Czytaj książkę: «Правило богатства № 1 – личный финансовый план», strona 2

1.2. Личные финансовые отчеты

 
Глупцы жгут лампады весь день.
Ночью они удивляются, почему остались без света.
 

Саади, персидский поэт

Где взять деньги для того, чтобы не только хорошо жить, но и инвестировать?

Вы наверняка встречали ответы, подобные этому: чтобы у вас было достаточно много денег, нужно выйти в новолуние на улицу, открыть кошелек, поднять его вверх и сказать: «Луна, луна, дай добра». После этого останется дождаться, когда деньги посыплются на вас с неба. Кроме того, можно сделать шар из монет, как можно чаще вращать его в руках и просить у него денег. После этого можно отправиться к экстрасенсу, который заговорит для вас книгу о деньгах. Затем вы должны будете каждый вечер перед сном класть заговоренную книгу под подушку и думать о том, что деньги текут к вам рекой.

В соцсетях полно самых разных «гуру», которые проведут для вас любой магической ритуал на эту тему. Такие ритуалы пользуются огромной популярностью. Обещая быстрое обогащение, они не требуют от человека усилий, времени или специальных знаний. Чтобы выполнить ритуал, вам могут понадобиться разве что деньги, которые попросит за свою «работу» экстрасенс, маг, астролог или таролог.

Рекомендации, которые вы почерпнете из этой книги, не имеют ничего общего с подобными советами. Для того чтобы «найти» богатство, следует прежде всего проверить свои карманы или, иными словами, подсчитать все, что у вас есть, и подумать, как это можно эффективно использовать, чтобы получить еще больше.

Справляться с этой задачей прекрасно помогают финансовые отчеты. О том, как правильно их составлять и анализировать, я сейчас расскажу.

Нередко, проведя анализ своих средств, люди выясняют, что на самом деле они уже очень богаты. Они не могли осознать этого до тех пор, пока не взяли под контроль свои деньги и не начали их инвестировать. Я не обещаю, что вы, прочитав эту книгу и пройдя предложенный в ней практикум, станете сказочно богатыми. Но стать богаче, чем сейчас, вы наверняка сможете.

С отчетов начинается контроль над личными финансами. Многие считают, что финансовый отчет составляют только юридические лица. На самом же деле у каждого взрослого человека есть активы и пассивы, прибыль и убытки, как и у любого предприятия. Разница лишь в том, что предприятия составляют финансовые отчеты ежемесячно, а большинство людей не делают этого вообще никогда. В том числе поэтому очень часто терпят крах.

Как долго, по-вашему, может работать предприятие, руководитель которого не контролирует движение денежных потоков, доходы и расходы, инвестиционную деятельность?

Точно такой же контроль должны осуществлять и вы, потому что ваши деньги тоже движутся: приходят и уходят, видоизменяются, переходя в другие активы. У вас лично, как и у любого бизнеса, есть доходы, расходы, инвестиционные возможности.

Если вы не управляете своими деньгами, значит, они управляют вами.

В таком случае вы плывете по течению. Но по течению плывет только мертвая рыба. Вы кладете ваши деньги в карман, а они тянут вас в магазин, ресторан, казино. Ваша задача – взять бразды правления в свои руки, не идти на поводу у денег, а, наоборот, самим управлять ими.

Для этого начнем с составления вашего личного финансового отчета.

Активы и пассивы: Что у меня есть и кому я должен

Никого нельзя заставить быть богатым или здоровым вопреки его воле.

Джон Локк, английский философ

Для примера рассмотрим структуру активов и пассивов двух разных людей.

Такую структуру можно сравнить с аналогом балансового отчета предприятия.

Ниже – примерные портреты наших героев:

1. Дмитрий, 38 лет, частный предприниматель, женат, двое детей.

2. Игорь, 40 лет, топ-менеджер фармацевтической компании, женат, один ребенок.

Таблица 2

Активы: во что вложены деньги

В таблице выше перечислены активы Игоря и Дмитрия с точки зрения бухгалтерского учета. Обратите внимание: квартира и автомобиль относятся к активам, хотя они не приносят доходов и, более того, требуют регулярных расходов.

Внимательно посмотрите на таблицу и ответьте себе на два вопроса:

1) все ли перечисленные активы одинаково хороши?

2) у кого из двух героев набор активов лучше?

Из данных этой таблицы получается, что Игорь весь свой доход тратит на покупку дорогих вещей, не приносящих ему никакого дохода. Это значит, что фактически он пока не создал полезных активов. Из того, что у него есть, только банковский депозит приносит ему доход. Но стоимость этого актива очень низкая. Квартира и автомобиль прямого денежного дохода не приносят вовсе, а наоборот, требуют затрат.

В это время Дмитрий получает не только проценты по банковскому депозиту, но и доход от сдачи квартиры и торговой площади. Это значит, что, зарабатывая, он не тратил все на покупки, а создавал активы.

Из этого примера можно сделать вывод, что только Дмитрий имеет реальные активы – такие, которые работают и приносят доход.

На моих семинарах я часто слышу возражение, что Игорь живет полной жизнью, а Дмитрий просто существует. С такой постановкой вопроса я согласиться не могу, потому что вижу, как живут оба. Например, Дмитрий ездит с семьей в отпуск один раз в год, оставляя свой небольшой магазин под контролем менеджера.

Игорь тоже ездит в отпуск с семьей, но, в отличие от Дмитрия, только раз в два года, испытывая при этом значительные финансовые проблемы, хотя зарабатывает немало. Дело в том, что у него нет активов, приносящих доход.

Таблица 3

Пассивы: что нужно будет вернуть

То, о чем говорит эта таблица, можно увидеть, что называется, невооруженным глазом. Игорь, помимо того, что тратит весь свой доход на приобретение плохих активов, еще и берет на себя обязательства по кредитам. Так он существенно увеличивает свои финансовые риски. У Дмитрия тем временем нет никаких кредитов: все его активы были созданы в процессе работы за счет полученной прибыли.

На одном из моих первых семинаров в Санкт-Петербурге в 2004 году присутствовала девушка по имени Виктория. Спустя четыре года она стала моим партнером по организации семинаров. Тогда мы сидели с ней в кафе и с удовольствием говорили о делах и жизни. Уже встав из-за столика, чтобы попрощаться, Виктория задала мне вопрос.

– Владимир, а вы про меня на своих семинарах рассказываете?

– А что, собственно, рассказывать, Вика? Какую такую удивительную историю о вас я могу рассказать?

– Все, что я сейчас имею, я получила благодаря тому первому семинару. Когда во время тренинга я построила балансовый отчет и впервые увидела его на бумаге, поняла: у меня ничего нет! Мне 35 лет, и я ноль. Я всерьез испугалась. На следующий день я решила, что буду ежемесячно класть на депозит как минимум $1000. И вот сегодня, спустя четыре года, у меня есть две квартиры – одна полностью выкуплена, другая пока в ипотеке, собственный бизнес, две накопительные инвестиционные программы – на себя и на ребенка – и немаленький резерв в банке. Вы заставили меня составить финансовый отчет и посмотреть на него со стороны. Это полностью изменило всю мою жизнь. Напишите об этом! Может быть, ваши читатели тоже изменят свою жизнь к лучшему.

Как видите, я исполнил просьбу Виктории.

Пришло время и вам взглянуть на свои финансовые отчеты. Может быть, у вас есть активы, которые не приносят дохода и, наоборот, съедают часть заработка? Вы уверены, что у вас с этим все в порядке? Некоторые мои клиенты тоже так думали, пока мы не сели вместе, чтобы проанализировать ситуацию с их активами и пассивами.

Сергей Х. держал большую часть личных средств на счете крупного европейского банка. Так как на этот счет регулярно поступали деньги, Сергей никогда не анализировал условия текущего счета, но полагал, что банк платит ему какие-то проценты. После того как мы вместе проанализировали условия, оказалось, что банк платит очень скромный процент, так что за обслуживание счета он берет гораздо больше. Таким образом, Сергей ничего не зарабатывал на своих деньгах, а, наоборот, платил банку.

Такая система существует во многих крупных зарубежных банках. Это нормально, что банк берет деньги со своих клиентов за обслуживание: такова плата за надежность хранения их средств. Но если деньги в банке необязательно должны быть максимально ликвидными, их можно инвестировать на пять-десять лет, разместив с более привлекательными условиями и получая неплохой доход. Именно это мы сделали с Сергеем, вложив бо́льшую часть его денег в различные финансовые инструменты.

Ваши дом и личный автомобиль – это активы, поедающие ваши деньги. Но без этих активов мы никак не можем обойтись: глупо избавляться от квартиры, чтобы жить неизвестно где.

Другое дело, если у вас есть пустующая дача, на которой вы не бываете годами. Или гараж, в котором хранятся старые и давно ненужные вещи. А, может быть, вы вложили все свои деньги в очень рискованный проект вроде Форекса?

Именно так поступила одна моя клиентка, считавшая, что она зарабатывает очень высокий процент. На деле же оказалось, что от ее денег давно ничего не осталось.

Практикум: Составьте личный финансовый отчет

Для удобства нарисуйте таблицу, состоящую из четырех колонок. В первой из них перечислите все активы, которыми владеете: все, что стоит денег, и то, что в перспективе можно продать. Часто это непростая задача: некоторые люди владеют небольшими активами, о которых давно забыли. Ваша задача вспомнить все, что у вас есть.

В первую очередь, это ваша квартира, счет в банке, дача, домик в деревне, ценные бумаги, драгоценные металлы. В число активов можно включить также мебель, аппаратуру и другие бытовые предметы, если их стоимость превышает $1000 в эквиваленте.

Когда закончите, внесите во вторую колонку текущую рыночную стоимость каждого актива. Например, цена вашей московской квартиры на сегодня – $500 000. Стоимость портфеля акций – $200 000 (а еще три месяца назад он стоил $220 000).

ПОМНИТЕ! До внесения в таблицу этой информации вы должны определить, в какой валюте будете вести учет своих личных финансов. Стоимость всех активов должна просчитываться в одной валюте. Выше я показал пример учета в долларах. Но если вы решите вести его в рублях, в таблице будут указаны другие суммы: квартира – 40 миллионов рублей при курсе 80 рублей за 1 доллар, акции – 16 миллионов рублей, и так далее.

В третьей колонке укажите доход, который приносит вам каждый из активов. Например, вы вложили в акции $10 000. За год их стоимость выросла до $12 000. Это значит, вы получили $2 000 дохода. Точно так же, как и в предыдущем пункте, доход вы должны указывать в той валюте, которую выбрали для учета. Причем если курс доллара за год вырос, к вашему доходу следует добавить доход, полученный на разнице курсов. Например, год назад курс был 60 рублей за 1 доллар. Спустя год – 80 рублей за 1 доллар. Год назад вы вложили 600 тысяч рублей ($10 000 × 60), а сейчас у вас 960 тысяч рублей ($12 000 × 80). То есть ваш доход составил 360 тысяч рублей.

Точно также ваш доход будет корректироваться и в случае падения курса доллара. Если предположить в примере выше, что курс доллара не вырос до 80 рублей, а упал до 50 рублей, тогда ваш доход нужно рассчитывать так:

– вложили $10 000 долларов (600 тысяч рублей при курсе 60)

– сейчас на счете $12 000 (600 тысяч рублей при курсе 50).

То есть ваш доход составил 0.

Это может показаться сложным расчетом. Но, если вы немного потренируетесь, скоро начнете проводить эти простые математические операции в уме автоматически.

Наконец, в четвертой и последней колонке укажите доходность каждого актива, выраженную в процентах. Для этого разделите число из третьей колонки (доход) на число из второй колонки (стоимость актива), а затем умножьте на 100. Только теперь вы можете понять, насколько правильно и рационально инвестировали свои деньги:

– результат сложения всех чисел из второй колонки покажет, каков ваш капитал на сегодня;

– результат сложения чисел из третьей колонки – это ваш доход от инвестирования капитала;

– результат сложения чисел из последней колонки – средняя доходность, которую вы получаете от инвестирования вашего капитала.

Начните анализировать ваши активы прямо сейчас. Не откладывайте это на завтра.

Ниже – пример таблицы для учета ваших активов (таблица 4).

Таблица 4

Активы

Сколько активов должно быть у человека? Я имею в виду реальные активы, которые приносят доход: это значит, что из списка следует исключить квартиру, в которой вы живете, и автомобиль, если только вы не сдаете его в аренду или не зарабатываете частным извозом.

Ответ на этот вопрос зависит, в первую очередь, от размера вашего капитала. Но, так или иначе, личных активов не должно быть больше 10–15, иначе вам понадобится специальный человек, который будет управлять ими за вас.

Если ваш капитал составляет $10 000, а активов в вашем списке 20, получается, что в каждый актив вы можете вложить только по $500 – подобное распределение, скорее всего, принесет лишь головную боль.

Но есть и другой пример. Бизнесмен с капиталом $20 000 000 распределил его всего в 5 индексных фондов. Это может быть и хорошим, и плохим примером в зависимости от того, как он распределил этот капитал. В данном случае пример хороший, потому что бизнесмен диверсифицировал капитал между разными активами в разных регионах мира.

Вы уже знаете, что помимо активов, не меньшее значение для управления финансами имеют пассивы. Чтобы разобраться с ними, нарисуем еще одну таблицу (таблица 5).

В число пассивов могут входить банковские кредиты, в том числе ипотека, автокредит, потребительный кредит и рассрочка, дружеские займы – все, что вы должны кому-то вернуть. При этом кредиты на открытие и развитие бизнеса сюда не должны входить, потому что они уже учтены в активе под названием «Бизнес». Но вопрос оценки бизнеса более сложный, и мы не будем его здесь касаться.

Таблица 5

Пассивы

Заполните таблицу и посмотрите на результат. Разобраться с тем, что стоит за этими числами, несложно. Если вы взяли в банке деньги под 10 % годовых для покупки квартиры, которую сдаете в аренду, и это приносит вам по 5 % годовых, значит, ваша инвестиция убыточна. Возможно, эта недвижимость вырастет в цене и вы получите прибыль от нее, но это вы увидите лишь в будущих отчетах.

Действительно хорошим кредитом может быть лишь кредит для бизнеса. Когда бизнесмен берет деньги под 15 % годовых, инвестирует в свой бизнес и получает доход 30 % годовых.

Все должно быть записано на бумаге. Только увидев своими глазами, как распределяются ваши активы и пассивы, вы сможете понять, чем владеете и куда двигаться дальше.

И еще немного о пассивах

Долги похожи на всякую другую западню: попасть в них весьма легко, выбраться – трудно.

Бернард Шоу, ирландский писатель

Кредитование физических лиц – источник огромных доходов для банков, и поэтому они активно эту услугу продвигают. Те, кто берут кредиты, не задумываясь о последствиях, говорят обычно: «Во всем мире люди так живут». Однажды, услышав эту фразу от своего знакомого, я поинтересовался, кто ему об этом сказал. Ответ был вполне предсказуем: «Мне сказали об этом в банке, в котором я брал кредит».

Удобно, когда можно взять кредит для покупки автомобиля, строительства дома и удовлетворения других потребительских нужд. Но нельзя забывать, что бездумно пользоваться этой услугой может быть очень опасно.

Если у человека нет личного финансового плана, он не может просчитать заранее, как будет погашать кредит. Именно это привело к ипотечному кризису 2008 года. Для США это послужило хорошим уроком: сегодня приоритетом для многих американцев стало полное погашение всех своих кредитов. А вот россияне, похоже, не сильно обожглись – доказательством тому служит все нарастающий вал кредитов.

Задумываются ли те, кто берет кредит, что они будут делать, если завтра у них исчезнут источники дохода? Как правило, нет, хотя это может привести их к банкротству. Многие легкомысленно относятся к своим пассивам, в то время как их необходимо контролировать не меньше, чем доходы и расходы. Редко можно услышать о том, что кто-то обанкротился, потому что увяз в банковских кредитах. Но это не значит, что подобного никогда ни с кем не происходило.

Дело в том, что банки очень консервативные финансовые институты. Они берут на себя минимальные риски, все остальное перекладывая на плечи своих клиентов. Если они дают вам кредит, то обеспечивают себя всевозможными залогами, страховками, чтобы не потерять свои деньги в случае вашего отказа возвращать долг.

К примеру, когда банк выдает кредит на покупку нового автомобиля, он устанавливает в качестве условия обязательное наличие полиса КАСКО. Что бы ни случилось с автомобилем клиента, банк вернет свои деньги за счет страховой компании. Поэтому банки предлагают все больше разных кредитов: потребительских, на покупку автомобиля, приобретение и строительство квартиры, а также по кредитным картам.

Банки – это очень консервативные финансовые институты. Они берут на себя минимальные риски, все остальное перекладывая на плечи клиентов

Потребительский кредит – один из самых дорогих видов кредитования. Тем не менее он пользуется высоким спросом, потому что такой кредит можно получить прямо в магазине. Пришел, увидел красивую вещь, на которую не хватает денег. И сразу менеджер предлагает забрать все, что захочешь, под 15 % годовых. «Выплачу постепенно, да и кредит вроде недорогой», – подумал человек и подписал договор.

Так в семейный бюджет на много месяцев вперед добавляются новые расходы по обслуживанию одного или нескольких недорогих на первый взгляд кредитов.

Кредитные карты – еще более опасная ловушка. Вы, наверное, замечали, что деньги с карточек расходуются гораздо быстрее, чем наличные, потому что вы их не видите и не чувствуете: купили вещь и при этом как будто ничего не потратили. Такой вид кредитования развит во всем мире. Банк присылает своим клиентам кредитные карточки по почте, предлагая часто без предварительного согласия, ими тут же воспользоваться.

Конечно, такие кредиты предлагаются не всем подряд, а лишь тем клиентам, у кого есть постоянная и стабильная работа. Но, к сожалению, иногда человек перестает быть платежеспособным, в том числе потому, что общая сумма выплат по кредитам превышает его реальные возможности.

Кроме того, нужно помнить, что реальная стоимость кредита часто оказывается выше заявленной. Хотя условия для рекламы банковских продуктов в последние годы значительно ужесточились, тем не менее у банков все равно остались возможности скрывать реальные комиссии, которые ложатся бременем на плечи заемщиков. Отказаться от расчетов карточками и вернуться к расчетам только наличными сегодня уже невозможно – я сам ношу в кармане карту вместо купюр и монет. Но избежать финансовых проблем из-за неконтролируемого использования кредитов можно. Для этого пользуйтесь только дебетовыми картами банков.

Виталий и Алена поженились, когда им было по 22 года, и в полной мере наслаждались жизнью: тратили все заработанные деньги и не отказывались от кредитных предложений банка.

Если Виталий хотел купить новую дорогую технику, он без колебаний делал это. Алена так же свободно покупала себе одежду и косметику. Супруги арендовали большой дом и ездили отдыхать на дорогие курорты. Благодаря щедрости банков денег хватало на все. Об инвестировании и создании каких-либо активов Виталий и Алена даже не задумывались.

Так продолжалось четыре года.

Когда им исполнилось по 26 лет, банки открыли судебные иски против них, так как семья не могла больше оплачивать все свои задолженности.

Это привело супругов к банкротству.

У Виталия и Алены не осталось ни большого красивого дома, ни дорогих вещей. В течение трех последующих лет они работали лишь на то, чтобы погасить задолженность.

Такое происходит не часто, но и не редко.

Бывают случаи, когда человек держит в банке на депозите 1 000 000 рублей под 7 % и при этом берет потребительский кредит в размере 50 000 рублей под 15 % на покупку стиральной машины.

Если вам кажется, что такого не может быть, вы ошибаетесь: подобное случается с теми, кто не хочет или не может контролировать свои финансы.

Есть еще одна причина, по которой люди берут кредиты, хотя их доходы позволяют обойтись без помощи банка. Как я убедился, беседуя с участниками своих семинаров, у многих есть определенный мотив: кредиты дисциплинируют.

Это кажется странным, потому что за эту дисциплину человек платит огромные проценты банкам. Но все люди разные, и такое поведение вполне может быть оправдано. Особенно если человек, помимо выплаты кредитов, может также дисциплинированно инвестировать.

К слову, именно таким людям хорошо подходят инвестиционные накопительные программы: они такие же строгие и обязательные, как кредиты, но лучше них, потому что позволяют создавать реальные активы.

Однажды я спросил у своей клиентки по имени Светлана, зачем она набрала в банке кредитов на бытовую технику – холодильник, стиральную машину, телевизор – если с ее доходом она без особых проблем могла купить все это, просто не сразу.

«Владимир, вы совершенно правы, – ответила она. – Мой доход позволяет купить все это без кредита. Но я не могла этого сделать, потому что весь мой доход уходил на текущие расходы. Зато теперь, когда я каждый месяц плачу банку проценты и возвращаю часть кредита, это дисциплинирует меня. Я чувствую себя лучше, зная, что не трачу все деньги на текущие расходы. Вместо этого я купила холодильник, стиральную машину и телевизор. Теперь я точно так же собираюсь купить автомобиль – мои доходы позволят платить проценты и по этому кредиту».

Поговорив со Светланой, я задумался. Возможно, таким людям лучше брать кредиты в банке и вкладывать их затем в разные инвестиционные инструменты? В таком случае заемщик хотя бы будет создавать реальные активы, а не покупать вещи, которые теряют свою цену сразу же после их приобретения.

Впрочем, это шутка. Я никому не рекомендую инвестировать деньги до тех пор, пока вы не избавитесь от бремени кредитов. Чтобы переиграть рынок и получить доход выше, чем банковский процент по кредиту, нужно быть очень опытным инвестором. Если же вы будете платить по кредиту 20 % и при этом получать от своих инвестиций всего 10 % (что считается хорошей доходностью), согласно простому расчету, вы останетесь в минусе на 10 %.

Если человек считает, что только банк может его дисциплинировать и помешать расходовать деньги ему можно предложить другую схему: переводите часть дохода, не касаясь его руками, на банковский депозитный счет. Попросите своего бухгалтера или банк, через который вы получаете заработную плату, отправлять часть денег на отдельный счет. Поверьте, это намного эффективнее, чем брать кредиты. В перспективе вы сможете не только купить все, что вам необходимо, но и создать капитал, о котором раньше даже не мечтали. Это и называется контролем денежных потоков.

Кто, как не вы, направит ваши деньги в нужное русло? Кто распределит их так, чтобы они лучшим образом удовлетворяли вашим текущим потребностям и создавали для вас активы?

Управляйте своими деньгами и не позволяйте им управлять вами, как они делают это, затягивая вас в магазин в день зарплаты.

В заключение этой части позволю себе дать вам еще одну простую, но хорошую рекомендацию: прежде чем брать кредит, рассчитайте, как вы будете выплачивать проценты и основной долг, а главное – как эти выплаты повлияют на ваш семейный бюджет.