Страховое право. Учебник для магистрантов

Глава 4
Страховое правоотношение

4.1. Понятие страхового правоотношения

Страховое правоотношение представляет собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию услуг по страховой защите.

По страховому обязательству одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) произвести обусловленную договором страхования страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретатель, застрахованное лицо), а другая сторона (страхователь) обязуется выплатить страховую премию и внести установленные договором страховые взносы

Страховое обязательство необходимо отграничивать от:

– деликтных обязательств – обязательств, возникающих вследствие причинения вреда. У данных обязательств разная целевая направленность. Они возникают из разных юридических фактов. Страховая выплата не подменяет компенсационную выплату в отношениях из причинения вреда;

– обязательств по возмездному поручительству. Страховое обязательство является самостоятельным и основным обязательством. У данных обязательств разная целевая направленность. Поручительство как обеспечительная мера является дополнительным (акцессорным обязательством);

– обязательств по купле-продаже товара. У данных обязательств разная целевая направленность, разные предметы (в купле-продаже предметом является имущество, в страховании – страховая услуга). В конечном счете обязательство по купле-продаже является меновым. Свойство меновости характерно для большинства договоров. В то же время меновость в страховой услуге носит специфический характер. Некоторые авторы считают страховое обязательство алеаторным;

– обязательств займа (банковского вклада). Данные обязательства имеют различия в целевой направленности, разные предметы. В основе данных обязательств находятся разные экономические отношения. В основе займа – отношения по возврату стоимости, в страховых отношениях – перераспределения понесенного убытка;

– иных обязательств по возмездному оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК РФ. Данные обязательства имеют различия в целевой направленности. В их основе находятся разные экономические отношения. Страховая услуга является услугой особого рода. Некоторые авторы, в частности, профессор Г.С. Демидова, идут дальше, утверждая, что страхование не является услугой ни с экономическом, ни с правовой точки зрения, т. к. «сущность страхования заключается в обеспечении страховой защиты имущественных интересов страхователя»^[98].

Представляется, что страхование по целевой направленности относится к группе договоров по оказанию услуг. Но это отдельный специфический вид услуг, отличающийся от других.

Страховое обязательство, как и любое гражданско-правовое обязательство, имеет следующую структуру: субъект, объект, содержание.

Общий перечень участников страховых и связанных с ними нестраховых отношений определен в ст. 4.1 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) актуарии;

7) орган страхового надзора — Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

8) объединения участников страховых отношений: объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей; а также саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховые организации, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховых брокеров, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие общества взаимного страхования;

9) специализированные депозитарии;

10) оператор финансовой платформы.

Из них обязательными участниками (сторонами) страхового обязательства являются: страхователь и страховщик – страховая организация, общество взаимного страхования.

Структура страхового обязательства является сложной, включающей в себя основное обязательство – по выплате страхового возмещения и дополнительное обязательство – по оплате страховой премии. Основным кредитором является страхователь, основным должником – страховщик в основном обязательстве. В свою очередь страховщик является дополнительным кредитором, а страхователь дополнительным должником в дополнительном обязательстве.

Кроме того, факультативными (дополнительными) участниками выступают застрахованные лица, выгодоприобретатели, а также страховые агенты как представители страховщика и страховые брокеры как представители и страхователя или страховщика.

Объединения участников страховых отношений являются участниками корпоративных отношений в сфере страхования – отношений по участию в объединениях особого рода.

Актуарий, специализированный депозитарий, участвуют в реализации нестраховых отношений – по обеспечению финансовой устойчивости страховой организации.

Органы страхового надзора наряду со страховщиками, страховыми брокерами являются участниками нестраховых отношений – по контролю и надзору.

Из данных участников – страховщики – страховые организации, общества взаимного страхования, а также страховые брокеры являются субъектами страхового дела, т. е. профессиональными участниками, которые предоставляют страховые услуги и деятельность которых подлежит лицензированию и иному надзору.

Субъекты страхового дела относятся к некредитным финансовым организациям (подп. 9 ст. 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Объектом страхового отношения выступает деятельность по оказанию страховых услуг, связанная со страховой защитой объектов страхования.

Объект страхования – это имущественные интересы лица, связанные с определенными благами, имуществом, имущественными правами и обязанностями.

Еще профессор В.Е. Идельсон отмечал, что предметом страхования может быть любой интерес, оцениваемый в денежной форме. Только нематериальный, нравственный, духовный интерес не может являться предметом страхования^[99].

Объект страхования должен быть правомерным. Это вытекает из общих положений о пределах осуществления гражданских прав. В частности, в силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В статье 928 ГК РФ установлен запрет на страхование противоправных интересов. Кроме того, не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

По объекту страхование делится на две группы: на имущественное и личное, каждое из которых включает в себя по три разновидности (ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Имущественное страхование.

Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Кроме того, к страхованию имущества относится страхование финансовых рисков в имущественном страховании, в котором объектами выступают имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).

Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:

а) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;

б) риском наступления ответственности за нарушение договора.

Личное страхование.

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

Содержание страхового обязательства – субъективные права (как мера возможного поведения) и обязанности сторон (как мера должного поведения).

4.2. Основные понятия страхового права

Страховое правоотношение характеризуется своей специальной терминологией. Помимо уже приведенных понятий, необходимо охарактеризовать следующие основные легальные понятия страхового права.

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Сострахование – деятельность по страхованию, предусматривающая в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле (п. 1 ст. 12 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Перестрахование – деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате (п. 1 ст. 13 Закона РФ от

27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Дополнительное страхование – осуществление страхования в дополнительной части страхователем (выгодоприобретателем) у того же или другого страховщика в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости (вытекает из п. 1 ст. 950 ГК РФ).

Взаимное страхование — страхование гражданами и юридическими лицами своего имущества и иных имущественных интересов имущественного страхования на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств (вытекает из п. 1 ст. 968 ГК РФ).

Добровольное страхование — страхование, осуществляемое на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование — установленные законом случаи по страхованию жизни, здоровья или имущества других лиц либо своей гражданской ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц и осуществляемое в путем заключения соответствующих договоров страхования (вытекает из п. 2 ст. 927 ГК РФ).

Обязательное государственное страхование — обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан, государственных служащих, определенных категорий за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, в целях обеспечения социальных интересов граждан и государства (вытекает из п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК РФ).

Страховой интерес. В законодательстве отсутствует легальное определение страхового интереса. Однако он упоминается в ст. 930 ГК РФ. В частности, договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

Страховой интерес является разновидностью гражданско-правового интереса – то, что побуждает лицо к вступлению в правовые отношения, в данном случае – в страховые правоотношения.

Если обратиться к истокам теории страхового права, то можно обнаружить следующие определения страхового интереса. По мнению немецкого цивилиста Корнфельда, страховой интерес – это «всякая для данного лица от известного обстоятельства выгода или все, что данное лицо может получить от ненаступления или наступления известного события»^[100]. Данное определение относится к середине XIX века. Примерно в это же время другой немецкий цивилист, Киш, описал страховой интерес так – это денежная ценность конкретного, подверженного потере имущественного блага^[101].

Иными словами, страховой интерес – это всякая выгода, которую лицо получает именно от ненаступления страхового случая. Профессор В.И. Серебровский соглашается с Кишем и отмечает, что такое понимание приводит одновременно и к простейшему выражению взаимоотношения понятий страхового интереса и страхового убытка: страховой интерес есть имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая; страховой убыток является потерей имущественной ценности^[102].

По справедливому мнению В.И. Серебровского, страховым интересом могут обладать только лица, находящиеся по отношению к имущественному благу в состоянии известной юридической связанности. К таким лицам (страховым интересантам) по советскому праву он относил: а) собственников имущества; б) лиц, обладающих интересом, свойственным собственнику (например, продавец, утерявший право собственности, но находящийся в известном юридическом отношении к проданной вещи в случае продажи ее с правом выкупа; добросовестный владелец; наследники, еще не принявшие до истечения законного срока наследство, и др.); в) лиц, являющихся обладателями вещного права в чужой вещи (залогодержатели, застройщики, горнопромышленники, получившие горный отвод); г) нанимателей; д) лиц, по договору ответственных за ухудшение и гибель имущества (комиссионеры, фрахтовщики, экспедиторы и др.)^[103].

Некоторые авторы считают, что страховой интерес присущ только имущественному страхованию^[104] (такая точка зрения вытекает из того, что само упоминание о страховом интересе содержится в ст. 929, 930 ГК РФ, посвященных имущественному страхованию). Однако подобная точка зрения справедливо критикуется (Тимофеев В.В., Мартемьянова Т.С.)^[105], и отмечается, что страховой интерес присущ любой форме страхования и любому его виду.

Поэтому безусловным является выделение категории страхового интереса в имущественном страховании. Между тем категорию страхового интереса можно рассматривать расширительно и выделять также и в личном страховании.

В частности, по мнению Т.С. Мартемьяновой, под страховым интересом в личном страховании необходимо понимать получение имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью^[106].

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. (п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»). Страховому риску как категории присущи такие признаки, как вероятность, неопределенность, оценка и волевое регулирование^[107].

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

В ГК РФ в определении страховой суммы сделаны несколько иные акценты – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком (п. 1 ст. 947 ГК РФ).

Страховая стоимость выделяется в страховании имущества или предпринимательского риска и состоит в его действительной стоимости, определенной для целей страхования. Для имущества страховая стоимость – это действительная его стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Для предпринимательского риска – это убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (см. п. 2 ст. 947 ГК РФ).

Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, если иное не предусмотрено договором. В последнем случае возникнет дополнительное страхование и установленные ст. 950, 951 ГК РФ последствия.

Страховая выплата – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»). Можно считать ее синонимом – страховое возмещение.

В личном страховании страховая выплата тождественна понятию страховой суммы (п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 40151 «Об организации страхового дела в РФ»).

Франшиза – часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования и не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере (п. 9 ст. 10 Закона РФ от

27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Страховой взнос – часть страховой премии при ее внесении в рассрочку, подлежащий внесению страхователем в размере и сроки, установленные договором (вытекает из п. 3 ст. 954 ГК РФ).

Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового

риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования (п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Суброгация – переход к страховщику в пределах выплаченной суммы права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб (вытекает из п. 1 ст. 965 ГК РФ).

Отказ от прав на застрахованное имущество – в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

В морском страховании такой отказ называется абандон – отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика, в случае если имущество застраховано от гибели и имеет место наступление страхового случая, с целью получения от него полной страховой суммы в установленном законом случаях (п. 1 ст. 278 КТМ).

Страховой портфель – совокупность обязательств страховщика по договорам страхования, соответствующих сформированным страховым резервам, включающая в себя активы, принимаемые для покрытия сформированных страховых резервов (вытекает из п. 1, 2 ст. 26.1 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховая рента (аннуитет) – регулярный доход страхователя при страховании жизни, связанный с получением от страховщика периодических страховых выплат (вытекает из подп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховой полис – документ, подтверждающий заключение договора страхования и содержащий все существенные условия (вытекает из п. 3 ст. 930, п. 2 ст. 940, ст. 941 ГК РФ).

Генеральный полис – систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком, осуществляемое на основании одного договора страхования (полиса) (вытекает из п. 1 ст. 941 ГК РФ).

Правила страхования – условия, на которых заключается договор страхования, содержащиеся в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Страховые резервы – формируемые за счет страховых взносов средства, необходимые и достаточные для исполнения обязательств перед страхователями (застрахованными, выгодоприобретателями) по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию (вытекает из п. 1 ст. 25 Закона РФ от

27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховой надзор – осуществляемые уполномоченным органом (Банком России) мероприятия в целях соблюдения субъектами страхового дела страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела, а также в целях предупреждения неустойчивого финансового положения страховой организации (вытекает из п. 1 ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера – специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела (п. 1 ст. 32 Закона РФ от

27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Квалификационные и иные требования – установленные законом к руководителю, главному бухгалтеру и иным органам субъекта страхового дела требования к образованию и стажу работы и иные требования, которым они должны соответствовать в целях получения субъектом страхового дела лицензии (вытекает из ст. 32.1 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Понятие и правовой статус основных участников страховых отношений будут раскрыты ниже.