Богатые привычки, бедные привычки. Изменить образ жизни и обрести финансовое благополучие

Глава 1
Почему вы до сих пор не разбогатели

Мы верим, что большинство людей, взявших в руки эту книгу, решили изменить свою жизнь. Они хотят перестать надрываться, выплачивая долги, им нужно больше времени и денег, чтобы воплотить свои мечты. Скорее всего, они хотят стать богатыми. Это так?

Чтобы достичь этой цели, вам придется измениться.

Каким бы ни было ваше финансовое положение, вы оказались в нем из-за того, как до сих пор обращались со своими деньгами. Чтобы это положение изменилось, вам следует действовать по-другому. Но большинству людей изменения (особенно в отношении денег) кажутся пугающей перспективой. Это превращает известное в неизвестное и означает отказ от старых мыслей и привычек.

Иногда страх полезен.

Мир сейчас переживает непростые времена, не так ли? Многих людей тревожит экономический климат, социальные волнения, их работа и финансовая безопасность. Страх потерять деньги или работу может побудить вас принять перемены, тогда как в противном случае вы могли бы уклониться от них и остаться на том же тупиковом пути.

Чтобы разбогатеть, вам придется отказаться от многого (что, вероятно, все равно не слишком хорошо вам помогало) и принять новые идеи и стратегии.

Другими словами, вам надо ИЗМЕНИТЬСЯ. Кроме того, вам важно научиться управлять своими финансами.

Проблема в том, что из-за страха, который затуманивает суждения, многим трудно думать о деньгах и принимать решения о том, что с ними делать. Некоторых страх парализует настолько, что они предпочитают оставаться в прошлом.

Если мы можем изменить то, во что мы верим, мы можем изменить и то, что мы делаем.

Если вы будете мыслить по-новому, станете делать что-то новое, у вас появятся новые привычки. А если вы продолжите поступать с деньгами так же, как всегда, скорее всего, застрянете и обнаружите, что у вас не так много вариантов.

Достаточно включить телевизор, открыть газету или заглянуть в свой iPad, чтобы понять, что мы живем в интересное и во многом опасное время. Но даже в трудные времена обычный человек может многое сделать для своей финансовой безопасности.

Мы обнаружили, что те же события, которые у многих вызывают неуверенность в будущем, могут предоставить прекрасные возможности для достижения финансовой независимости.

Экономисты, социальные аналитики, некоторые политики и средства массовой информации часто советуют снизить наши ожидания и затянуть пояса, чтобы выстоять в нынешней экономической ситуации. Они замечают, что богатые становятся богаче, и хотят, чтобы те поделились своими деньгами с остальными членами общества.

Это может быть хорошим советом для тех, кто готов действовать под влиянием обстоятельств. Но не стоит занижать свои ожидания. Пока существуют деньги и богатство, вы вправе приобретать их, используя верное мышление, стратегии, поведение и привычки, о которых мы расскажем в этой книге.

А возможностей предостаточно, поскольку мы живем в очень интересную финансовую эпоху – в эпоху быстрых перемен, вызванных глобализацией многих рынков и изменением технологий.

Мы считаем, что мы живем в лучшее время в истории. Стать богатым сейчас легче, чем когда-либо прежде. В 1900-е годы вам требовались значительные средства, чтобы стать промышленником или бизнесменом. Сегодня многие разбогатели, используя интеллектуальную собственность или инвестируя в обычную старую недвижимость.

За последние 20 лет разбогатело больше людей, чем в любое другое время в истории человечества.

Это должно заставить вас задуматься – почему до сих пор не разбогатели вы?

Однако то, что разбогатеть сегодня проще, не значит, что это делают все. Том провел пять лет, изучая богатых и бедных, и обнаружил, что только около четырех процентов бедных когда-либо становятся богатыми.

К счастью, есть несколько коротких путей к финансовой свободе, и мы расскажем вам о них.

Но если бы разбогатеть было легко, все были бы богаты. С каждым годом публикуется все больше данных, подтверждающих, что очень немногие из нас будут иметь достаточно сбережений, пенсионных накоплений или инвестиций, чтобы с уверенностью встретить старость. А поскольку благодаря достижениям медицины все мы будем жить дольше, многим придется и работать дольше, чтобы накопить на пенсию.

Итак, почему мы желаем вам разбогатеть?

Есть пословица, с которой мы согласны: «Если проблему можно решить за деньги, это не проблема».

Мы также слышали, что «состояние вашего кошелька отражает состояние вашего ума». То есть, если у вас проблемы с деньгами, вы, скорее всего, еще и испытываете большой стресс.

Нет, это не значит, что у богатых нет проблем – они есть. Но исследование Тома показало, что богатство устраняет 67 % основных жизненных проблем. Это довольно высокий показатель.

Итак, давайте взглянем на проблемы, с которыми мы все сталкиваемся, и на то, как богатые решают многие из них. Мы также рассмотрим пирамиду богатства, чтобы вы могли лучше понять, где находитесь и где хотите быть.

1. Финансовые проблемы

В то время как бедные беспокоятся, теряют сон и терпят неудачи в отношениях из-за денег (точнее, из-за их отсутствия), проблемы богатых связаны с управлением деньгами и инвестициями.

100 % богатых людей в исследовании Тома имели жилье в собственности, а 84 % не имели ипотеки.

2. Проблемы со здоровьем

Согласно данным исследования Тома, 76 % богатых людей ежедневно уделяют около 30 минут кардиотренировкам. Научные данные подтверждают – такие тренировки улучшают здоровье и продлевают жизнь.

Да, вы, возможно, спросите: а как насчет рака? Ведь деньги от рака не спасают!

Вы правы: рак довольно демократичен в том смысле, что он поражает как богатых, так и бедных, однако доказано, что плохое питание способствует развитию рака.

Согласно исследованиям Тома, богатые и бедные питаются по-разному. Богатые употребляют значительно меньше нездоровой пищи и алкоголя, избегают ресторанов быстрого питания и едят гораздо меньше сахара, чем бедные.

Вдобавок у богатых есть деньги на более качественную медицинскую помощь, если что-то пойдет не так.

3. Проблемы в семье

А теперь плохие новости… Как бедные, так и богатые люди не могут избавиться от проблем в семье.

То, что у вас есть семья, означает, что у вас будет множество семейных проблем.

Но богатые могут позволить себе роскошь выбирать соседей и район для проживания. И в целом они живут в более просторных помещениях.

4. Проблемы с домовладением

Богатые не только могут выбирать, где и как им жить, – их деньги позволяют немедленно исправить ситуацию с жильем, если появится необходимость.

Что касается ремонта, единственная проблема богатых – как быстро электрик, сантехник или плотник могут выполнить работу. У богатых нет финансовых проблем, если в доме что-то идет не так.

Точно так же богатые могут приобрести любую машину, какую захотят, и, если та сломается, отбуксировать ее в ремонтную мастерскую или просто купить новую.

5. Проблемы с зависимостями

Наркотики – это болезнь общества, которой не могут избежать даже богатые.

Но разница в том, что богатые могут получить самый лучший уход при лечении наркомании, поехать или отправить своего супруга или детей в лучшие и наиболее эффективные центры реабилитации.

6. Проблемы, связанные с работой

Согласно данным Тома, 86 % богатых нравится то, чем они зарабатывают на жизнь, и поэтому они лучше с этим справляются. Они не боятся увольнения, поскольку у них либо есть свой бизнес (51 % богатых в его исследовании имели собственный бизнес), либо там, где они работают, решение принимают они (91 % в его исследовании принимали решения), то есть это они увольняют других.

7. Проблемы в отношениях

Согласно данным Тома, отношения – это валюта богатых.

Богатые окружают себя единомышленниками, которые разделяют их цели, мечты, мышление, мораль и добродетели.

Они посвящают много времени управлению своими успешными отношениями и берут за правило избегать токсичных связей.

8. Проблемы смерти и инвалидности

Конечно, смерть или инвалидность могут в любое время случиться с каждым – и богатым, и бедным.

9. Проблемы управления временем

65 % богатых имеют по крайней мере три источника дохода, которыми нужно управлять. В результате им постоянно не хватает времени. Плюс, поскольку более 90 % богатых принимают решения там, где они работают, на них лежит ответственность, где бы они ни были, даже в отпуске.

Это означает, что без правильных стратегий, позволяющих направлять свою энергию, управление временем становится проблемой для богатых.

10. Проблемы погоды

Стоит ли об этом говорить? Погода влияет на всех, на богатых и на бедных.

Еще одна причина, по которой мы желаем вам разбогатеть, – вы тогда проживете дольше.

Да – богатые действительно живут дольше, согласно опубликованному в 2016 году Институтом Брукингса^[5] отчету, который подтвердил предыдущие исследования и показал, что чем больше у вас денег, тем вы здоровее и тем дольше живете.

Согласно этому исследованию, богатый человек, родившийся в США в 1920 году, в среднем мог рассчитывать прожить примерно на шесть лет дольше, чем бедный, родившийся в том же году.

Для рожденных в 1940 году этот разрыв увеличился более чем вдвое. Для богатых и бедных, родившихся в 1940 году, разница в ожидаемой продолжительности жизни составляла 12 лет.

Та же тенденция наблюдалась и в отношении ожидаемой продолжительности жизни женщин. Разрыв между богатыми и бедными женщинами увеличился с 3,7 года для родившихся в 1920 году, до 10,1 года для родившихся в 1940 году.

Источник: Brookings.edu

Пытаясь выяснить, почему богатые живут дольше, исследователи рассмотрели такие факторы, как курение, ожирение, образование, питание и физические упражнения, но не смогли найти точную причину растущего разрыва.

Очевидная причина – доступ к качественному медицинскому обслуживанию. Но кроме того, у людей с высокими доходами лучше условия жизни, и они, как правило, больше ориентированы на будущее. Вероятно, это помогает им делать более разумный выбор.

Бедные также гораздо чаще, чем богатые, испытывают стресс, беспокойство, грусть и гнев.

Таким образом, хотя деньги не могут купить счастье, они могут дать шанс на значительно более долгую жизнь. Я думаю, можно сказать, что… бедность убивает.

Пирамида богатства

Давайте посмотрим, где вы сейчас находитесь в пирамиде богатства.

Не так давно казалось – чтобы обеспечить достойную старость, вам нужно исполнить великую мечту и купить собственный дом.

Спросите любого бэби-бумера и узнаете: родители учили их, что надо получить хорошее образование, найти надежную работу, купить дом, расплатиться за него – и готово! Ваша старость обеспечена!

Однако на самом деле все не так просто – чтобы обеспечить достойную жизнь на пенсии, требуется больше, чем просто один дом. Особенно если мало надежды на то, что правительство или система пенсионного обеспечения позаботятся о вас.

Конечно, иметь в старости собственный дом, не обремененный долгами, – это хорошее начало, однако вам нужны еще некоторые инвестиционные цели и сроки.

Чтобы вы поняли, что вас ждет, давайте рассмотрим одну из моделей Майкла – пирамиду богатства. Она показывает, на каком уровне вы находитесь на пути к финансовой независимости и что нужно делать, чтобы двигаться по этому пути быстрее.

Это позволит оценить, где вы сейчас находитесь и где хотите быть.

Как и все пирамиды, она имеет широкое основание и сужается к вершине – другими словами, большинство людей находятся на более низких уровнях богатства, и лишь немногие достигают вершины.

Надеюсь, знания и навыки, которые вы почерпнете из этой книги, помогут вам подняться по пирамиде. Но какие именно решения вам понадобятся для перехода с одного уровня на следующий, будут зависеть от того, где вы сегодня находитесь. К сожалению, большинство людей небогаты и поэтому застряли на первом уровне.

Нулевой уровень богатства – Финансовая нестабильность

Поскольку большинство людей живет от зарплаты до зарплаты, они финансово нестабильны.

Если они теряют работу или возникает чрезвычайная ситуация (вы знаете, как это бывает – болезнь, ломается машина или холодильник), у них нет финансовых резервов, чтобы справиться.

Поскольку у них нет свободных средств, единственный способ решить проблемы для людей с нулевым уровнем богатства – это одалживать больше денег, а это создает дополнительные финансовые трудности. Они проживают жизнь, зарыв голову в песок, не понимая своей ситуации и не отдавая себе отчета о своих финансовых привычках.

Если у них есть деньги, они их тратят, если нет, занимают, потому что их любимое занятие – ходить по магазинам и покупать вещи, которые на самом деле не нужны.

Это означает, что большая часть их имущества обременена долгами. Они продолжают так действовать и обманывают себя, думая, что просто будут больше работать и когда-нибудь погасят долг.

Если вы спросите, в чем их проблема, они скажут, что недостаточно зарабатывают. Они думают, что все, что им нужно, – больше денег. Но это не так.

Их самая большая проблема – финансовые привычки, которые не зависят от того, сколько они зарабатывают. Все дело в том, что они делают с деньгами. Они идут по жизни, зарабатывают больше и просто больше тратят. Сегодня они не могут выжить на тот доход, о котором мечтали пять лет назад.

Многие люди с высоким доходом подпадают под эту категорию, потому что тратят столько же или больше, чем зарабатывают. Некоторые люди с нулевым уровнем богатства могут казаться состоятельными – у них большие дома или шикарные машины, но также и огромные кредиты, которые они с трудом погашают.

К сожалению, они часто спорят с супругами о деньгах, не исполняя своих финансовых обязательств и оправдываясь, почему они купили то или другое.

Людей с нулевым уровнем богатства можно разделить на две подгруппы:

1. Жертвы – так мы называем тех, кто находится в самом низу пирамиды. Эти люди стали жертвами игры на деньги. С каждым месяцем их положение хуже – они все глубже и глубже увязают в долгах, обычно с помощью кредитных карт. Они платят высокие проценты сегодня, чтобы использовать завтрашние деньги сейчас. Конечно, в своих проблемах они обвиняют других – это никогда не их вина.

Возможно, они даже читали о том, как составить бюджет или как разрезать кредитную карту, но дело не идет. Они не знают, как «делать деньги».

На пол-уровня выше в пирамиде находятся…

2. Выживающие – это наемные работники, самозанятые или даже бизнесмены, которые как будто зарабатывают достаточно денег, но у них ничего не остается. А если у них в банке случайно оказывается какая-то сумма, они ее тратят или берут отпуск. Они просто выживают.

Хотя совершенно ясно, что люди с нулевым уровнем богатства просто живут не по средствам, главная причина их проблем – отрицание этого факта. Если они не готовы к переменам, их финансовое будущее безрадостно.

Важнейшим ключом к выходу с этого уровня является мышление, образование и принятие финансовой ответственности.

1-й уровень богатства – Финансовая стабильность

Это самый базовый уровень, который обеспечивает некоторую финансовую безопасность или стабильность, то есть:

1. Вы накопили достаточно ликвидных активов (это, например, деньги на зачетном счете, кредитная линия или сбережения), чтобы покрывать текущие расходы в течение как минимум шести месяцев.

2. У вас оформлено индивидуальное медицинское страхование и страхование жизни, которые защитят вас и вашу семью, если вы серьезно заболеете, станете инвалидом, не сможете работать или в худшем случае внезапно умрете.

При этом уровне вы уверены, что, если возникнут неожиданные проблемы, например сокращение штата, неудачи в бизнесе, болезнь или инвалидность, риск для вас и вашей семьи не окажется чрезмерным. У вас будет достаточно времени, чтобы найти новые источники дохода, которые вернут вас в нужное русло.

Проблема на этом уровне – в том, что вашим денежным потоком управляют другие: босс, выплачивающий вам зарплату, или клиенты, оплачивающие ваши услуги.

Это означает, что вы все еще крутитесь как белка в колесе и не сможете увеличить свой денежный поток, если не будете работать больше, а у этого есть пределы. Конечно, у вас есть небольшой финансовый резерв, но, если вы на какое-то время перестанете работать, вернетесь на нулевой уровень.

Если вы находитесь на 1-м уровне, сделайте своей целью перевести большую часть денежного потока в активы и создать «банкомат» инвестиций, чтобы ваш доход не зависел от того, прикладываете ли вы больше усилий.

Позвольте подробнее объяснить, что мы называем банкоматом.

Еще в начале 1980-х годов Брайан, тогдашний деловой партнер Майкла, подошел к нему и сказал: «Майкл, мне нужен банкомат!» – «Что?» – переспросил Майкл.

Брайан объяснил: «Ну знаешь, банкомат. Я бы хотел приходить утром на работу, нажимать кнопку, и машина начинала бы работать и выдавать деньги. В конце дня я бы машину отключал и шел домой к семье, а назавтра бы возвращался и снова ее включал. Машина снова начинала бы работать и выдавать деньги».

Естественно, Майкл ответил: «Конечно, я бы тоже хотел иметь банкомат». Кто бы этого не хотел?

И хотя тогда это казалось абсурдной несбыточной мечтой, со временем Майкл фактически создал именно это – значительный портфель инвестиций в недвижимость.

Теперь он может дважды в год надолго уезжать в отпуск с семьей, работать, потому что хочет, а не потому что вынужден, поддерживать общество, благотворительные организации и близких.

Вам бы тоже хотелось иметь такой банкомат, не так ли? Почему нет? Если будете разумно инвестировать, со временем у вас появится собственная значительная база активов, которая и станет вашим банкоматом.

Это потребует времени, усилий, выхода из зоны комфорта и принятия небольшого риска, и это никак не будет связано с вашим заработком. Нам часто доводилось встречать людей, зарабатывавших сотни тысяч долларов в год, но они не богатели, потому что большую часть денег тратили на поддержание роскошного образа жизни.

Мы также видели успешных инвесторов, которые создали значительный портфель инвестиций в недвижимость или акции, делая то, что некоторые сочли бы грязной работой, и зарабатывая совсем немного. Другими словами, они сами выбрали свою работу, а не просто выполняли ту, что была для них основным источником дохода. Да, надо иметь собственный банкомат.

На этом уровне ваше самое большое преимущество – это возможность инвестировать в себя и стать финансово грамотным, создать прочную базу навыков, на основе которых вы будете строить свое финансовое будущее, а также начать создавать сеть партнеров, с которыми вы можете вести дела.

Вам также нужно выбрать и освоить свой первый инвестиционный инструмент и постараться узнать о нем все, что можно. Майкл уверен, что большинству людей лучше всего начать с инвестиций в жилую недвижимость.

Выбирая средство обогащения, надо научиться отказываться от других «великих шансов» и методов. Мы заработали больше денег, отказываясь от второсортных инвестиционных возможностей, чем соглашаясь на них.

Затем следует очень тщательно выбрать, у кого вы будете учиться. Вопреки распространенному мнению, самое дорогое образование – это не аспирантура вроде MBA. Самое дорогое образование – это образование, основанное на ошибочных моделях и неверной информации. Самая трудная форма обучения – это избавление от всех неправильных и ошибочных вещей, которые вам внушили неквалифицированные наставники. Так что УЧИТЕСЬ У ЛУЧШИХ. Это избавит вас от многих лет разочарований.

2-й уровень богатства – Финансовая безопасность

Финансовая безопасность наступает, когда у вас достаточно активов, чтобы пассивный доход от них покрывал основные расходы. Это может быть:

• Ипотека на жилье и все расходы, связанные с домом, например коммунальные услуги, тарифы и налоги.

• Все налоговые платежи плюс процентные платежи по кредитам и долгам.

• Расходы на автомобиль.

• Счета за продукты и минимальные расходы на проживание.

• Все страховые взносы, включая медицинское страхование, страхование жизни, страхование на случай нетрудоспособности и страхование дома.

Достигнув уровня финансовой безопасности, вы сможете перестать работать и по-прежнему вести достойный образ жизни. Конечно, вам захочется большего.

На 2-м уровне вы станете инвестором, нацеленным на создание собственного капитала за счет активов, цена на которые растет.

На продвинутой стадии 2-го уровня вы начнете переходить от инвестирования в прирост капитала к инвестированию в пассивный остаточный денежный поток. Это означает, что вам необходимо овладеть совершенно новым набором навыков.

Вам также понадобятся совершенно новые консультанты и окружение. Вам уже будет недостаточно быть большой рыбой в маленьком пруду. Настанет время иметь дело с людьми, которые лучше вас.

3-й уровень богатства – Финансовая свобода

Финансовая свобода наступает, когда у вас достаточно активов, чтобы пассивный доход от них позволял оплачивать тот образ жизни, какой вы пожелаете (не обязательно ваш нынешний), и все расходы, никогда больше не работая.

Теперь, создав значительную базу активов (недвижимости, акций или предприятий), вы используете их для создания денежного потока. Это не означает, что вы больше не будете работать – скорее, сможете выбирать, чем заниматься, потому что у вас появится свобода.

На 3-м уровне вам следует сосредоточиться на стабилизации ваших потоков пассивного дохода и точной настройке планирования недвижимости и защиты активов. Это также прекрасное время, чтобы активно служить обществу.

При 3-м уровне богатства речь идет не о том, как выйти на пенсию. Это уровень воспроизводства и внесения вклада.

4-й уровень богатства – Финансовое изобилие

Немногие люди по всему миру достигают финансового изобилия, когда их инвестиционный банкомат работает постоянно. Они не только свободны от финансового давления, но и имеют такой высокий избыточный доход после оплаты расходов на жизнь, всех расходов и взносов в сообщество (часто это благотворительность или пожертвования), что их база активов продолжает расти и расти.

И еще несколько соображений о пирамиде богатства. В этой иерархии богатства нет ничего нового – она существовала всегда, и мы все являемся ее частью. Жаловаться на то, где вы находитесь, бесполезно.

Уровень благосостояния – это ваш выбор.

Несмотря на это, большинство людей застревают на определенной ступени и никогда не достигают инвестиционного успеха.

Главный вопрос, который вам следует себе задать: «Ты планируешь разбогатеть, приобретя привычки богатых людей, или планируешь быть бедным?»

Итак, надеемся, что теперь вы лучше понимаете, почему мы желаем вам разбогатеть. Богатство дает возможность выбирать. Оно позволяет вести полноценную жизнь – жизнь, богатую во всех отношениях.