Страховое право. Учебник для магистрантов

4.3. Правовое положение страховщика

В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (абз. 1 ст. 938 ГК).

Согласно п. 1 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховщики – это юридические лица, созданные для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии.

Тем самым страховщиками выступают либо страховые организации, включая перестраховочные организации, либо общества взаимного страхования.

В литературе можно встретить мнение, что страховщиками являются исключительно коммерческие организации (Мартемьянова Т.С.)^[108], однако с этим согласиться нельзя.

Страховая организация, как правило, является коммерческой организацией, за исключением случаев, прямо указанных в законе. В частности, Федеральный закон от 08.12.1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» предусматривает возможность создания сельскохозяйственных страховых потребительских кооперативов, оказывающих услуги по страхованию, которые по своей природе являются некоммерческими организациями. Другой разновидностью потребительского кооператива, являющегося страховщиком, выступает общество взаимного страхования (Федеральный закон от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»). Более того, в социальном, медицинском, пенсионном страховании страховщиками выступают специальные фонды (Фонд социального страхования, Фонд обязательного медицинского страхования, Пенсионный фонд), являющиеся по своей природе, как и все фонды, некоммерческими организациями.

Применительно к вопросу об организационно-правовой форме страховщика следует сказать, что законодательство не содержит ограничений на этот счет, кроме уже отмеченного о том, что это коммерческое юридическое лицо. Некоторые авторы (Петров Д.А.) считают, что страховщики могут создаваться исключительно в форме хозяйственных обществ^[109] по той причине, что законодатель говорит о минимальном уставном капитале. Однако прямых ограничений в законодательстве не содержится. Хотя в абсолютном большинстве случаев страховая организация создается именно в форме хозяйственных обществ.

В 2020 году в Российской Федерации насчитывалось около 200 страховых организаций, включая перестраховочные организации. Десять лет назад их было в четыре раза больше.

Правоспособность страховых организаций (равно как и обществ взаимного страхования) является специальной. Из этого постулата всегда исходил Верховный Суд РФ. В частности, в п. 18 Постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 г. № 6/8 справедливо указано, что «унитарные предприятия, а также другие коммерческие организации, в отношении которых законом предусмотрена специальная правоспособность (банки, страховые организации и некоторые другие), не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами. Такие сделки являются ничтожными на основании статьи 168»^[110].

Хотя в литературе высказывались различные точки зрения на этот счет. Ряд авторов полагают, что данная правоспособность – специальная (Мартемьянова Т.С.)^[111], другие – что общая (за исключением некоммерческих организаций) (Иванов А.А.)^[112]. Между тем то, что характер правоспособности страховых организаций является специальным, означает, что данные организации могут заниматься лишь страховой деятельностью и связанной с ней видами деятельности.

В законе Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» установлено, что страховщики, включая перестраховочные организации, не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, не связанную со страховой деятельностью (страховым делом). К предпринимательской деятельности, которая связана со страховой деятельность, и которую вправе осуществлять страховщики относится:

инвестирование страховщиками собственных средств (капитала) и средств страховых резервов;

осуществление сделок с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализация имущества, приобретенного в целях обеспечения своей деятельности, и имущества, приобретенного в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы (абз. 3 п. 1 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

В правоспособность страховщиков входят следующие виды деятельности:

– оценка страхового риска;

– получение страховых премий (страховых взносов);

– формирование страховых резервов;

– инвестирование активов;

– определение размера убытков или ущерба;

– произведение страховых выплат;

– осуществление иных действий, связанных с исполнением обязательств по договору страхования (п. 2 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Порядок лицензирования страховых организаций устанавливается ст. 32–32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»). К данным отношениям не применяется Федеральный закон от 04.05.2011 г. № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности».

Лицензирование осуществляется Банк России. Предусмотрены следующие виды лицензий для страховых организаций:

– для добровольного страхования жизни;

– для добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;

– для добровольного имущественного страхования;

– для вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;

– для перестрахования в случае принятия по договору перестрахования обязательств по страховой выплате;

Перестраховочная организация получает самостоятельную лицензию на осуществление перестрахования.

Лицензия выдается без ограничения срока действия.

Страховая организация обязана уведомлять в письменной форме орган страхового надзора о видах страхования, которые предусмотрены ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» и которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида деятельности. Порядок, форма и сроки уведомления установлены Указанием Банка России от 22.07.2014 г. № 3335-У «О порядке и сроках уведомления страховой организацией Банка России о видах страхования, которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида деятельности» (зарег. в Минюсте России 10.09.2014 г. № 34020).

В частности, страховая организация в течение 2 рабочих дней со дня получения сообщения Банка России о принятом решении о выдаче лицензии направляет в Банк России уведомление о видах страхования. В случае если страховая организация намерена осуществлять страховую деятельность по видам страхования в рамках соответствующих видов деятельности, определенных в действующей лицензии, сведения о которых в Банк России ранее не представлялись, страховая организация направляет уведомление о видах страхования в течение 5 рабочих дней со дня принятия соответствующего решения. С момента получения Банком России уведомления обязанность страховой организации считается исполненной.

Для получения лицензии соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующие документы:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) документы об уплате государственной пошлины за предоставление лицензии;

3) устав соискателя лицензии;

4) решения об утверждении устава соискателя лицензии, об избрании или о назначении органов управления соискателя лицензии, а также об образовании ревизионной комиссии или избрании ревизора соискателя лицензии;

5) сведения о составе учредителей (акционеров, участников);

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) сведения о лицах, указанных в статье 32.1 Закона о страховании с приложением документов, подтверждающих соответствие этих лиц квалификационным и иным требованиям, установленным Законом о страховании, Федеральным законом от 02.11.2013 г. № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации» и нормативными актами органа страхового надзора (сведения о лицах, назначенных на должности заместителя лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа, члена коллегиального исполнительного органа, члена совета директоров (наблюдательного совета), заместителя главного бухгалтера страховой организации, руководителя и главного бухгалтера филиала страховой организации, и сведения об актуарии страховой медицинской организации, осуществляющей исключительно обязательное медицинское страхование, представляются при наличии указанных должностей в штате соискателя лицензии);

8) документы (согласно перечню, установленному нормативными актами органа страхового надзора), подтверждающие источники происхождения имущества, вносимого учредителями (акционерами, участниками) соискателя лицензии в уставный капитал;

9) положение о внутреннем аудите;

10) документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям, установленным законодательством Российской Федерации о государственной тайне (в случае, если данное требование установлено законом);

11) документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям, установленным федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (в случаях, если федеральные законы содержат дополнительные требования к страховщикам);

12) бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (акционеров, участников) соискателя лицензии.

Законом предусмотрены квалификационные и иные требования для лиц, занимающих ключевые руководящие должности в страховой организации: для руководителя, главного бухгалтера, внутреннего аудитора, члена совета директоров и др. (ст. 32.1 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Например, лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, его заместителя, члена коллегиального исполнительного органа страховой организации, руководителя филиала страховой организации, должно иметь высшее образование (бакалавриат, специалитет, магистратура, подготовка кадров высшей квалификации) и, если иное не установлено нормативным актом органа страхового надзора, опыт руководства кредитной организацией или некредитной финансовой организацией или опыт работы на руководящих должностях в органах государственной власти Российской Федерации, органах государственной власти субъектов Российской Федерации, органе страхового надзора не менее двух лет.

В законодательстве установлены требования к минимальному размеру уставного капитала, который рассчитывается посредством умножения базового размера уставного капитала на коэффициент. Базовый размер уставного капитала с 31 июля 2019 года равен 300 млн руб. (Соответствующие изменения внесены Федеральным законом от 29.07.2018 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации”»).

Коэффициент 1 установлен для страховых организаций, осуществляющих имущественное страхование либо страхование от несчастных случаев и болезней. (Соответственно, минимальный размер уставного капитала равен 300 млн руб.)

Коэффициент 1,5 – для страховых организаций, осуществляющих страхование жизни. (Соответственно, минимальный размер уставного капитала равен 450 млн руб.)

Коэффициент 2 – для страховых организаций, осуществляющих перестрахование. (Соответственно, минимальный размер уставного капитала равен 600 млн руб.)

Для страховых организаций, созданных до момента вступления в силу Федерального закона от 29.07.2018 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации”»)(в ред. ФЗ от 22.12.2020 г. №, 442-ФЗ), когда базовая величина уставного капитала равнялась 120 млн руб., до 1 января 2023 года установлен переходный период.

В частности, для страховых организаций, осуществляющих страхование имущества или страхование от несчастных случаев и болезней, к 1 января 2020 года уставный капитал должен быть увеличен до 180 млн руб.; к 1 января 2022 года – до 240 млн руб.; к 1 января 2023 года – до 300 млн руб.

Минимальный размер уставного капитала страховых организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, составляет 120 млн руб.

Установлена специализация страховых организаций. Страховые компании не могут осуществлять какие-либо виды страхования вместе со страхованием жизни, за исключением страхования от несчастных случаев и болезней. В отличие от этого, страховые компании могут осуществлять имущественное страхование и одновременно с этим осуществлять страхование от несчастных случаев и болезней.

Особенности правового статуса страховых организаций проявляется в случаях признания их несостоятельными (банкротами). (§ 4 гл. IX Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (ст. 184.1—184.15).

Указанием Банка России от 12.07.2017 г. № 4467-У «О перечне обязательных для разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими страховые организации, страховых брокеров, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также о перечне операций (содержании видов деятельности) страховых организаций, страховых брокеров на финансовом рынке, подлежащих стандартизации» (зарег. в Минюсте России 02.08.2017 г. № 47631)^[113] установлено, что саморегулируемые организации, объединяющие страховых брокеров, должны разработать следующие базовые стандарты:

– корпоративного управления;

– внутреннего контроля;

– защиты прав и интересов физических и юридических лиц

– получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации^[114];

– совершения операций на финансовом рынке^[115].

Законодательством установлен ряд ограничений в отношении страховых компаний с участием иностранных инвестиций:

а) общий размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах российских страховых организаций не может превышать 50 % (абз. 4 п. 3 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»);

б) страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, имеют право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор не менее 5 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства (п. 4 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»);

в) страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, здоровья, имущества граждан за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета, а также страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для государственных и муниципальных нужд, а кроме того страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций (абз. 1 п. 3 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»);

г) страховые организации, являющиеся дочерними по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 51 %, не могут осуществлять в Российской Федерации также страхование объектов личного страхования и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (абз. 2 п. 3 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Предварительное разрешение органа страхового надзора выдается в течение 30 дней с даты получения органом страхового надзора заявления и необходимых документов.

Страховщик должен иметь собственный сайт в сети Интернет, на котором размещается, в частности, необходимая информация о его деятельности. Через него осуществляется информирование страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, о деятельности страховщик

Требования к порядку ее размещения установлены Указанием Банка России от 27.07.2015 г. № 3740-У «О требованиях к порядку размещения страховщиком информации в информационно-телекоммуникационной сети “Интернет”» (зарег. в Минюсте России 24.08.2015 г. № 38645). Страховщик обязан обеспечить любому посетителю сайта страховщика открытый и круглосуточный доступ к информации для ее получения, ознакомления или иного использования без ограничений, в частности, таких как:

регистрация пользователей и (или) предоставление ими персональных данных для доступа к информации;

установка на компьютеры пользователей технологических и программных средств, кроме интернет-браузера, специально созданных для просмотра информации;

заключение пользователем лицензионного или иного соглашения с правообладателем программного обеспечения, предусматривающего взимание с пользователя платы.

В целях доступности информации страховщик при ее размещении на своем сайте обязан обеспечить доступ к ней путем последовательного перехода по гиперссылкам, начиная с главной страницы сайта страховщика. Количество таких переходов по кратчайшей последовательности должно быть не более трех.

Информация должна размещаться страховщиком на русском языке.

4.4. Правовое положение страхователя

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страховщиками в силу закона (п. 1 ст. 5 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страхователями могут выступать как российские граждане и юридические лица, так и иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица (абз. 4 п. 1 ст. 2 ГК РФ, п. 1 ст. 5, ст. 34 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

В.В. Тимофеев определяет страхователя как юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования, имеющее имущественный интерес в сохранении данного имущества или жизни и здоровья (трудоспособности) застрахованного лица^[116].

В соответствии с п. 1 ст. 48 ГК РФ юридическим лицом признается организация, которая имеет обособленное имущество и отвечает им по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Классификация юридических лиц установлена в ст. 50 ГК РФ.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям) (п. 1 ст. 969 ГК РФ).

Между тем органы государственной власти участвуют в гражданско-правовых отношениях от имени Российской Федерации и субъектов Российской Федерации (п. 1 ст. 125 ГК РФ). Поэтому в качестве страхователей в этом случае необходимо рассматривать публичные образования (Российская Федерация, субъекты Российской Федерации).

Кроме того, представляется, что в законе необоснованно не поименованы органы местного самоуправления, которые должны осуществлять обязательное государственное страхование своих муниципальных служащих. В частности, важными гарантиями муниципальных служащих является: обязательное государственное страхование на случай причинения вреда здоровью и имуществу муниципального служащего в связи с исполнением им должностных обязанностей; обязательное государственное социальное страхование на случай заболевания или утраты трудоспособности в период прохождения муниципальным служащим муниципальной службы или после ее прекращения, но наступивших в связи с исполнением им должностных обязанностей (подп. 6, 7 п. 1 ст. 23 Федерального закона от 02.03.2007 г. № 25-ФЗ «О муниципальной службе в Российской Федерации»^[117]).

Неслучайно в п. 2 ст. 6 Федерального закона от 16.07.1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»^[118]в качестве страхователей определены также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы.

Однако по указанным выше причинам страхователем в этом случае необходимо рассматривать муниципальные образования (п. 2 ст. 125 ГК РФ), от имени которых действуют органы местного самоуправления.

Анализ легального определения страхователя показывает, что ими могут быть только лица, достигшие 18 лет. Данные положения справедливо критикуются, и обосновывается возможность заключения договора страхования с 16-летнего возраста (Пылов К.И.) и даже с 14-летнего возраста (Тимофеев В.В.^[119]; Белых В.С., Кривошеев И.В.^[120]). В частности, по мнению последних, «субъектами страховых правоотношений могут стать лица от 14 до 18 лет, обладающие собственной дееспособностью, которая ограничивается в силу закона. Сделка страхования, совершенная таким несовершеннолетним, действительна при наличии письменного согласования его действий с родителями, усыновителями, попечителями (ст. 26 ГК РФ). Не подпадают в категорию страхователей малолетние граждане в возрасте до 14 лет (ст. 28 ГК РФ). В отличие о несовершеннолетних лиц, которые являются самостоятельными субъектами правоотношений, у малолетних дееспособность полностью восполняется за счет их законных представителей. Не могут быть страхователями граждане, ограниченные в дееспособности по причине злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами (ст. 30 ГК РФ). Данные граждане в большей части правоотношений не могут выступать самостоятельно, даже с согласия законных представителей. В такой же ситуации находятся душевнобольные и слабоумные лица (ст. 29 ГК РФ)»^[121].

Подобные предложения стоит приветствовать. Тем более что абсолютное большинство гражданско-правовых договорных институтов не содержат в себе указаний на необходимость наличия полной дееспособности у лица, являющегося стороной в договоре, так как для целей заключения сделок в этом случае существует институт восполнения дееспособности через заключение сделки законным представителем или с его согласия.

Но формально полностью дееспособным лицо становится именно с достижением возраста 18 лет (п. 1 ст. 21 ГК РФ) либо при вступлении в брак до достижения возраста 18 лет (п. 2 ст. 21 ГК РФ).

Исходя из положений семейного законодательства, при наличии уважительных причин органы местного самоуправления могут разрешить несовершеннолетним вступить в брак, если к этому моменту они достигли возраста 16 лет (абз. 1 п. 2 ст. 13 Семейного кодекса РФ).

Порядок и условия, при наличии которых вступление в брак в виде исключения с учетом особых обстоятельств может быть разрешено до достижения 16 лет, могут быть установлены законами субъектов Российской Федерации. В настоящее время в 26 регионах нашей страны приняты подобные законы^[122]. Например, Законом Самарской области от 2.12.1996 г. № 19-ГД «О порядке и условиях вступления в брак несовершеннолетних граждан в Самарской области»^[123] на территории Самарской области может быть разрешено в виде исключения вступление в брак лиц в возрасте от 14 до 16 лет при наличии особых обстоятельств: беременности, рождения ребенка, непосредственной угрозы жизни одной из сторон. Разрешение на вступление в брак оформляется правовым актом органов местного самоуправления либо их должностных лиц.

Еще одним случаем признания гражданина полностью дееспособным является его эмансипация (ст. 27 ГК РФ). Эмансипированным может быть признан несовершеннолетний, достигший возраста 16 лет, если он работает по трудовому договору или с согласия законных представителей занимается предпринимательской деятельностью.

Неразрешимой выглядит ситуация, когда владельцем недвижимого имущества в порядке наследования или дарения становится несовершеннолетнее лицо (как в возрасте от 14 до 18 лет, так и малолетнее (от 6 до 14 лет, так и лицо до 6 лет). В данном случае невозможно будет осуществить страхование имущества в целях обеспечения его сохранности от гибели или причинения ущерба.

Еще один пример, когда таким имуществом является транспортное средство, также полученное несовершеннолетним в порядке наследования или дарения, и невозможность осуществить его страхование по риску КАСКО или выполнить обязанность по ОСАГО. Как следствие – невозможность эксплуатации транспортного средства или необходимость заключения сделок по его владению с дееспособным лицом с целью осуществления страхования. При всем при этом представители (в т. ч. законные представители, которыми являются родители, опекуны, попечители) в силу п. 3 ст. 182 ГК РФ не могут совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично^[124].

Между тем непонятно, чем сделка по страхованию с точки зрения законных требований по порядку ее совершения отличается от иных сделок, которые совершаются с учетом положений ст. 26–30 ГК РФ об объеме дееспособности.

Целесообразно было бы внести соответствующие изменения в ст. 5 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»), исключив слово «дееспособные» из указания в отношении страхователей – физических лиц, с тем чтобы такие сделки совершались с учетом обычных правил об объеме дееспособности лица, совершающего гражданско-правовые сделки.

Как уже отмечалось, при страховании имущества страхователь должен обладать страховым интересом. Еще профессор Д.И. Мейер отмечал, что «страхователем чаще всего бывает собственник имущества: например, хозяин корабля, груза, дома и прочего застраховывает это. Но точно так же имущество может быть застраховано и каждым другим интересантом – залогопринимателем, кредитором несостоятельного должника, страховщиком и т. д.»^[125].