Скоростная полоса миллионера. Как разбогатеть быстро и выйти на пенсию молодым

Часть 4
Заурядность: Медленная полоса

Глава 10
Всученная вам ложь: Медленная полоса

Что, если бы я сказал вам, что «безумие» – это работать 50 часов в неделю в офисе 50 лет подряд, после чего вам скажут убираться; это закончить свои дни в доме престарелых в глубинке, надеясь умереть до того, как вы испытаете унижение от невозможности дотерпеть до туалета?

Вы бы посчитали это безумием?

– Стив Бушеми («Воздушная тюрьма», Парамаунт Пикчерз, 2003)

Заурядность «Медленной полосы»

Итак, у жителя Обочины нет финансового плана. Пешеход сфокусирован исключительно на удовольствиях сегодняшнего дня, и часто им движет сиюминутный соблазн. В то время как Обочина – это образ жизни, который закладывает ваше будущее в ломбард ради комфортного сегодня, Медленная полоса – это противоположность: принесение в жертву сегодня в надежде на более комфортное завтра.

Путешественники Медленной полосы погрязли в мешанине доктрин, которые ссылаются на дисциплину. Устройтесь на работу и пять дней в неделю вкалывайте в офисе. Берите обед с собой и перестаньте пить кофе за 10 долларов. Доверьте 10 % своей зарплаты фондовому рынку и пенсионному плану. Перестаньте мечтать об этой спортивной машине, потому что вы не можете ее купить! Ешьте дешево и берите все на распродаже. Отложите удовольствия до тех пор, пока вам не исполнится 65 лет. Откладывайте, откладывайте, откладывайте, потому что сложные проценты сильны: 10 000 долларов, вложенных сегодня, станут 10 миллионами через 50 лет!

Медленная полоса – это ближайший и самый удобный выход с Обочины. Он вырастает из зрелости и появления обязанностей. Большинство университетских выпускников начинают свою жизнь с Обочины. Я в том числе. Сначала я стремился к мгновенным удовольствиям: поездка в Канкун, роскошная машина с грохочущей стереосистемой, ночные запои, огромная музыкальная коллекция. Живи сегодня, не думай о завтра. Пешеходы (да и люди вообще) инстинктивно стремятся к лучшему будущему: «Я стану зарабатывать больше денег», «Я выиграю в лотерею», «После смерти отца я унаследую тысячи». Эти костыли оправдывают приятные моменты настоящего, а за кулисами зреет рабский образ жизни.

Однако с возросшей ответственностью – растущей семьей, растущими долгами и будущими ожиданиями – пешеход понимает, что Обочина ему больше не подходит. Он решается на, казалось бы, ответственную перемену: переходит на дорожную карту Медленной полосы – стратегию, рекламируемую и восхваляемую источниками, заслуживающими доверия.

К сожалению, Медленная полоса похожа на плохие указания, данные на заправке. За исключением того, что их дают не незнакомцы, а авторитетные для вас люди: учителя, медийные персоны, финансовые консультанты и даже родители. Эти мнимые эксперты усиливают мошенническую силу стратегии, хотя она не работает. Медленная полоса – это пожизненная ставка на то, что жертвоприношение сегодня принесет более богатое завтра.

Обещание богатства… цена? Ваша жизнь

Медленную полосу редко оспаривают. Эта ложь настолько тонкая, что на ее разоблачение уходят десятилетия жизни.

Если вы купитесь на это, вы продадите сегодня в надежде на славное завтра. Но когда наступит это славное завтра? Может, через 40 лет, когда вы будете делать вторую замену тазобедренного сустава. А может, когда вам исполнится 83 года и вы промокнете в моче, привязанные к вонючей кровати, потому что сошли с ума от болезни Альцгеймера.

В подростковом возрасте Джои прочел несколько книг о финансах и о том, как стать богатым. Они посоветовали ему откладывать деньги, сделать карьеру, вырезать купоны на скидку и жить по средствам. Окончив университет по юридической специальности, Джои решает следовать этому плану. Он работает по 60 часов в неделю в своей адвокатской конторе, зачастую пренебрегая семьей и детьми. Его будни посвящены офису, а выходные – «восстановлению» после тяжелой рабочей недели.

Проработав 12 лет в юриспруденции, Джои понимает, что профессия больше не приносит ему удовольствия. Но продолжает работать, ведь он всего в шаге от того, чтобы стать партнером фирмы с окладом в 250 000 долларов. Всю жизнь Джои не теряет свою цель из виду: выйти на пенсию к 55 годам. В конце концов, финансовый гуру Дэвид говорит: «Умные люди в итоге становятся богатыми».

Джои копит деньги, работает сверхурочно, инвестирует во взаимные фонды и участвует в пенсионной программе своей фирмы. Он продолжает работать ради мечты. Никто не говорил, что будет легко. Но этот день обязательно наступит – день, когда Джои выйдет на пенсию обладателем миллионов. Ради этого стоит проводить пять унылых дней в неделю на ненавистной работе. Затем одним жарким летним днем во время стрижки газона у Джои случается инфаркт, и он умирает в 51 год… за четыре года до своего пункта назначения.

Вы можете выбрать богатство в молодости или всю жизнь стремиться к богатству в старости – рискуя умереть по пути. Выбор за вами, и это не соревнование. Богатый в 25 лет выбьет сноба из богатого в 65 лет. Спросите юношу, как разбогатеть молодым. Ответом будут купоны, взаимные фонды и пенсионный план? Смешно, я знаю.

Богатство лучше прожить молодым и наслаждаться им, пока у вас есть здоровье, жизнерадостность, энергия и, да, возможно, даже волосы. Богатство лучше всего прожить в расцвете сил, а не в его сумерках, после того как 40 лет 50-часовой рабочей недели превратили ваши мечты в руины. В глубине души мы знаем это, но продолжаем добросовестно повиноваться финансовой дорожной карте, которая «обещает» богатство через четыре или пять десятилетий.

Но еще больше вас должен озадачивать вопрос: «А это вообще работает?»

Глобальная рецессия 2008 года показала, что Медленная полоса – по сути, мошенничество. Нет работы? План провалился. Фондовый рынок теряет 50 % ваших сбережений? План провалился. Жилищный кризис стирает 40 % вашего неликвидного чистого капитала за один год? План провалился. Этот план проваливается, потому что основан на времени и факторах, которые вы не можете контролировать.

Стратегия, которая требует принести в жертву вашу жизни и мечты, – это ставка лоха. Медленная полоса высокомерно предполагает, что вы будете жить вечно и, конечно же, всегда работать с прибылью. К сожалению, инвалидные коляски не помещаются в багажники «Ламборгини».

Мысленные маяки и послания Медленной полосы

Со временем водитель Медленной полосы собирает и сохраняет целый набор мысленных маяков-убеждений, навязанных доверенными источниками. Мама и папа говорят: «Поступай в университет, окончи его и получи работу». Автор бестселлеров Дэвид говорит: «Перестаньте пить дорогой латте». Сьюзи говорит: «Откройте индивидуальный пенсионный счет и откладывайте на него 10 % своего дохода». Все эти послания формируют мысленные маяки водителя Медленной полосы – путешествие к богатству длится всю жизнь.

Отношение к долгам: Долги – зло. Надо обходиться без них. Даже если это означает работу сверхурочно всю жизнь.

Отношение ко времени: У меня времени в избытке, и я с удовольствием обменяю его на доллары. Чем больше часов я проработаю, тем быстрее смогу оплатить свои долги и отложить деньги на пенсию в 65 лет.

Отношение к образованию: Образование важно, потому что позволяет зарабатывать больше денег.

Отношение к деньгам: Денег все время не хватает, поэтому каждая копейка должна быть учтена, внесена в бюджет и методично сэкономлена. Если я хочу выйти на пенсию к 65 годам с миллионами, я не должен разбрасываться столь тяжело заработанными деньгами.

Основной источник дохода: Моя работа – мой единственный источник дохода.

Основной катализатор богатства: Сложный процент всесилен, потому что 10 долларов, инвестированные сегодня, превратятся в 300 000 долларов через 50 лет. О да! Не забудьте про взаимные фонды, постоянное повышение стоимости дома и пенсионный план моего работодателя.

Отношение к богатству: Работай, экономь и инвестируй. Работай, экономь и инвестируй. Повторяй это 40 лет вплоть до пенсионного возраста, а если повезет и ежегодно рынки будут приносить 12 % прибыли, то, возможно, выйти на пенсию получится в 55!

Уравнение богатства: Богатство = работа + рыночные инвестиции.

Пункт назначения: Комфортный выход на пенсию на склоне лет.

Ответственность и контроль: Обеспечивать семью – моя ответственность. Однако для реализации этого плана я полагаюсь на других, включая Уолл-стрит, моего работодателя, моего финансового советника, правительство и хорошую экономику.

Отношение к жизни: Довольствуйся малым. Откажись от крупных мечтаний. Экономь, живи неприхотливо, не бери на себя лишних рисков, и в один прекрасный день ты выйдешь на пенсию с миллионами.

Как вы узнаете, что продали себя Медленной полосе? Ниже перечислим основные инструменты этой дорожной карты.

Оружие Медленной полосы

• Иди в школу

• Получай хорошие оценки

• Окончи школу

• Заплати сначала себе

• Работай сверхурочно

• Корпоративная лестница

• Откладывай Х% своего дохода

• Инвестируй во взаимные фонды

• Покупай и держи

• Зарплата, пенсия, премии

• Диверсифицируй

• Увеличь свои страховые отчисления

• Фондовый рынок, предпочтительно индексные фонды

• Скажи «нет» дорогому латте

• Будь бережливым

• Вылезай из долгов

• Вырезай купоны на скидку

• Закрой свои кредитные карты

• Усреднение долларовой стоимости

• Получи постдипломное образование

• Выплати ипотеку за дом досрочно

• Твой дом – актив

• Индивидуальный пенсионный счет

• Живи по средствам

• Пойми сложный процент

Когда вы слышите эти «фразы-маяки», берегитесь – кто-то пытается продать вам план богатства по сценарию Медленной полосы. Купоны и прочие методы не бесполезны КАК ЧАСТЬ плана, но они не должны становиться САМИМ планом. Медленная полоса как ОСНОВНОЙ ПЛАН – это проблема. Медленная полоса как ЧАСТЬ ПЛАНА – нет. Это различие критично, поскольку финансовая дисциплина должна сопровождать любую кампанию по приобретению богатства.

Дорожная карта Медленной полосы: Математическое вступление

Как создается богатство на Медленной полосе? Чтобы разоблачить этот метод (и его слабость), вам нужно разобрать стратегию вплоть до ее математических корней. Назовем их уравнением богатства. Другими словами, вы хотите раскрыть теоретические ограничения скорости обогащения, которые всегда определяются двумя переменными: вашим основным источником дохода (работа) и вашим средством умножения богатства (рыночные инвестиции). Эти две переменные формируют уравнение богатства Медленной полосы. Именно они создают силу или, как в этом случае, тщетность создания богатства.

Богатство = (Основной источник дохода: работа) +

+ (Катализатор богатства: рыночные инвестиции)

Если разложить это уравнение на множители, получится следующее:

Богатство = Базовая стоимость + Сложный процент

Переменная основного дохода, базовая стоимость, сама имеет две переменные, которые зависят от вашей зарплаты. Это может быть либо:

Базовая стоимость = Почасовая оплата × Часы работы

или

Базовая стоимость = Годовая зарплата.

Сложный процент – это производная от «рыночных инвестиций», которые представляют собой универсальный принцип: Х долларов на фондовом рынке сегодня будут стоить Х миллионов долларов десятилетия спустя. В главе 12 мы рассмотрим математические конструкции Медленной полосы и воспользуемся их истинным недостатком. В ней вы узнаете, почему план общества, план ваших родителей, план СМИ и план гуру – это ужасные стратегии для создания и поддержания богатства.

Вы когда-нибудь продавали душу за выходной?

Ваша душа стоит больше, чем одни выходные. Побочный эффект Медленной полосы – оцепенелая слепота, за которой следует невежество.

В 2007 году холодным январским утром скрипач расположился на станции метро в Вашингтоне и сыграл шесть классических пьес Баха. Только это был не обычный скрипач и это была не обычная скрипка. Это был Джошуа Белл инкогнито – один из величайших музыкантов мира, который накануне вечером играл в забитом людьми концертном зале в Бостоне. Входной билет стоил почти 100 долларов. Пока Джошуа играл на своей скрипке за 3,5 миллиона долларов посреди суеты часа пик, около 2000 человек прошли через эту станцию. Большая часть из них шла на работу.

Джошуа играл 45 минут.

Только шесть человек остановились немного послушать. Никакой толпы вокруг не образовалось. Около 20 людей бросили монеты на бегу. Когда Джошуа закончил, воцарилась тишина, не считая ритмичного гула метро. Никаких аплодисментов. Никакой толпы. Никакого признания.

Этот эксперимент, проведенный «Вашингтон пост»^[20], раскрывает нечто невероятно могущественное – и неприятное. Даже величайший музыкант в мире не может остановить крысиные бега.

Неужели зарабатывание на жизнь сделало вас настолько апатичным? Неужели вы настолько омертвели с понедельника по пятницу, что не услышали красоту мелодии?

Едущие на работу люди в метро проходили мимо как зомби. Они не обращали внимания на великолепие с понедельника по пятницу. А если бы этот эксперимент произошел в субботу, его результат был бы другим?

Эта история разоблачает Медленную полосу: когда вы бездумно обмениваете свою жизнь на зарплату, вы рискуете пройти мимо нее на оживленной станции метро.

Жизнь не начинается в пятницу вечером и не заканчивается в понедельник утром.

«Слава богу, сегодня пятница»^[21]: Рожденные и воспитанные Медленной полосой

Недавно подруга ругала меня за то, что я отказался пойти тусить в субботу вечером. «Ты с ума сошел? Сегодня субботний вечер!» – завопила она. Я сказал ей кое-что, чего не понимает водитель Медленной полосы: «Для меня каждый день – суббота, потому что я не продал свои дни с понедельника по пятницу».

Источник богатства проистекает из трех фундаментальных вещей, о которых мы с вами уже говорили: семья (отношения), здоровье и свобода. Ценность свободы проявляется в пятничных вечерах, которые только что стали поводом для эпического разговора с моей подругой. Сидя во внутреннем дворике бара, мы услышали какофонию болтовни посетителей, погруженных в веселую беседу. Бар «оживал», и в шуршащем саундтреке вы никогда не догадаетесь, что рецессия продолжается.

«Что ты слышишь?» – прокричал я через шум.

«Что люди отлично развлекаются, празднуют», – сказала подруга.

«Почему? Что они празднуют?» – спросил я.

«Что почему? Пятница же!» – заявила подруга.

Я настаивал: «Что такого особенного в пятнице? Если бы мы пришли сюда в понедельник, тут было бы пусто и совсем не празднично. Что делает пятницу такой особенной по сравнению с понедельником и средой?»

Зная, что попала в ловушку одного из моих парадоксальных вопросов, подруга решила пошутить:

«Э-э-э… Людям платят по пятницам?»

Я объявил: «Люди празднуют вечер пятницы, потому что ликуют, получив дивиденды со своей продажи: пять дней рабочего рабства обмениваются на два дня чистейшей свободы. Суббота и воскресенье – плата за понедельник-пятницу. Тот факт, что понедельник-пятница продаются, объясняет существование понятия „Слава богу, сегодня пятница!“»

Минус 60 %: Унылый возврат инвестиций Медленной полосы

Высшее безумие – продавать душу с понедельника по пятницу за свободные субботу и воскресенье. Дайте мне 5 долларов сегодня, а я верну вам 2 доллара завтра.

5 за 2. Нет?

Как насчет пяти буханок хлеба сегодня за две завтра? Опять нет? Почему? Это же выгодная сделка!

Надеюсь, вы понимаете, что пять в обмен на два – это плохой возврат инвестиций. Их рентабельность составляет минус 60 %. Это прямой путь к банкротству. Какой разумный человек согласился бы на такую ужасную сделку?

Когда вы делаете дорожную карту Медленной полосы своей стратегией, вы принимаете соотношение 5 за 2. Вы отдаете пять дней рабства в обмен на два выходных. Да, вы продаете понедельник-пятницу за субботу и воскресенье. Люди легко распознают и отвергают отрицательную шестидесятипроцентную отдачу от своих денег, но охотно продают свое время.

Если у вас есть дети, вы должны подвергнуть сомнению эту норму. Дети растут по понедельникам и вторникам? Я слышал, что они растут по средам, четвергам и пятницам. Да, они не ждут выходных, чтобы повзрослеть. Когда маленькая Миранда произносит свое первое слово, делает первые шаги, танцует первый танец, ей все равно, что вы в Хьюстоне на ежеквартальном собрании менеджеров. Дети и отношения не ждут выходных, чтобы вырасти, пока вы продаете 5 по цене 2. Угадайте-ка, что происходит: дети становятся старше. И вы тоже.

Люди, обанкротившиеся по части времени, видят, что их свобода, семья и отношения распадаются.

Вместо соотношения 5 к 2 как насчет сделки 5 к 2, у которой есть потенциал перерасти в более любопытное соотношение? Например, 1 к 3 или 3 к 10? Вы бы согласились на сделку 5 к 2, зная, что она может перерасти в 1 к 10? Будет ли это стоящим вложением?

Пока я работал над своим планом, мое соотношение было 7 к 0 (я работал семь дней и не брал выходных), потому что знал – пути моей дорожной карты ведут к мечтам. Я работал над более интересным соотношением в ближайшем будущем, а не через 40 лет. Я контролировал свою судьбу. И в конце концов моя временная инвестиция принесла дивиденды – 40 лет свободы.

Сейчас мое соотношение 0 к 7. Я не работаю вообще.

К сожалению, если вы еле двигаетесь по Медленной полосе, ваши возможности вернуть свободу ограничены.

«Нормально» – это взыскание в пользу Медленной полосы

«Дорога перемен» – фильм 2008 года с Леонардо ДиКаприо и Кейт Уинслет – прекрасно иллюстрирует мертвую хватку Медленной полосы. Молодая пара оказывается в пригороде и проходит через все жизненные перипетии: муж (ДиКаприо) каждое утро идет на работу и погружается в толпу своих сверстников, пока его жена (Уинслет) исполняет роль хорошей домохозяйки.

Оба инстинктивно чувствуют, что что-то не так. Они оседают в тихом месте. Они стали нормальными. Отказались от своих мечтаний ради этого. На протяжении всего фильма мы становимся свидетелями их попыток сбежать, причем с опасными последствиями.

Проблема в том, что нам промыли мозги, дабы мы считали дорожную карту Медленной полосы единственным средством разбогатеть для «обычных людей». Звучит логично, не так ли? Мы не можем заработать миллионы, профессионально занимаясь спортом, читая рэп или снимаясь в фильмах, поэтому остаемся на Медленной полосе. И для некоторых это может быть нормально. Но для тех из нас, у кого есть большие мечты, цели и идеи, это просто не подходит.

Ниже приведена история, которую я взял со страниц Форума Скоростной полосы (TheFastlaneForum.com):

Из-за стремления разбогатеть моя жизнь стала довольно неуютной. Все началось пять лет назад, когда у меня ничего не было. Мне исполнилось 30, и я думал, что жить от зарплаты до зарплаты – вообще не вариант.

Я дал себе клятву, что стану богатым.

Чтобы это осуществить, я нашел вторую работу и откладывал все деньги с нее, а жил на доход от первой работы. В основном я так провел последние пять лет, чтобы накопить деньги:

– платил низкую арендную плату за комнату 8×13 футов;

– пользовался общественным транспортом и мотоциклом, когда мне нужно было куда-то поехать;

– работал почти каждый день, без выходных;

– редко обедал или ужинал в ресторанах;

– никогда не покупал «игрушки» или милые вещи для себя и жены;

– почти никогда не ходил развлечься и потусить.

Так мне удалось отложить около 50 000 долларов за пять лет. Могло бы выйти больше, но я потерял добрых 30 000 долларов, когда инвестировал прямо перед тем, как индекс Доу достиг своего пика в октябре 2007 года.

Я дошел до критической точки.

Пять лет – долгий срок, чтобы жить в комнате размером не больше тюремной камеры. Работа сводит с ума. Я чувствую, что моя жизнь – это тюрьма. Я отлично экономлю, но плачу за это психическим здоровьем и счастьем. Я просто чувствую, что больше не могу так жить.

Кажется ли жизнь этого парня потрясающей или заурядной? Приведет ли она к осуществлению мечты?

Медленная полоса приносит в жертву сейчас ради туманного обещания богатого будущего.

Я не рассматриваю стратегию «Довольствуйся малым». Поэтому Медленная полоса – это всегда заурядность. Жизнь не великолепна, но и не так уж плоха. Нет, она, конечно, могла бы стать получше… но тогда придется махнуть Медленную полосу на новый план.

Краткое содержание главы: Определения Скоростной полосы

• Медленная полоса – естественный следующий шаг после Обочины. Его создает ответственность.

• Лучше всего получить богатство, когда вы молоды, жизнерадостны и можете стремиться к мечтам, а не на закате жизни.

• Медленная полоса – это план, успех которого требует десятилетий.

• Для водителя Медленной полосы суббота и воскресенье – плата за понедельник-пятницу.

• Возврат временных инвестиций на Медленной полосе по умолчанию составляет минус 60 % – 5 к 2.

• Наследие Медленной полосы – соотношение 5 к 2 – в основном неизменно из-за стандартов рабочей пятидневки.

• Предназначение Медленной полосы по умолчанию – заурядность. Жизнь не великолепна, но и не так уж плоха.