели в нем никакого резерва для инвестиций: все деньги уходят только на самое необходимое. Или же вы сознательно решили ни от чего не отказываться и жить как жили, продолжая тратить все на текущие нужды.

Так живут многие люди. Но представьте, что завтра из утренних новостей вы узнаете, что на фоне экономического кризиса правительство с первого числа ближайшего месяца повышает плату за коммунальные услуги, а еще через два месяца подорожают проезд в общественном транспорте и бензин. Эти изменения вполне могут привести к увеличению ваших расходов, скажем, на 20 %. Какой бы степени возмущение вы не испытали по этому поводу, в следующем месяце вам придется заплатить за коммунальные услуги столько, сколько написано в счете.

Получается, когда вы решили заплатить самому себе за счет уменьшения текущих расходов, вы не нашли никакого способа это сделать. А когда правительство сказало, что в государственный бюджет отныне должно поступать больше денег, дополнительный резерв, со скрипом, но нашелся. Объяснить это можно разве что тем, что правительство вы любите гораздо больше, чем себя.

Я уверен, что практически любой человек может найти финансовый резерв для инвестирования. Любой человек с любыми доходами. Я ни на йоту не сомневаюсь, что, если вы живете на $1000 в месяц, почти так же спокойно сможете прожить на $900. Если же вы ухитряетесь жить на $100 в месяц, то сумеете выкрутиться и с $90. Помните пример моего друга Игоря? Он тоже не видел никакого резерва для инвестирования, пока не понял: если он сегодня же не начнет что-то делать, завтра у него будут огромные проблемы.

Заплати в первую очередь себе

Через несколько недель после своего тридцатилетия американский предприниматель Марк Мэнсон обратился к подписчикам своего блога. Он попросил их поделиться жизненным опытом, полученным в период между 30 и 40 годами. Проанализировав все ответы, Марк получил впечатляющий образец коллективной мудрости.

Всего на просьбу откликнулось более 600 человек, многие из которых прислали развернутые ответы на несколько листов. Марк не без удивления обнаружил, что 5–6 советов в разных видах упоминаются больше сотни раз. Он пришел к выводу, что именно эти принципы максимально точно описывают то, что происходит с человеком, разменявшим четвертый десяток.

Угадайте, как звучал первый совет?

Начинайте делать сбережения на будущее без промедления, прямо сейчас.

Когда Уоррена Баффетта, возможно, самого известного инвестора в мире, спросили: «Какую самую большую ошибку можно совершить в отношении денег?», он ответил: «Самая большая ошибка – не учиться правильно экономить деньги. Вместо этого многие люди просто пытаются быстро разбогатеть. Они не знают, что привычка экономить – то, чему нам всем стоит научиться».

Как я писал выше, для инвестирования очень важно определить минимальную сумму, которую вы готовы каждый месяц «платить себе». Я советую начинать с 10 % от вашего совокупного дохода. Такая сумма доступна практически любому человеку. Безусловно, чем больше вы можете инвестировать, тем лучше для вас. Скажем, среднестатистический миллионер инвестирует не меньше 20 % своего дохода. Я инвестирую 50 %, но знаю людей, которые инвестируют все 90 %. Понятно, что, если доход олигарха составляет $100 000 в месяц, на текущие ежемесячные расходы ему хватит $10 000—20 000$. Остальные $80 000—90 000 можно инвестировать.

Прямо сейчас попробуйте распределить свой доход, отметив на схеме ниже (схема 3) долю, которую вы будете ежемесячно тратить, и долю, которую направите в инвестиции. Помните: если сегодня вы тратите 100 % своего дохода, ваши цели и планы на будущее – беззаботная пенсия, хорошее образование для детей, дача в Подмосковье или на берегу Адриатического моря – окажутся недостижимыми. Более того, из-за своей беспечности вы можете оказаться однажды в бедственном финансовом положении.

По этой причине вы всегда должны инвестировать часть своего дохода, каким бы ни был его размер.

Схема 3. Распределение дохода

Мнение о том, что 10 % от общего дохода – это оптимальная сумма для инвестиций, я встречал в разных публикациях и книгах не меньше полутора десятков раз.

Но мне гораздо больше нравится сумма в 50 %.

Если у вас пока не получается инвестировать столько, значит, вам стоит серьезно подумать о том, как увеличить свой доход.

Шаг 3. Поставьте цели и сформируйте бюджет

Постарайтесь получить то, что вы хотите.

В противном случае вы будете вынуждены захотеть то, что получили.

Бернард Шоу, ирландский писатель

После того как вы провели длительную и кропотливую работу, проанализировав свои расходы и выяснив, куда утекают ваши деньги, самое время определить, какие расходы можно сократить или вовсе исключить для того, чтобы начать создавать личный капитал. Я называю этот процесс самооткрытием. Многие не понимают, куда уходят их деньги, до тех пор, пока детально не отследят движение денежных потоков. Вы никогда не задумывались, почему правительство готовит бюджет на следующий год и утверждает его? Такие же бюджеты составляют и крупные компании. Бюджет – это, в первую очередь, планирование денежных потоков. Вы планируете, какой доход получите и каким образом его израсходуете.

В Национальном банке Республики Беларусь я работал с человеком, который уже в те давние времена занимался планированием семейного бюджета. Игорь получал доход из нескольких источников: зарплата в банке, чтение лекций в университете, гонорары за книги. Однажды он рассказал мне, как именно планирует бюджет. Каждую осень он садился за компьютер и просчитывал, какой доход сможет получить в следующем году. Его предположение строилось на основе данных, полученных в прошлые годы. Точно так же он планировал и будущие расходы. Когда все расчеты были готовы, он распечатывал их на принтере и нес домой, чтобы показать жене. Дома он подробно рассказывал ей, какую сумму он могут потратить на отпуск, какую – на питание, одежду и другие нужды. Показав и объяснив все, он спрашивал жену: «Ты согласна с таким бюджетом?» Если она соглашалась, Игорь протягивал ей лист бумаги со словами: «Тогда подписывай». Поставив подпись, жена забывала об этом документе. Только когда весной она приходила к мужу со словами: «Игорь, тут шубу хорошую продают. Со скидкой. Давай купим?», он доставал подписанный бюджет и отвечал: «Вычеркивай ту статью, за счет которой ты хочешь купить шубу. Можем вычеркнуть отпуск или обучение ребенка. Выбирай». Жена вздыхала, замечая: «В бюджет на следующий год я обязательно внесу шубу».

Это интересный пример планирования семейного бюджета. Впрочем, я не предлагаю вам загонять себя и свою семью в столь жесткие рамки. Все должно быть в разумных пределах. Иногда стоит учитывать новые обстоятельства и подходить к своему плану более гибко, чтобы не упустить хорошие возможности. И все же очень важно понимать, откуда вы возьмете деньги на покупку нового автомобиля или на погашение кредита до того, как подпишите договор.

Вы не можете контролировать свои деньги, если не знаете, сколько их у вас, откуда они приходят и куда уходят. Работа, которую вы проделали, выполняя первые два шага, поможет вам найти финансовый резерв и начать инвестировать.

Немного отступив назад, завершим планирование вашего семейного бюджета. Глядя на полную картину ваших денежных потоков, обратите внимание на самые крупные статьи расходов. Подумайте, можно ли сократить эти траты.

Обязательно уделите внимание и самым маленьким расходам. Иногда намного проще полностью избавиться от ненужных трат, чем уменьшить расходы по основным статьям.

Пример – сигареты и вейпы. Если вы посчитаете, сколько тратите на эту привычку (курение), возможно, это послужит хорошей мотивацией, чтобы ее бросить.

Когда закончите, определите для себя цели по каждой статье расходов. Для этого добавьте к таблице еще одну колонку под названием «Плановые расходы» (таблица 10). В нее вы должны вписать суммы, которые планируете расходовать по каждой статье. Это и будет ваш домашний или семейный бюджет.

Таблица 10

Планирование расходов

Таблица 11

Планирование доходов

Люди, как правило, уделяют расходам больше внимания, чем доходам. Но не менее важно планировать и их. Если вы настаиваете на том, что у вас не хватает средств, чтобы начать инвестировать, и вы никак не можете найти способ сократить свои расходы, есть другой выход: постараться увеличить свои доходы.

Мы еще поговорим об этом в части, посвященной построению личного финансового плана. Вполне вероятно, что увеличение дохода станет единственной возможностью достичь поставленных вами финансовых целей.

А пока попробуйте спланировать свои доходы, заполнив последнюю часть таблицы (таблица 11).

Если вы будете придерживаться принятого плана расходов в течение одного-двух месяцев, у вас выработается привычка. Вы научитесь автоматически определять, где можно безболезненно сократить расходы, пополнив за их счет свой резервный фонд.

Бюджет – основная форма отчета о личных финансах. Это аналог отчета о прибылях и убытках, который ежемесячно анализируют руководители предприятий и бизнесов.

Силу этого инструмента, как правило, не осознают те, у кого меньше всего денег и больше всего финансовых проблем.

Надеюсь, вы добросовестно заполнили все таблицы из этой главы. Многие люди уверены, что прекрасно знают, какие у них доходы и расходы. Но если вы никогда раньше не вели подробный бюджет, просто попробуйте. Скорее всего, вы обнаружите, что сильно ошибались.

Проверить, правильно ли вы заполнили таблицы доходов и расходов, можно только на практике. Если в результате расчетов ваши доходы (50 000 рублей) превышают расходы (30 000 рублей) на 20 000 рублей в месяц, это значит, что вы ежемесячно можете инвестировать по 20 000 рублей. Сделайте это, как только получите ближайший доход. Ступайте в банк, откройте депозитный счет и положите на него 20 000 рублей. Если вы проживете этот месяц без напряжения, значит, вы все рассчитали верно. Если же к концу месяца вам будет хватать только на сухари и чай без сахара, пересмотрите свой бюджет еще раз.

Как вы думаете, как расходуют свои деньги миллионеры? Тратят ли они их так, как показывают в голливудских фильмах?

Рассмотрим это на примере обладателя довольно приличного состояния в $2 миллиона.

Как вы думаете, какую самую большую сумму в своей жизни он заплатил за костюм? Когда я задаю этот вопрос своим слушателям на семинарах, большинство людей называют суммы от $1000 до $5000. В то время как правильный ответ – $399.

Этот человек никогда больше не выкладывал за костюм так много. Но тогда был особый случай – празднование серебряной свадьбы.

Почти никто не верит, что миллионеры носят такие дешевые костюмы. Люди спрашивают: что же он делает со своими миллионами?

Дело в том, что большинство миллионеров – это не кинозвезды или спортсмены с мировыми именами. Как правило, это владельцы бизнесов, причем часто не очень больших. Зачем нужен костюм стоимостью в $2000 руководителю компании, которая занимается уборкой мусора, а ее владелец время от времени лично садится за руль мусоровоза? Думаю, ему намного удобнее работать в джинсах, а не в дорогущем костюме.

По статистике, 50 % миллионеров заплатили за свой самый дорогой костюм $399 или меньше. Только один из десяти хотя бы раз тратил на костюм больше $1000 и только один из ста – больше $2800⁴.

Вы могли бы спросить: кто же тогда покупает все эти дорогие костюмы? На этот вопрос есть закономерный ответ: на одного миллионера с костюмом за $1000 приходится как минимум шесть немиллионеров. Чаще всего ими оказываются наемные менеджеры, которые обязаны носить дорогие костюмы, чтобы производить впечатление на клиентов.

Ниже – еще немного чисел из жизни среднестатистического американского миллионера.

Он никогда не платил больше $140 за пару обуви. Каждый десятый хотя бы однажды заплатил более $300, и только каждый сотый – более $667. На одного миллионера, пара обуви которого стоит дороже $300, приходится восемь немиллионеров в таких же ботинках.

На покупку одних наручных часов миллионеры тратят в среднем не больше $235. Для 50 % миллионеров эта сумма была максимальной. Каждый десятый заплатил за свои часы больше $3800 и только каждый сотый – больше $15 000.

Если вы считаете, что можете контролировать свои деньги без всяких таблиц и лишней писанины, а все проблемы – от низкой зарплаты, я расскажу поучительную историю из моей практики. У ее героя был достаточно высокий доход. Когда мы начали работать над его личным планом, он прислал ответы на все мои вопросы и заполнил все таблицы очень быстро. Казалось, всю нужную информацию он всегда держит в голове. Но ситуация была не такой простой.

Мы уже говорили выше о том, что многие люди уверены, что, если бы они зарабатывали не $500 в месяц, а в два-три раза больше, то решили бы большую часть своих денежных проблем. Если бы их доход вырос до $10 000 в месяц, они бы и вовсе забыли навсегда о любых финансовых трудностях. Это крайней распространенное заблуждение. На деле же с ростом зарплаты увеличиваются и потребности, а значит, растут расходы. Причем траты нередко начинают расти значительно быстрее поступлений.

Если человек слабо контролирует свои финансовые потоки, он рискует свалиться с денежной горы в глубокую финансовую яму.

Тот, кто зарабатывает много, часто дает финансовые обязательства родственникам и друзьям, смело берет деньги в кредит и долг, полагая, что при своих высоких доходах всегда сможет их вернуть. Но обстоятельства иногда меняются непредсказуемым образом, кредиты в это время накладываются на кредиты, финансовые проблемы никуда не деваются, а только усугубляются.

Именно в такой ситуации оказался один из моих клиентов по имени Сергей. Он обратился ко мне с просьбой разобраться в его финансовом положении и помочь решить денежные проблемы, которые «нарастают, как снежный ком».

Жить не по средствам

Сергей с женой и сыном живет в Москве и работает в IT-компании. У него две дочери от первого брака, которым он помогает материально. Все члены семьи любят отдыхать, он сам увлекается дайвингом, яхтами и хотел бы в будущем купить небольшое судно.

Все значительные активы Сергея – это квартира в Москве стоимостью приблизительно в $200 000 и текущий счет в банке на $11 000. Кроме того, несколько лет назад он открыл четыре накопительные программы в страховой компании. Через два года после открытия он перестал платить взносы, поскольку не был уверен, нужны ли они ему вообще. В итоге на счете зависло около $7000. (Условия таких программ очень жесткие: если клиент прекращает регулярные платежи на свой полис, компания берет большие штрафы, а деньги остаются неликвидными весь срок действия полиса).

Вместе с тем у Сергея появились долги. Прежде всего банковские кредиты для покупки квартиры. Кроме того, он пообещал помочь деньгами брату, который строил собственный дом.

Я удивился, когда узнал, что среднемесячный доход семьи Сергея составлял ни много ни мало $10 000 (ежемесячная заработная плата в $5050 плюс разовые годовые бонусы в размере $60 000). На мой взгляд, этой суммы вполне достаточно, чтобы не только покрывать каждодневные потребности семьи и гасить кредиты, но и для того, чтобы делать регулярные инвестиции. Разработка личного финансового плана для Сергея мне казалась несложной задачей. Однако этот план стал одним из самых трудоемких в моей практике.

На нашей первой встрече Сергей вспомнил, как ему казалось, обо всех своих текущих расходах. По его словам, семья ежемесячно тратит $3560 на погашение банковских кредитов, $400 – на питание, $300 уходит на бензин, а $200 – на репетиторов для сына. Также Сергей ежемесячно переводит $500 дочерям от первого брака. Значительную сумму в $12 000 семья ежегодно тратит на путешествия и отдых. На остальные деньги они покупают вещи, посещают рестораны, ходят в гости. Также Сергей признался, что немалая доля средств расходуется бесконтрольно.

Оказалось, что супруги время от времени залезают в долги, зная, что в конце года Сергей получит большой бонус. Этот бонус распределяется по двум статьям расходов: на возврат долгов и отпуск. В следующем году семье Сергея снова приходится одалживать деньги у друзей, и так по кругу. Понятно, что в такой ситуации трудно думать об инвестировании.

Однако у Сергея большие планы на будущее. Он изложил мне цели, которых хочет достичь с помощью разработанного нами личного финансового плана. Во-первых, через семь лет он собирается уйти на пенсию, которая должна составить не меньше $1500 в месяц. Вместе с тем он должен обеспечить ежемесячную выплату в $500 жене. Во-вторых, к концу текущего года нужно обновить обстановку в квартире, отделка и меблировка которой потребует около $10 000 в течение следующего года. Также он хотел бы купить автомобиль для жены, потратив на него до $15 000. Еще $18 000 в течение ближайших двух лет он собирается выплатить брату.

Наконец, Сергей надеется к концу года купить небольшую яхту стоимостью в $15 000, а к моменту выхода на пенсию обзавестись недвижимостью в Финляндии примерно на $300 000.

С чего начать

Чтобы реализовать эти грандиозные планы, я предложил Сергею первым делом взять под контроль свои расходы. За счет небольшого сокращения каждой из статей он мог бы снизить ежемесячные траты с $7500 до $5000 и начать инвестировать часть заработанных денег, а не проедать все до копейки.

Следующий шаг – закрыть все кредиты. Один из них, на $10 000, Сергей на днях погасил за счет бонуса. К апрелю он должен был погасить часть второго кредита в $10 000. Таким образом, с мая Сергей уменьшит свои ежемесячные выплаты по займам до $1660 и сможет начать инвестировать эти деньги.

Даже в этом случае составленный мной личный финансовый план позволял достичь намеченных целей, если бы Сергей согласился уйти на пенсию на три-четыре года позже, чем хотел. К этому времени пенсия для него и его жены будет складываться из выплат страховой компании ($14 000 в год) и доходов от сдачи недвижимости в аренду ($12 000 в год).

Подсчитали – прослезились

Однако Сергей не мог приступить к реализации плана, поскольку представленная им и заложенная в мои расчеты информация о расходах семьи оказалась, мягко говоря, не совсем точной.

Согласно уточненным данным, финансовая яма, в которую попал Сергей, была намного глубже, чем нам казалось. «Я чувствовал, что у меня есть проблемы, но не думал, что все настолько плохо», – сказал Сергей после того, как еще раз обдумал, оценил все свои расходы и обязательства.