Czytaj książkę: «Пенсия на миллион. Как обеспечить себе безбедную старость уже сегодня»

Введение: Почему ваш дедушка отдыхал, а вам придетсяработать?

Представьте себе обычное утро субботы. Вы просыпаетесь не отненавистного звука будильника, а от того, что выспались. Солнце нагло лезет вщель между шторами, на кухне уже заваривается настоящий кофе (не тот, что наработе из автомата за три рубля, а хороший, зерновой), а впереди — целый день,который принадлежит только вам. Можно пойти гулять в парк, можно почитатькнигу, можно вообще ничего не делать. И так — каждый день. Не неделя отпуска,не две, а вся оставшаяся жизнь.

Звучит как сказка, правда? Именно так в нашем коллективномбессознательном выглядит заслуженный отдых — пенсия. То, ради чего мы пахалисорок лет, откладывали жизнь на потом, чтобы когда-нибудь, в далеком будущем,наконец-то начать жить.

А теперь давайте включим новости или заглянем в разговорысоседей по лестничной клетке. Знаете, что мы там увидим? Бабушек, которыепересчитывают копейки до получки. Дедушек, которые идут работать сторожами,потому что иначе не протянуть. Разговоры о том, что «на эти деньги не прожить»,«лекарства дорогие», «внукам помочь надо, а нечем». Где же та самая золотаяосень жизни? Куда она исчезла по дороге из нашего детства во взрослую жизнь?

Дело вот в чем: мир перевернулся. Социальный контракт,который работал для вашего дедушки, для вас уже недействителен. Егоаннулировали без предупреждения, и большинство узнало об этом постфактум.

Краткий экскурс: как устроена государственная пенсия ипочему она трещит по швам

Система государственного пенсионного обеспечения — это, посвоей сути, гениальная пирамида. Только не надо сразу морщиться, услышав этослово. В отличие от финансовых пирамид, которые рушатся через полгода, этастроилась десятилетиями и держалась на очень простом принципе: «деньги не лежатв сундуке, они сразу же тратятся».

Как это работало в Советском Союзе и работает сейчас (споправками на капитализм)? Вы работаете. С вашей зарплаты работодатель платитналоги, часть из которых уходит в пенсионный фонд. Из этих денег прямо сейчасвыплачиваются пенсии вашим бабушкам и дедушкам. Вы кормите стариков. А когда высостаритесь, вас будут кормить ваши дети и внуки, которые в это время будутработать. Круг замкнулся.

Эта система блестяще работала в середине двадцатого века.Почему? Давайте посмотрим на демографическую пирамиду тех лет. После войнырождаемость взлетела до небес — это поколение «бэби-бумеров». Рабочих рук быломного. Количество работающих значительно превышало количество пенсионеров. Одинпожилой человек получал пенсию, которую зарабатывали, условно, пять-шестьмолодых и здоровых работяг. На всех хватало, еще и оставалось.

А теперь посмотрим на сегодняшний день. Рождаемость падает.Медицина шагнула вперед, и люди живут дольше. Пенсионеров становится всебольше, а работающих — все меньше. По данным Росстата, если в 1970 году наодного пенсионера приходилось почти четверо работающих, то сегодня этотпоказатель приближается к катастрофической отметке «один к одному» или дажеменьше. Получается, что один работающий должен содержать одного пенсионера плюссебя, плюс своих детей. Математика, знаете ли, неумолимая штука.

Теперь добавим в этот коктейль инфляцию. Помните сказку проЗолушку? Мачеха дала ей задание перебрать крупу. А теперь представьте, чтомачеха — это государство, Золушка — это экономика, а крупа — это деньги. ПокаЗолушка перебирает, мачеха подкидывает в мешок горсть песка. Инфляция — это тотсамый песок. Деньги, которые вы откладываете «в чулок» или которые государствообещает вам через тридцать лет, за это время обесцениваются. На ту сумму, накоторую в 2000 году можно было купить автомобиль, сегодня можно купить развечто колесо от него.

И, наконец, самый больной пример. Пенсия швеи. В девяностыегоды тысячи женщин работали на швейных фабриках. Работа тяжелая, вредная. Онинадеялись, что их стаж и отчисления обеспечат им достойную старость. И что мыимеем сейчас? Пенсия среднестатистической швеи, даже с учетом всех надбавок,часто не дотягивает даже до прожиточного минимума в ее регионе, если это неМосква. Человек, который сорок лет простоял у станка, портил зрение и здоровье,получает ровно столько, чтобы не умереть с голоду. Государство, конечно,доплачивает до «минималки», но эти «доплаты» — лишь подтверждение того факта,что заработанная пенсия не способна обеспечить жизнь. Это не заслуженный отдых,это выживание.

Грустная картина, не правда ли? Но я здесь не для того,чтобы вы впали в депрессию, закутались в одеяло и решили, что раз все такплохо, то можно ничего не делать и жить одним днем. Как раз наоборот. Я здесьдля того, чтобы сказать вам главное, ради чего написана эта книга.

Пенсия — это не возраст. Пенсия — это количество денег.

Повторите это про себя. Пенсия — это не штамп в паспорте, недата в календаре, не момент, когда начальник вручает вам часы и говорит«свободен». Это момент, когда ваш капитал начинает работать на вас так усердно,как вы работали на него всю жизнь. Это сумма денег, достаточная для того, чтобываши пассивные доходы (проценты, дивиденды, рента) покрывали все ваши текущиерасходы.

Хотите выйти на пенсию в пятьдесят лет? Хотите в сорок?Хотите никогда не выходить, а просто иметь возможность послать начальника кудаподальше и заняться своим делом, не думая о хлебе насущном? Все это достижимо.Но для этого нужно перестать надеяться на «авось» и на государство, и начатьдействовать. Сегодня.

В этой книге нет волшебных таблеток. Я не буду учить вас,как заработать миллион за неделю на криптовалюте или купить биткоин по десятьрублей. Таких книг полно на помойке. Эта книга — про скучную, рутинную, ноединственно верную математику. Про то, как заставить копейку работать, каквыбрать правильные финансовые инструменты, как защитить себя от кризисов и какв итоге прийти к той самой точке Х, где работа из необходимости превращается вхобби.

Мы разберем все по полочкам. Начнем с психологии — почемунаш мозг сопротивляется мысли о будущем и хочет новой машинки прямо сейчас.Потом проведем финансовую диагностику, честно и без прикрас посмотрим на своидоходы и расходы. Затем я покажу вам арсенал инструментов — от самых надежныхдо рискованных, но доходных. Вы узнаете, что такое сложный процент и почемуАльберт Эйнштейн называл его восьмым чудом света. Мы рассчитаем, сколько именноденег нужно лично вам для счастья, и составим пошаговый план.

К концу этой книги у вас на руках будет не просто стопкапрочитанных страниц. У вас будет готовая, персонализированная дорожная карта кфинансовой свободе. Вы будете знать, куда идти, с какой скоростью и какиеподводные камни ждут вас на пути. Вы перестанете бояться цифр вроде «пенсионныйвозраст» и начнете воспринимать их просто как один из пунктов в вашем жизненномнавигаторе.

Готовы? Тогда закрывайте дверь в мир иллюзий, открывайтедверь в мир математики, терпения и больших возможностей. Мы начинаем строитьвашу пенсию на миллион. Причем слово «миллион» здесь — это не конечная цель, апросто символ той суммы, которая сделает вас по-настоящему свободным человеком.

Глава 1. «Синдром страуса»: Почему мы не думаем о старости в20, 30 и 40 лет

Давайте сразу договоримся об одной важной вещи. Все проблемыс деньгами начинаются не в кошельке, а в голове. Можно получить блестящеефинансовое образование, знать наизусть котировки всех акций мира, уметь считатьсложный процент быстрее калькулятора, но при этом так и остаться бедным. Потомучто знания без действия мертвы. А действию часто мешает наш собственный мозг,этот хитрый, ленивый и очень изобретательный орган.

В психологии есть понятие «дисконтирование будущего». Звучитмудрено, но суть проста, как валенок. Наш мозг эволюционно заточен на выживаниездесь и сейчас. Пещерному человеку было плевать, что будет через тридцать лет,если сегодня за ним гонится саблезубый тигр. Ему нужно было решать проблемунемедленно: убежать или закопаться в землю.

Мы — потомки тех, кто выжил. И наш мозг унаследовал этусуперспособность: игнорировать отдаленное будущее в пользу сиюминутногоудовольствия или безопасности. Для нейронов нет разницы между саблезубым тигроми желанием выпить чашечку дорогого кофе. И то, и другое — проблема/удовольствие«прямо сейчас». А пенсия? Пенсия — это что-то абстрактное, далекое, туманное.До нее еще тридцать лет, а кофе хочется сейчас.

Это и есть «синдром страуса». Мы засовываем голову в песок,делая вид, что проблемы старости не существует. Мы думаем: «Вон, Петрович напенсии еле концы с концами сводит, а у меня все будет по-другому». Но на чемоснована эта уверенность? Только на магическом мышлении.

Вот вам пример из жизни. Моя знакомая, назовем ее Лена,талантливый дизайнер. Ей тридцать два года. Зарабатывает она очень прилично,выше средней зарплаты по региону. Но каждый раз, когда разговор заходит обудущем, она отмахивается: «Ой, до пенсии еще дожить надо. Вон, в мире каждыйдень что-то случается. Лучше сейчас себе во всем не отказывать, а там будь чтобудет». Лена покупает дорогую одежду, каждый год ездит в отпуск в экзотическиестраны, меняет айфоны как перчатки. При этом у нее нет ни копейки сбережений. Ктридцати двум годам.

И вот представьте, что случится чудо, и Лена доживет дошестидесяти пяти. Работать дизайнером в таком возрасте — уже не сахар, глаз нетот, скорость не та. А государственная пенсия в лучшем случае покроеткоммуналку и покупку гречки. И что делать? А ничего. Потому что время, когдаможно было легко и безболезненно откладывать, было бездарно профукано в угодукрасивым тряпкам.

Лена — жертва «ловушки потребления». Нас ежедневнобомбардируют рекламой. Купи это — и станешь счастливее. Оденься в это — и тебябудут уважать. Посмотри туда — и ты приобщишься к прекрасному. Потреблениестало религией XXI века. Оно дает быстрый, но короткий дофаминовый всплеск.Купил новую сумку — получил дозу счастья на три дня. Через три дня уровеньдофамина падает, и снова хочется новой дозы.

Инвестирование же — это анти-дофамин. Это отложенноеудовольствие. Вы не чувствуете кайфа, когда переводите три тысячи рублей наинвестиционный счет. Наоборот, чувствуете легкое сожаление: могли бы сходить вресторан, а тут какие-то циферки на экране. Это скучно, это не модно, это недаст вам лайков в социальных сетях (хотя мы и не упоминаем их названия, но выпоняли, о чем речь).

Но есть и другая ловушка. Более коварная. Я называю ее«ошибкой выжившего» в финансовой сфере.

Мы смотрим на Илона Маска, Павла Дурова или того же УорренаБаффета. Мы видим людей, которые построили империи, рискуя всем. Мы читаемистории про студентов, которые бросили учебу, вложили последние деньги встартап и стали миллиардерами. Наш мозг цепляется за эти истории и рисует нампрекрасную картину: «А почему бы и мне не рискнуть? А вдруг я тоже попаду вструю?»

Вот тут-то и кроется подвох. Истории успеха мы видим, онигромкие и яркие. А истории миллионов тех, кто рискнул и прогорел, кто вложилденьги в сомнительный проект и потерял все, кто играл на бирже как в казино иостался без штанов, — эти истории мы не видим. Они тихо сидят на съемныхквартирах и перебиваются случайными заработками. Статистика неумолима: 90%стартапов разоряются в первые три года. 95% трейдеров, которые пытаютсяобыграть рынок, в итоге проигрывают индексу.

Ошибка выжившего заставляет нас думать, что успех — этовопрос везения или удачи. Или что для успеха обязательно нужно рисковатьпо-крупному. На самом деле, успех в финансах — это вопрос дисциплины и скучнойматематики.

Есть такой анекдот. Встречаются два друга. Один говорит: «Явложил все деньги в акции какой-то там компании, они выросли в сто раз, ятеперь миллионер, купил яхту!». Второй говорит: «А я каждый месяц откладывал подесять тысяч рублей в индексный фонд, тридцать лет подряд. Я тоже миллионер, иу меня тоже яхта». Первый удивляется: «Ничего себе! А как называется фонд?».Второй пожимает плечами: «Да какая разница? Тут главное — тридцать лет подряд,а не название».

Соль анекдота в том, что дисциплина побеждает гениальность.Регулярные, системные действия, даже небольшие, на длинном горизонте почтивсегда обходят хаотичные попытки угадать тренд и сорвать куш.

Так почему же мы, зная это умом, продолжаем вести себя какстраусы? Потому что включается еще один механизм — «иллюзия безграничногобудущего». В двадцать лет кажется, что впереди вечность. Что мы всегда успеем.Что вот сейчас мы погуляем, попутешествуем, поживем для себя, а лет в сорокначнем зарабатывать по-настоящему и все наверстаем.

Но годы летят незаметно. В двадцать пять ты только начинаешькарьеру. В тридцать — уже думаешь о семье, ипотеке, детях. В сорок — детиподрастают, им нужно образование, ипотека еще висит, а на горизонте маячатпроблемы со здоровьем. В пятьдесят становится понятно, что сил работать какраньше уже нет, а пенсия — вот она, через пятнадцать лет, и за спиной пустота.

По данным опросов, проведенных аналитическим центром НАФИ в2023 году, только 37% россиян имеют какие-либо сбережения. А регулярно делаютнакопления и того меньше — около 20%. Остальные живут от зарплаты до зарплаты.Самое печальное, что среди людей предпенсионного возраста (50-60 лет) доля тех,кто имеет накопления, хоть и выше, но все равно не дотягивает даже до половины.Это означает, что половина людей подходит к финишной прямой без какого-либофинансового запаса.

Психологи называют это состояние «когнитивный диссонанс». Содной стороны, мы видим, что государственная пенсия мала. С другой — мы ничегоне делаем, чтобы это исправить. Наш мозг не выдерживает этого противоречия иначинает искать оправдания: «инфляция все съест», «все вклады прогорают», «нашибанки ненадежные», «вон у соседа лопнул вклад», «кризис же».

Это защитная реакция психики. Легче убедить себя, что любыедействия бессмысленны, чем признаться самому себе: «Я просто ленюсь и не хочудумать о будущем, потому что это трудно». Потому что думать о будущем — этотрудно. Это требует волевых усилий. Это требует сесть, взять лист бумаги,посчитать свои доходы и расходы, проанализировать, куда утекают деньги, иначать менять привычки.

И в этом главная проблема современного человека. Мы готовытратить часы на просмотр смешных видео в интернете, готовы обсуждать сколлегами погоду и политику, готовы нервничать из-за пустяков, но мы не готовыпотратить два часа в месяц на планирование собственной жизни.

Вспомните героя известного романа Ильфа и Петрова — ОстапаБендера. Он знал четыреста способов отъема денег, но не знал ни одного способаих создания. Мы же с вами должны освоить способ создания денег. И способ этот —не воровство и не обман, а дисциплина и терпение.

Давайте проведем небольшой тест. Ответьте себе честно нанесколько вопросов (лучше даже запишите ответы в блокнот):

Знаете ли вы точно, сколько денег вы потратили за прошлыймесяц?

Можете ли вы прожить без работы три месяца, если вдругпотеряете источник дохода?

Есть ли у вас финансовая цель на год, на пять лет, на десятьлет?

Откладываете ли вы деньги до того, как потратите их наразвлечения, или после?

Покупаете ли вы вещи, которые не используете просто потому,что они понравились в момент покупки?

Если хотя бы на два вопроса вы ответили отрицательно илинеуверенно, поздравляю. Вы — нормальный современный человек. Но нормальность вданном случае — это путь к бедности. Нам нужно стать немножко «ненормальными»,немножко занудами, немножко скрягами в хорошем смысле слова.

Представьте, что ваша будущая пенсия — это здание.Психология — это фундамент. Если фундамент кривой, если вы не верите в здание,если вы боитесь начинать стройку, то никакие суперсовременные стройматериалы(финансовые инструменты) вам не помогут. Дом развалится при первой же буре.

Поэтому первое, что мы делаем на пути к финансовой свободе —наводим порядок в голове. Перестаем быть страусом. Вытаскиваем голову из песка.Смотрим на мир трезво и понимаем: надеяться можно только на себя. Государствопоможет не умереть с голоду. Инструменты помогут приумножить. Но решение копить— принимаете только вы. Сегодня. Сейчас. Пока вы читаете эту страницу.

Не откладывайте на завтра. Завтра у вас будут такие жеотговорки, как сегодня. И послезавтра. Так можно провалить всю жизнь. Давайтелучше поговорим о том, на что именно нельзя надеяться, и разберем самые живучиемифы о сбережениях.